高性价比保险越来越多,之前买的要退掉吗?
深蓝保 9月18日
有时候翻看几年前买的保险,不但价格贵,而且保障也没什么亮点,和现在的网红产品一对比,甚至感觉中间差了好几代…因此不少朋友会感到困惑:我原来的保险过时了吗?要不要换最新的产品?

原创 深蓝保  |  来源 深蓝保公众号(ID:shenlanbao)


不得不说,这个世界变化越来越快了,就拿保险来说,产品的更新也越来越频繁。

 

有时候翻看几年前买的保险,不但价格贵,而且保障也没什么亮点,和现在的网红产品一对比,甚至感觉中间差了好几代…

 

因此不少朋友会感到困惑:我原来的保险过时了吗?要不要换最新的产品?


 

今天深蓝君就和大家聊聊这个话题,主要内容如下:

 

你买的保险过时了,为什么会这样?

有更好的产品,原来的保险要退吗?

不想退保麻烦,如何增加新的保障?

  

一、为什么保险也会过时?

 

中国改革开放 40 年,就发生了翻天覆地的巨变,而一份保单动辄保障几十年,在这个过程中逐渐变得“过时”,其实也很正常。

 

深蓝君总结下来,主要原因有以下 3 个:

  

1、市场竞争激烈

 

目前国内已经有接近 200 家保险公司,一些公司为了赢得客户,纷纷大幅让利,市场的价格底线也一再被突破。

 

为了让大家直观地看到变化,深蓝君将近年来的经典产品进行了梳理:

 


可以看到,新推出的产品不但保障更好,而且价格更低。

 

以昆仑健康保 2.0 为例,最实用的轻症、中症、重疾、豁免保障都有,而保费却比几年前最高性价比的阳光随 e 保 便宜了 17%…

 

这种既加量,又降价的做法,可能会让一些买得早的朋友,有一种“买亏了”的感觉。

 

2、定价方法改变

 

保险的价格主要受“ 预定利率 ”影响。

 

对普通消费者来说,没必要纠结预定利率的具体定义,我们只需要知道:预定利率越高,保费就越便宜。

 

2013 年,国家把最高预定利率从 2.5% 调整到 3.5%,市场上的保险价格也平均下降了 20%…

 

如果你的保险在 2013 年之前购买,很可能价格就会比之后的产品贵。

 

3、通货膨胀影响

 

有些朋友是在十几年前买的保险,那时候一个月的工资可能就一两千元,买一份 10 万保额的重疾,感觉已经完全够用了。

 

深蓝君的爱人就是在 08 年买了一份 10 万保额的友邦重疾险,那个时候觉得很有安全感,但现在来看已经远远不够了。

 

总的来说,保险过时并不是因为当时买的保险不好,而是新推出的保险更好了。这就好像 3 年前最好的手机,放到现在也会觉得很鸡肋…

 

二、有更好的产品,旧的要退吗?

 

在《如何退保最划算,保险退保有哪些技巧?》中,我总结了退保前需要考虑的 3 个问题:

 

退保可能会亏钱:退保不是直接退保费,只能退回现金价值,前几年退保会有亏损。

健康状况是否变化:如果身体不如以前了,不一定能通过新保险的健康告知与核保。

退保时间要注意:一定要在新产品的等待期之后,才去退保老保单,以免保障中断。

 

在了解清楚这些后,深蓝君再给大家分享一个真实的案例:

 

2017 年,30 岁的 A 先生买了一份 XX 福重疾险,每年交费一万多。由于最近买了房子,房贷压力也不少,于是犹豫要不要换成性价比更高的产品。

 

为了解答 A 先生的疑问,深蓝君做了以下表格:



下面我们来具体看看:

 

新方案 1:保障优化,保费降低

 

对比原来的 XX 福,昆仑健康保 2.0 的优化有以下几项:

 

增加了中症保障:如果罹患 25 种中症,可以赔付 25 万,最多赔付 2 次。

增加被保人豁免保障:在缴费期间罹患轻症或中症,往后的保费就无需再交,重疾保障继续有效。

每年保费节省 43%:虽然 A 先生又大了两岁,但是新方案费用反而更便宜,20 年缴费下来,总共能节省 10.14 万,相当于一辆普通家庭轿车的价格。

 

除此之外,A 先生的 XX 福已经交了两年,退保时也能拿回来一点钱,具体金额可以查查保险合同上的“现金价值表”。

 

新方案 2:消费型保险,保费进一步降低

 

原来 A 先生每年要交 1.5 万,现在新方案 2 只要 4648 元,大幅度下降 70%!

 

新方案 2 的秘诀是选择了消费型保险,通过把缴费期限拉长到 30 年,保障期限缩短到 70 岁或 30 年,从而减轻每年的缴费压力。

 

万一在 30 年内因重疾身故,A 先生一共可以获得 100 万的理赔,这笔钱可以让他的家人维持正常的生活。

 

而在旧方案和新方案 1 中,重疾和身故保额是共用的,如果赔了 50 万重疾,就不会再赔身故的钱了。

 

而方案 2 的缺点也很明显,70 岁以后就没有保障了,而这时正好是重疾的高发期。

 

不过保险是一个多次配置的过程,等过几年 A 先生的收入提高了,再补充终身型保险也是可以的。

 

还有一种折中的做法是,重疾险健康保 2.0 可以选择保终身,但是每年保费需要增加 2114 元。

 

买保险是非常灵活的事情,具体如何选择,还是要看个人需求。

 

三、保险加保,又该如何规划?

 

还有些朋友觉得,虽然自己的老保单比不过现在的新产品,但毕竟交了很多年,也不想退了。只是之前的保额实在太低,他们希望再增加些保障。

 

下面深蓝君以 B 先生为例,教大家通过 3 步来规划加保。

 

步骤 1:考虑保费预算

 

B 先生在 2012 年,买了 10 万保额的国寿康宁重疾险,当时刚毕业年收入只有 4 万。经过几年的打拼,现在收入已经上涨到 12 万了。

 

不过由于 B 先生正准备结婚,很多地方都要花钱,而且去年刚刚贷款 100 万买了房子,月供压力也不少。

 

因此个人建议:保费支出要控制在年收入的 10% 以内。

 

步骤 2:考虑所需保额

 

在深蓝君看来,一个完整的保障方案应该包括:重疾险、定期寿险、医疗险、意外险。不同的险种要买多少保额,可以参考以下标准:

 

重疾险:用来支付患病期间的医疗费用、生活开支,保额建议是年收入的 3 - 5 倍。

定期寿险:建议保额覆盖家庭 10 年以上的开支,以及房贷等负债。

医疗险:报销疾病住院等花费,建议保额 100 万以上。

意外险:应对意外身故或伤残造成的损失,保额最低 50 万以上。

 

由于 B 先生只有 10 万的重疾险,基本上所有险种都需要增加保额。

 

步骤 3:配置具体产品

 

以下是深蓝君为 B 先生设计的加保方案:

 

 

具体保障如下:

 

如果因病住院:每年 200 万的报销额度基本够用,自费药也可以报。

如果罹患重疾:可以一次性拿到 50 万,安安心心治病。

如果不幸因病去世:家人可以拿到 100 万,提前偿还房贷,不用担心被银行拍卖房子。

如果因意外去世:理赔金额达到 200 万,除了还贷款,剩余资金可以自由支配。

  

这套方案每年保费不到一万元,只占 B 先生年收入的 7% ,过两年有孩子了,还有充足的预算为孩子增加保险。

 

总的来说,这套方案性价比很高,对普通人已经非常充足了。如果你想了解更多的搭配思路,也可以阅读《不同年龄段,如何配置保险方案》。

 

四、写在最后:

 

深蓝君这几年写了上千款保险测评,现在的产品竞争是越来越激烈了,每隔一段时间就有更好的产品上市。

 

不过对于还没有保险的朋友,建议不要一直观望,保险早买早保障,毕竟生病时能用得上的,才是最好的保险。

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