信用卡分期还款技巧 信用卡如何分期还款
卡宝宝 7月24日
信用卡分期付款,需要注意哪些问题?

小到购买数码相机、手机、电脑,大到装修、买车,如今信用卡分期付款消费早已不是什么新鲜事物。各大银行在宣传信用卡分期付款业务时,经常会以“零利息”作为最大卖点,但“免息不免费”也早已成为公开的秘密。信用卡分期付款,需要注意哪些问题?

免息不等于免手续费

在今年“五一”购物黄金周,周先生购买了一款高档液晶电视,用信用卡支付了18000元。在发卡行短信提示下,周先生选择了12个月分期付款。周先生美滋滋地认为,反正也是免息,不用一次拿出这么一大笔钱,何乐而不为呢?可第一期的对账单寄来后,周先生傻眼了,每期1500元的还款额变成了1608元,也就是说,12个月下来,周先生要多花1296元钱。经过咨询后得知,原来信用卡分期付款虽然免息,但需要每月收取消费总额0.6%的手续费,每月多出的108元便是所谓的“手续费”。 这让周先生很是郁闷,虽说不用一次性拿出大笔消费款项,但多出的1000多元也不是一笔小数目,最终周先生与银行沟通后选择了提前还款。

通过调查得知,目前银行推出的信用卡分期付款主要有三种模式:账单分期、商场分期和邮购分期。以账单分期为例,此种分期付款的特点是:不受消费种类、地点的限制,可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额,即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理,一般银行会免收借贷利息,但需要收取一定比例的手续费,各家银行各有不同。目前各家银行在信用卡分期付款门槛、手续费差别不大,起步金额门槛从500元到1500元不等,月均手续费从0.6%到1%不等。

对此,理财专家表示,银行在推广信用卡循环信用消费模式时,收取适当的费用是可以理解的,但收取标准不宜过高。

而作为持卡人在选择消费分期付款时,要慎重考虑分期期数及手续费,选择适合的信用卡分期,才能更划算。


免息不等于免滞纳金

既然是信用卡消费,逾期还款就需要支付滞纳金,信用卡分期付款也不例外,这一点经常被许多消费者所忽视。信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事,不少持卡人误以为信用卡任意分期付款就没有滞纳金这回事。事实上,信用卡分期付款业务,免除的只是在持卡人按期按时归还应付款项条件下的利息。若没有足额还款,即使选择了偿还最低还款额,利息也会产生,计息方式为日息,按照透支金额的万分之五收取;而如果逾期未还分期付款的月度分摊金额及手续费用,则需付滞纳金,大多数银行采取的是“最低还款额未还部分的5%”来计算。因此,免息也要按时还款,否则不仅不能免息,还要交罚息。

其实,分期付款功能最适合需一次投入、分期使用的消费品,比如汽车、建材、金额较大的电子产品等。汽车分期、家电分期、家装分期目前也是多家银行主推的业务板块之一。对于收入不稳定的持卡人来说,银行方面并不建议使用分期付款,因为提前消费可能会导致未来生活的压力。如果持卡人分期支出占到可支配收入的1/3,未来的生活质量就可能受到影响,而且很有可能由于延迟还款而破坏了自己的信用记录,还会额外产生利息、滞纳金。


退货不能全额退款

“前段时间我刷信用卡分期付款购买了一款2000多元的手机,分12期扣款,需一次性扣除140多元的手续费。不想新手机用了不到一个星期就出现质量问题,只得拿到经销商处退掉。对方告诉我,退货后,他们会和银行协商取消扣款,若首期扣款已经入账,会将扣款返回他的信用卡上,但办理分期付款的手续费银行不会退。”姚先生对此很是不满,本想分期付款减少一次性开销,怎料新手机没用成,还倒贴了140多元手续费。当他与银行交涉时,对方告诉他,刷卡分期付款购物后退货,不退手续费是行规。

对此,通过走访了中行、农行、工行、建行、交行等多家银行信用卡客服人员发现,各家银行在分期付款后退货手续费处理有三种方式:有些银行表示,持卡人退货后会全额退还手续费,这部分银行多是一次性收取手续费;有些银行则表示,会按实际还款期数计收手续费,提前结束的期数则免收,这部分银行多是采取按月收取手续费;有些银行则表示,不会退还分期付款所产生的手续费。

“消费者刷卡购买分期付款的商品,多数时候都要支付一定比例的手续费,且是在第一期分期时一次性扣取。”一家股份制银行信用卡人士表示。这种情况下,即使退货,也不退手续费,理由是“银行做分期需要成本,和货款无关”。小编建议,消费者打算分期付款购物时,最好选择可全额退还手续费或按期收取手续费的信用卡。一旦需要退货,可避免手续费损失或将损失降到最低。


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