怎样防范信用卡盗刷风险
卡宝宝 7月2日
银行卡就在身边,手机中却不断传来异地刷卡消费的提示短信,日前,陈小姐因为银行卡被克隆而损失1860元。由于传统的磁条卡存在易被复制的缺点,目前安全性更高的IC芯片银行卡正在逐渐取而代之。

银行卡就在身边,手机中却不断传来异地刷卡消费的提示短信,日前,陈小姐因为银行卡被克隆而损失1860元。

由于传统的磁条卡存在易被复制的缺点,目前安全性更高的IC芯片银行卡正在逐渐取而代之。而现存的磁条银行卡依然存在被克隆风险。究竟该怎样防范银行卡盗刷风险,一旦遭遇损失又如何维权,下面的做法或许可做参考。

[案例]

卡在身边却异地被刷

陈小姐手头有一张某银行的借记卡,是单位发的工资卡,平时一直放在身边。 7月8日晚上23时23分,她突然收到银行发来的短信,称该卡被刷掉1860元,让她吃了一惊。“我赶紧把我的卡找出来,拨打了该行的客服热线。”陈小姐说,客服在电话中告诉她,这笔钱是在深圳用POS机结算的,用于油费。陈小姐跟客服强调,这张卡就在自己身边,但对方表示需要调查,3天后才能回复。为保留证据,陈小姐到楼下的ATM机,往卡内存了100元,以证明当时卡就在上海,且在本人手上。

[支招]

防盗第1招:用卡多留心

中国银联资深风险专家王宇告诉记者,在专业读取设备面前,磁条卡从技术上和物理特性上看,其保密方式的安全性欠佳,因而容易遭到不法分子复制,给持卡人带来损失。不过整体而言,由于普遍设置密码,针对银行卡进行克隆的犯罪行为,国内的的犯罪率要比国外低。 从已经发生的案例来看,不法分子往往是在持卡人不留意的情况下,将银行卡插入专业的读卡设备,读取磁条中所含的相关信息,进而进行复制。而在此同时,不法分子多已通过窥探、暗中摄录等方式,记下了持卡人所使用的密码。多位银行业内人士告诉记者,防范被盗刷的第一条就是卡片不要离身,尤其是在餐饮、娱乐场所,千万不能为省事而让卡片离开自己的视线,也不能把卡片借给他人使用。在输入银行卡密码时要注意遮挡,最好能定期更换密码。为了及时发现异常交易,还可以开通短信通知或设定消费限额。此外,持卡人需要注意在银行卡背后的签名条上预先签名,以便核对刷卡人信息。“现在不少商场、店铺都有使用会员卡等,甚至门禁系统等也有用到磁条卡。”王宇说,有些不法分子会对专业读卡器进行伪装,诱使持卡人刷卡进而获取信息。持卡人应注意分辨,尤其是ATM机设备无需刷门禁进入,切勿被不法分子的伪装欺骗。目前甚至快递员使用的移动POS机都可能暗藏玄机。上海警方今年4月破获一起案例,服务员和快递员用改装的复制机代替POS机刷卡,轻松获得磁条信息并记录下刷卡密码,涉案金额达20多万元。“如果在所谓的POS机上刷卡却刷不出来,那一定要注意是不是碰到了非法设备。”业内人士提醒。其他常规的防范方式包括,在柜员机取款时,先观察银行柜员机的插卡处、出钞口及柜员机顶部是否有可疑装置。一旦发现可疑装置,应向银行工作人员或者公安举报。完成交易后,各种金融单据妥善保管或者彻底销毁,防止犯罪分子通过此类单据掌握卡上的信息。

防盗第2招:少用不用借记卡

“相比之下,信用卡的安全机制更理想,因此消费刷卡建议尽量使用信用卡。”专家表示,主流信用卡目前都有失卡保障机制,一般是48小时或者72小时。也就是说在向银行报失前48小时或者72小时发生的符合条件的盗刷,即使信用卡被克隆,只要在收到银行刷卡短信的第一时间向银行报失,相关损失就由银行承担――尤其是只使用签名不使用密码消费的信用卡,尽管具体操作中银行都有种种限制要求,比如是否报案、金额多少等。考虑到一些ATM机容易被不法分子做手脚,专家还建议去ATM机取款时,可使用无卡取现,只需利用手机终端获得无卡取现码输入ATM机器,无需借记卡即可取款。此外,一些理财达人还推荐了一个釜底抽薪的防范招数――借记卡内不留或者仅留小额现金,大部分资金存放在流动性高的理财产品比如货币基金中,这样即使遭遇盗刷也损失有限,而且一旦需要资金又可以及时赎回。

防盗第3招:用芯片卡取代磁条

目前各大银行正加紧推广芯片卡。与磁条卡相比,芯片卡采用了动态计算比对安全技术,在安全性上更有保障。“打个比方,可以认为每个芯片里面安装有CPU,有自动计算功能,每次将卡插入读卡器,都会使用不同的暗号去匹配,对上了才能用。”王宇说,“芯片一旦离开银行卡,里面的数据就会被自动销毁,因此无法利用读卡器去复制里面的内容。”王宇表示,即便IC芯片卡的交易信息等能被带NFC(近场通讯)功能的手机读取,该功能有2厘米的距离限制,且读取的都是加密过的非核心信息。目前,境内境外都没有针对芯片银行卡的克隆。

按照央行要求,2015年1月1日起,在经济发达地区和重点合作行业领域,银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。按照其部署时间表,今年8月底前全国ATM将关闭金融IC卡降级交易;10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易,各商业银行应根据自身实际,于年底前关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易。什么是降级交易?目前去银行办卡或换卡,拿到手的很多是同时具有芯片和磁条的银行卡。这是由于目前有些受理银行卡的终端设备还无法读取芯片卡,因而可使用磁条降级交易,属于过渡期的特殊情况。从技术角度讲,复合卡中的磁条,仍旧存在信息被复制的可能性,但磁条中会加入是否有芯片的信息,增加防伪性。一旦复合卡的磁条信息被复制,克隆卡在POS机使用时,会自动提示其具有芯片功能,方便收款人甄别。而在降级交易关闭后,带芯片的卡只能通过芯片完成交易,克隆卡既无法刷卡也无法在ATM机中取款,银行卡的安全性将更有保障。

可诉至法院要求银行赔偿

记者从银行方面了解到,在发现银行卡被盗刷后,持卡人应立即报警并向银行挂失,由银行调取相关单据进行调查。调查涉及到发卡行、收单行,通常来讲确实需要耗费一定时间。

上海联业律师事务所主任律师王展表示,面对银行卡被盗刷后的维权问题,即便像他这样的专业律师也觉得很难。“持卡人很难证明自己的密码没有泄露。”他认为,从民事方面讲维权确实有难度,但持卡人报警后,警方可以设法追查并打击犯罪,因而从刑事这方面讲,维权可以做到。他建议,消费者若遇到银行卡被盗刷的情况,一方面要立即挂失,另一方面可就近到ATM机或柜台办理一笔存取款业务,以证明事发前后该银行卡在持卡人掌控范围内。

现实生活中,不少遭遇盗刷的卡主,最终多通过法律来维护自己的权益,闵行法院就有类似的案例。 2013年1月20日上午8时,市民郑先生用某银行借记卡在闵行消费了840元。 2小时后,他发现该卡在武汉被取现4次、刷卡消费一次,共计21920元。报警后不久,郑先生诉至闵行法院,请求该银行赔偿21920元。法院认为,郑先生将钱款存入借记卡后,其与该银行行成存款关系,相应资金的所有权归属银行,持卡人据此享有对银行相应的债权。该借记卡显然被人克隆并盗刷,该行为损害的对象实质是郑先生对银行享有的债权,其结果为导致郑先生债权的减损,该损失应由银行负担。持卡人的银行卡若被盗刷,可先与发卡行进行调解,调解不成再到发卡行所在地的法院进行起诉。“首先要能证明这张卡是你的,其次要有盗刷事实,以及能证明银行没有尽到审核义务的事实。”闵行法院介绍,如果上述证据都能有充分依据,持卡人甚至可以选择自诉,如此就无需支付律师费。诉讼费用也不贵,以上例郑先生的案件为例,在减半后仅支付了174元的案件受理费,相比追回的19728元,可谓仅是极小的成本。

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