中产家庭的死穴,一件事做错就会打回原型!
菜鸟理财 6月27日
无数案例证明, 最能把一个看似殷实的中产家庭打回原型的,是大病所带来的高额医疗费。所以,我们需要百万医疗险,让自己在病痛面前有更大的选择权。今天我们就来讲一下怎么挑选一份医疗险。

最近,网上发起了一场关于中产阶级水果进化史的讨论。

从芒果、荔枝、草莓、火龙果,到牛油果、车厘子......这一场中产阶级水果的无硝烟战里,从中胜出的,不一定是颜值最高的,也不一定是味道最好的,但一定是附带以下标签之一的:

绿色、有机、高纤维、矿物质、排毒、少糖、少油、抗癌、美容、降胆固醇......

而这些标签,有一个共同点——那就是健康。

是的,即使十几块钱一个的牛油果吃起来实则味同嚼蜡,但还是稳居中产阶级水果神坛,就是因为营养价值高。

这一方面体现出中产阶级们对于健康生活的向往,另一方面其实也折射出在996中挣扎的中产们,对于可能出现的任何病痛的恐惧。

无数案例证明, 最能把一个看似殷实的中产家庭打回原型的,是大病所带来的高额医疗费。

所以,我们需要百万医疗险,让自己在病痛面前有更大的选择权。

今天我们就来讲一下怎么挑选一份医疗险。


挑选一份医疗险,我们主要关注这4个方面:

1)保障内容:一般住院,重疾住院,特殊门诊,门诊手术,住院前后门急诊。

2)报销条件:免赔额、报销范围、报销比例、覆盖医院等。

3)续保条件:续保条件是否宽松。

4)增值服务:就医绿色通道、费用垫付、外购药报销、质子重离子治等。


保障内容

可能有些朋友看到保障内容有那么多东西,就已经懵圈了,莫慌!

一份百万医疗险,常规都包含一般住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊5个方面,这是百万医疗险的基本保障。

还有的医疗险额外保障更全面,包括二次诊疗服务等等细节,保障确实更为全面了,当然费用也更高,买不买全看个人的具体需求。

总体来看,百万医疗险在一般住院保额之外,还有重疾住院保额,保额都在百万以上,保额的安全感是足够的,基本不用担心这个。


我们要睁大眼睛看清楚的是住院医疗能报销的项目,具体都会在合同上会写得清清楚楚的,有写的就能报销,没写的就不能报销。

很多百万医疗险的住院医疗里都有的常规报销项目有:

手术费、药品费、治疗费、床位费、诊疗费、检查检验费、膳食费。

有些可能还会有护理费、加床费、救护车使用费、材料费、重症监护室床位费等。

虽然说百万医疗险主要是报销住院产生的费用,但其实也不是一点门诊保障都没有。

很多百万医疗险都对特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊这3方面的门诊有保障。

但不是所有百万医疗险都具备这样的保障,我们挑产品的时候要留意,门诊保障覆盖越全面越好。

常见的特殊门诊有:门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗(放化疗、免疫、靶向法等)、器官移植的抗排异费、术后门诊检查(冠状动脉CT、心脏导管等)。

门诊手术,就是不用住院,做完就可以回家的手术,比如说,白内障手术、脓肿引流、骨折外固定去除术、开创缝合,就是这种相对比较简单不用住院的小手术。

住院前后门急诊,就是住院前后检查、诊断、治疗的门诊费。

不同产品保障的时间不同,常见的有保障住院前7天,后30天的门急诊费用,但也有只保障住院前后7天的,住院前后门急诊保障时间越久越好,这一点不用解释大家也明白。


另外,各位朋友在买医疗险时,还要注意基本保障有没有存在打折扣的猫腻,比如说:

单项限额:有的产品会在特殊门诊、住院医疗的某些报销项目上进行限额。

比如某医疗险规定“床位和膳食日限额1000元”、“门诊肾透析年限额10万元”,超出限额的费用就不能报销,这一点就很心机了。

共用保额:有的产品会在一般医疗住院和恶性肿瘤住院是共用保额的,就没有分开保额的产品,达到保额翻倍的效果了。

住院天数:很多百万医疗险对住院天数都是没有限制的,但也有一些比较黑心的产品会限制住院天数。

这一点就很不人性化,住院多少天能好又不是自己能说了算的,这是要赶人家出院的节奏吗?


报销条件

既然医疗险是报销型的保险,那我们肯定得弄清楚怎样才能报销拿到钱。

涉及报销的,主要关注4项:免赔额、报销范围、报销比例、覆盖医院。

前面说了百万医疗险的保额动辄百万,所以保额基本不用担心,更应该关注的,其实是免赔额。

住院医疗险的理赔报销金额=总花费—社保报销—免赔额。

免赔额,是保险公司要求的最低下限,低于这个数目才不能报销,和我们社保平时说的起付线差不多一个意思。

现在市面上主流的百万医疗险常见的免赔额是1万元,如果你住院恰好花了9999元,不到1万,那就很遗憾不能报销了。

看到这里,肯定有朋友会想,这免赔额不就是找茬不赔嘛,要是有0免赔额的就好了。

但0免赔额其实未必是一件好事。

虽然0免赔额降低了我们理赔的门槛,但0免赔的情况下,理赔率肯定加大,理赔太多把保险公司给赔穿了,就会有产品停售的风险。

因此,从产品稳定性的长远角度来说,0免赔未必是好事哟。


医保对用药是有限制的,很多进口药、特效药都不能报销,我们买百万医疗险,其中一个原因也是为了弥补社保的这一点不足。

因此,我们要注意医疗险的报销范围,能不能突破社保用药限制。

另外,各位朋友要注意的一点是,有社保的情况下,一般是100%报销;如果没有社保的情况下,除了免赔额之外的部分,很多都是只报销60%左右,具体还要看具体产品的规定。

所以一定要上社保啊各位朋友们!社保是个好东西,人人都需要!


还有一个很重要但经常被大家忽略的点是——覆盖医院。

有医疗险,并不是说随便去哪家医院住院都能报销,到不符合要求的医院住院可是不能理赔的!

医疗险的合同都会对认可的医院有明确规定,很多都是必需得去“二级及以上公立医院普通部”才能报销。

一定得弄清楚这一点,不然到时去错医院,可得哭晕在病床上咯。


续保条件

现在市面上主流的医疗险基本都是一年期的产品,所以续保条件尤其重要!我们要尽量选择续保条件比较宽松的!

如果续保条件不大友好,不能通过续保审核,而要是你身体条件又已经没那么好了,能买到其他医疗险的可能性就很小了。

一般来说,优秀的续保条件是长这样的:

续保不需要保险公司审核;并且不会因为身体的健康变化或历史理赔情况拒绝续保。

至于那些续保需要审核的,很可能因为你理赔过1次或者身体状况现在没那么好了就拒绝续保,这就好比渣男一枚,珍惜生命,远离为妙!


增值服务

现在产品竞争越来越激烈,倒逼保险公司不得不拿出更多诚意争取客户,所以很多百万医疗险都增加了一些优秀的增值服务。

比如说就医绿色通道。在医疗资源紧张,好医院、好医生都要抢的情况下,如果医疗险提供的绿色通道,可以在专家门诊、专家病房和专家手术上有帮助的话,那还是很大作用的。

又比如说费用垫付。要是手头上一下子拿不出那么多钱住院治疗,还谈何后续报销?费用垫付就是可以申请让保险公司先垫付,菜保觉得这一点是很人性化的。

再比如说外购药报销。有些药是医院没有的,这就涉及到需要外购的问题,很多外购药还是挺贵的,如果能有能报销外购药,就再好不过了,万一真的用得着,那可就是救命钱了。


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