小平台备案有多难?看完这篇你就明白!
融360 4月26日
最近,P2P备案形势不明朗,很多粉丝都来咨询左哥:为什么你预测最终存活的平台才100-200家?后面还有1000家平台都要被清退?其实,主要是这1000家里,基本上赚钱无望,没有背景实力,也抗不住备案成本。

最近,P2P备案形势不明朗,很多粉丝都来咨询左哥:为什么你预测最终存活的平台才100-200家?后面还有1000家平台都要被清退?

其实,主要是这1000家里,基本上赚钱无望,没有背景实力,也抗不住备案成本。但是我们不用太担心备案,P2P行业的存在有其必要性。

今天这篇,主要从成本角度,来谈谈小平台生存艰难,通过备案难度会比较大。进而说明,一个资产业务合规,背景实力雄厚的好学生(平台),没有老师(监管)会不喜欢。

一、平台备案的成本,会有多高

平台合规备案的成本主要有:银行存管费、等保测试费、律师事务所的费用、会计事务所审计费等等。

其中:银行存管费用(因平台的规模、存管银行而异)普遍在100万起步;律所和会计事务所费用合计约40万;三级等保评测费用10万起步,同时捆绑服务费用几十万。

也就是说,平台为满足合规要求的费用至少200-300万。其中银行存管费用为大头,主要有:系统接入费用、系统维护费用、存管服务费用、充值交易费用、提现交易费用等。

目前:系统接入费用一次性收取,一般在10万-30万;系统维护费用按年收取,一般在10万一年;存管服务费用按年收取(交易额增大,费率会递减),一般在0.02%-0.1%;交易、充值。提现费用以交易额、交易笔数按年分级收。

折算下来,在银行存管一块投入达千万级、甚至上亿级的平台也不在少数。一些规模较大的平台,按照交易笔数和费率计算,存管费用都是千万起步,因此大平台跟银行会有协议封顶价。

除此之外,平台还有一些隐形费用,比如加入某某互金协会,是不少平台必须的增信支出。地方性互金协会费在数万元至数十万元不等,国家级互金协会会费就更高了。

统上各项,对于二三线P2P平台来说,备案成本基本是200万起。在中国互金协会对接的平台中,接近1/4的P2P平台,年营收不过千万,平台的合规成本压力不小。

二、大平台问题多,小平台未必少

资产业务是否合规,同样是平台的一道坎。目前合规资产主要有5大类:车贷(≤20万)、个人信贷(≤20万)、消费金融(≤20万)、小微企业贷(≤100万)、供应链金融(≤100万)。

如何判断平台业务是否合规?主要看平台信息披露这两点:

1. 是否披露了主营业务是车贷,还是消费贷、个人信贷还是小微企业贷;还有就是看第三方网贷社区关于平台的舆情信息,业务有没有涉及现金贷,大额标的违规操作等等。

2. 是否披露了人均借款金额、前10大借款人待还占比、最大借款人待还金额3项数据。企业贷不超过100万(个人信贷不超过20万),前10大借款人待还占比一般在0.1%以内。

从监管稳定金融的大方向来看,平台是否具备盈利能力,也是能否通过备案的潜规则。监管肯定不想看到,没有赚钱能力,还问题一大堆的平台通过备案,否则就是定时炸弹。

怎么看平台是否具有盈利能力?目前来看,消费分期、个人信贷两类资产,贷款利率相对较高,平台盈利空间较大,如果风控催收做得好,后面赚钱的概率较大。

如果平台披露了审计报告(官网或对接了中国互联网金融协会登记披露服务平台),可查看平台是否实现盈利。如果平台具有上市背景,可查看上市公司财报披露信息。

三、中小平台那么多,应该怎么选

对于进取型投资人来说,目前头部/一线平台就那么多,收益率偏低,想选择二三线平台博取高收益时,主要看这几点:

1. 有无重大负面:通过贷罗盘、网贷之家、网贷天眼等第三方网站搜索平台有无负面。一般业务涉及自融、股东发生重大变更、实际控制人有变更,可以理解为重大负面,建议远离。

2. 业务是否合规:不得包含大额标、现金贷、净值标等业务,平台不得涉及线下理财业务。政策风险对于民营系平台的影响几乎是摧毁性的,同时无法穿透底层资产的平台建议远离。

3. 披露管理团队:创始人和管理团队,是否有金融从业经验,是否披露风控负责人履历。无披露管理团队信息,或者是管理团队无相关金融从业经验的草根平台,一律远离。

4. 平台合规备案:有没有提交自查报告;是否上线白名单银行存管;有没有披露审计报告、财务报告、法律意见书等;积极整改、披露备案进度的平台相对可以加分。

5. 信息披露透明:小平台没有背景兜底,信息披露必须要透明。包含:项目信息、组织架构、备案进度、高管信息、审计报告、运营数据、运营报告等,否则一律远离。

当然,如果平台近期实现了盈利是大大的加分项。

总体而言,选择投中小平台,博取更高收益的同时,意味着承担更大的风险,这一点不适合保守型投资人。

始终记住:P2P的资产业务玩的是次级贷款,能赚钱是因为高额利差能覆盖坏账。银行手里掌握的是最优质的客户,监管才要求P2P以小额业务为主分散风险。

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