840万存银行,想取回得活到108岁……
中金在线 2018-9-18
美妞们,上午好。前两天看了条新闻:女子840万买银行理财变保险,想取回得活到108岁!消息一爆出,立即引起了广泛的关注,真是应了那句歌词

美妞们,上午好。

前两天看了条新闻:女子840万买银行理财变保险,想取回得活到108岁!消息一爆出,立即引起了广泛的关注,真是应了那句歌词:我真的还想再活500年……

这到底是怎么回事?一起看看她姐的好基友@规划君的分析。

840万存银行,想取回得活到108岁……by她理财财蜜@规划君

在银行买的理财变保险的遭遇听过不少,但这次我可是冲着840万打开的。

我手上要是有这么多闲钱,做个投资组合,里面涵盖有低、中、高不同风险等级、不同投资市场的产品,这样我在各种行情下都吃的开,那就妥妥的财务自由了。

为什么那么想不开非要在银行买保险?

事情的经过是这样的:

2016年,哈尔滨的女士朱小姐去银行想要买理财产品,银行的工作人员就推荐了一款银行代销的保险产品,说是5年期满,期满后本金和利息都能取回,跟银行正常的利息比起来要高很多。

朱晓明觉得这笔投资挺合适,就介绍给了自己的母亲和老姨。三个人在2016年10月一共买了300万,之后,朱晓明自己又买了540万。等到了第二年该缴费了,朱晓明打电话给当时卖给她产品的工作人员,但被告知那个人已经离职了,要联系保险公司的售后。售后人员说这款产品根本不是5年到期就能取回的,而是71年后,也就是说朱晓明现在37岁,需要等她108岁才能取回本金。

如果朱晓明想一次性快速拿到全部本金,只有一个前提条件,那就是她去世,才能拿到相当于本金的赔偿金,否则只能取出一部分。并且,如果现在终止合同,本金会亏损很多。

想要钱,拿命来换……

诶?难道不是想活命,拿钱来换么,我的三观又被刷新了。

不过840万的保费,可肥了那位离职的销售了。

早前银保监会出台了《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》,对代理人佣金比例的标准进行了规定。趸缴保费的直接佣金占保费的比例不得超过4%;对于期缴保费的直接佣金总额,占保费总额的比例不得超过5%。

我们按4%计算,总共840万的保费,这位销售保守能拿到33万的佣金。当然了,实际佣金肯定要比这个更高。

银保产品的坑,同事家的阿姨也遭遇过。

起初这位阿姨是拿着8000块钱去银行存钱的,但最终变成了一份中国人寿的两全保险,5年后的总收益1188元,年化收益率只有2.8%。

还有财蜜跟吐槽过,说同样的坑自己也被骗了,6年前稀里糊涂的买了2万块钱的银保产品,上个月到期,利息3700块钱;

自己的妈也被银行坑过,2万4的本金,5年后给了2900块钱的利息;

几年前去银行存钱,也被忽悠了,当时脑袋一热就买了6万块钱的分红险,幸亏95511打电话回访,我才明白过来;

亲眼在银行见过,销售给60多岁的老人推荐6年期的两全分红险,要保障没保障,要收益没收益,简直无语……

如果你也被银行所代销的保险坑了,不妨试着维权,有4种方式:

1、

找银行和保险公司分别投诉或协商,通常能得到处理,比如有财蜜去投诉后,银行最终按存款利息给了补偿。

如果投诉得不到反馈结果的话,试试第二种办法。

2、

去银保监会投诉,投诉电话是12378。

如果还是没有反馈结果,而你的投入金额又很大,比如像上面例子中的朱晓明,几百万的保费,试试第三种办法。

3、

找媒体,给保险公司施加舆论压力。

据说,朱晓明这件事曝光后,保险公司与她达成了和解协议,会在20天之内返还本金和利息。

4、

如果连舆论都无法给保险公司施压,那就只能走法律程序了,但这个办法的成本比较高,周期也比较长。

在实际操作中,维权方法固然重要,但更重要的是,我们从一开始就该看清产品本质,不要上钩儿。

具体来说:

1、了解产品信息

仔细阅读产品的介绍和说明,如果是保险,就一定会在说明中出现“保险”、“保险金”等字样,认真评估产品是否符合自身需求及风险承受能力,不要盲目签字购买。

2、积极配合“双录”

现在有规定,银行销售超过一年的人身保险,要在取得消费者同意后,对销售过程的关键环节以现场同步录音录像方式予以记录。我们得积极配合“双录”,毕竟这也是以后维权的一个证据。

3、认真对待回访

根据规定,购买合同期限超过一年的人身保险产品,保险公司会对投保人进行电话回访。回访的内容包括确认投保人是否知悉保险责任、责任免除和保险期间等内容。我们在接到类似的电话后,别敷衍地回答“知道”,有不懂的就问,万一对方的一句话点醒你了呢?

4、一定要记得“犹豫期”的存在

银行代销的超过一年期的保险产品,通常有15个自然日的犹豫期,消费者可以在犹豫期内无条件退保,“犹豫期”也是挽救我们损失的最后一根稻草,所以哪怕在银行脑袋一热买错了,回家好好看看条款,不合适的赶紧退。

说实话,通过银行渠道买到的保险,大多性价很低。

之前就有财蜜说,在银行买了份返还型重疾险,保额30万,保障至60岁,每年保费近5800元,保险责任是无论是在60岁满期前身故,还是活到了60岁满期,都能领取所交保费。

划算吗?

20年总共缴费11.6万元,保障到60岁,其间如果未发生重大疾病,可以返还11.6万元。而消费型重疾险(以达尔文1号为例,点击即可了解),同等条件下,20年总缴费3.48万元,到期未发生疾病不返还保费。

表面看消费型保险因为不退保费,毫无竞争力,但实则不然。

别忘了“机会成本”和“复利”的存在。

你把钱都拿去交保费了,也就失去了其他增值的机会,这叫机会成本;而复利,则体现在投资上。

返还型比消费型重疾每年多缴费4000元,用这笔钱去做投资组合,假设每年投资组合收益率为6%,20年后消费型保险保障期结束,取得的收益将达到14.7万元,这笔账谁更划算,结果很明显了。

总之,不要指着买保险能给你带来多少收益,保险就是保险,管的只有意外、疾病和身故……

至于其他的,别想那么多。

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