银行总打电话建议我分期,到底分还是不分?
融360 2018-8-10

本文系专栏作者“规划君”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

常用信用卡的读者应该都知道,使用信用卡消费之后,经常会收到短信、电话建议我们可以办理分期还款。

按银行工作人员的说法,办理分期有如下好处:

分期后有利于自己信用评分的提升;

现在办理分期可以享受利率优惠,还能赠送积分、有礼品可得;

有利于信用卡的提额;

可以减轻自己的还款压力;

……

银行说的倒也不假,但不要以为这是银行提供的福利或者人性化服务。无利不起早,银行的根本目的是为了赚你的钱。

分期收入

是银行主要的收入来源之一

有数据统计:2018年上半年,银行的分期手续费收入占比超过利息收入,成为银行信用卡业务的第一大收入来源。

在总额将近5万亿的信用卡业务中,假设分期业务占其中的10%,那就是5000亿,如果按平均分期9个月,平均手续费率0.75%算,上半年的分期业务收入就有337亿。

这可比银行在信用卡的正常消费中,利润点高出不止1倍。

你算算自己帮银行创收了多少。

分期还款

你并没有从中得到便宜

信用卡分期每月的手续费在0.5%-0.9%之间。可能对你来说,每月的手续费也就几十块钱,并不是负担,但是在之前的文章里规划君也多次提过,信用卡分期的真实成本其实很高。

首先,银行打出的“免息,0利率”的旗号,想想也知道是不可能的,利率是没了,但是改名叫“手续费”了,换汤不换药,没什么区别。

其次,分期手续费是按贷款总额收取的。也就是说,即使后期的本金基本上都还清了,但是依然要按总额收取费用。

比如说,你的分期金额是12000元,分12期,每月还1000元,手续费为0.6%,每月手续费就是12000*0.6%=72元,12个月下来就要支付864元。如果你单纯的用864/12000得出7.2%,以为这就是分期的利率,那就错了。

别忘了,你每个月都在给银行还钱,欠银行的钱是越来越少的,可是每期的费用依然是按照12000元计算,因此真实利率并不是7.2%。

我们使用excel中的IRR计算可知,实际利率远比7.2%高,基本上都在13%-15%左右。

再次,当你意识到真实利率很高后,打算提前还款,手续费也是照收不误的。

很多银行都规定,信用卡账单一旦分期,即使你提前还款,还是需要把余下月份的手续费交齐。

这也告诫我们,银行是以盈利为目的企业,能让他们不遗余力地发短信、打电话推介的,大多都是能够轻松赚钱的。

是否要分期

想清楚了再决定

分期这个东西本身并没有好坏之分,关键是得看我们怎么用,用得好不仅能缓解我们一时的资金紧张,还便于提额,用的不好就会拖累你很长时间,到最后就像滚雪球一样,债务越来越多。

所以,如果当期的账单你能够一次性还清,能不用分期就不用,最低还款也是同样的道理,看起来优惠,但用起来都很贵。

除非你这个月的资金比较紧张,可以接受银行提出的分期条件,偶尔分期是可以的,谁让你有所求呢,总得割点肉。

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