互联网个人养老保障产品走俏 但要提防这个坑
融360 2018-7-18

近几年互联网保险理财产品受到投资者的青睐:

一是购买门槛较低,大多是1000元起购;

二是安全度相对较高,本金还是能得到保障的;

三是产品以中短期为主,流动性尚佳;

四是收益率要略高于货币基金。

保险理财与银行理财的相似之处较多,不过银行理财有两个劣势,将很多投资者阻挡在门外:一是门槛为5万元起,二是第一次购买需要到银行网点做面签,填写风险评估问卷。

所以,银行理财更适合中产阶级或高净值客户,但是年轻人更喜欢保险理财,尤其是互联网理财平台代销的产品,购买非常便捷。

2015年之前,保险理财市场以中短期的万能险、投连险为主,但是受到监管影响,万能险和投连险几乎从互联网理财渠道消失,现在取而代之的是个人养老保障管理产品。

调查了目前主流的互联网保险理财销售渠道,结果显示,个人养老保障管理产品占到9成以上。

那么,个人养老保障产品到底怎么样?是否值得购买呢?理财分析师以支付宝中的产品为例,从风险、流动性、收益三方面来分析一下。

在支付宝财富的定期产品里面,有6只在售的产品,均为个人养老保障管理产品,其中有3款在售,3款预售。

1、流动性

这6只产品期限在7-360天之间,其中1款为7天,2款为30天,1款为60天,1款为180天,1款为360天。可见,大部分都是2个月以内的短期产品,虽然不能提前支取,但是由于期限较短,流动性还比较高。

此外,支付宝上的个人养老保障管理产品大多是“定开型”产品,有一个固定期限,可以选择到期退出,也可以选择到期自动转入到下一期,防止资金站岗问题。

2、风险

这6款产品均属于“中低风险”,相当于银行理财风险等级的2级,虽然名义上不保本,但是实际亏损的概率极低。

在产品的下方,均清楚地展示“历史100%兑付”,也就是说,这类产品至今从未出现过亏损的案例。

监管要求资管产品打破刚性兑付,不能承诺保本保息,但是金融机构为了让投资者放心,现在最常用的做法是用历史业绩来打消投资者的顾虑。

3、收益率

首先要指出的是,目前市面上的个人养老保障管理产品,收益率大多是“七日年化收益率”,跟货币基金一样,是不断变动的,即使是定期的产品,也是会波动的。比如你购买的时候,七日年化收益率是4.5%,下半年市场利率下降,产品的七日年化收益率有可能降至4.2%。但是短期来看,产品的收益率变动不会太大。

这6只个人养老保障产品的收益率在4.114%-5.099%之间,期限越长、收益率也越高。短期产品的收益率要略高于货币基金,中长期理财的收益率与银行理财相当。

综上来看,个人养老保障管理产品期限均在一年以内,流动性不算太差,风险偏低,收益率中等偏下,适合风险承受能力一般的投资者。

如果你认为货币基金的收益太低,又不能承受高风险,而且银行理财的门槛又达不到,个人养老保障管理产品是一个不错的选择,毕竟购买起来也非常便捷。除了支付宝之外,蚂蚁财富、微信理财通、京东金融、微众银行等渠道都有在售。

不过,有一点理财分析师要提醒大家,购买短期个人养老保障产品的时候,一定要关注产品的起息日和募集期,如果募集期太长的话,资金站岗问题严重会拉低产品的实际收益率。

举个例子,建信养老飞月宝是大家非常熟悉的产品,在支付宝上卖了好几年了,如果你只打算购买一个月,到期后退出,并且从银行卡直接购买的话,今日(7月17日)买入,7月24日才能产生收益,总共30天的产品,募集期就长达7天。


建信养老飞月宝的最新七日年化收益率为4.52%,但那是建立在没有资金站岗的情况下,如果算上这7天的资金站岗时间,产品的实际收益率仅3.66%,还没有货币基金的收益高。

期限越短、募集期越长,资金站岗情况就更加严重,收益损失也会越大。所以大家在购买之前要看清了再买。

如何避免资金站岗?支付宝上的个人养老保障管理产品可以通过余额宝购买,募集期期间产品可以按照余额宝的收益率计息,所以建议大家先把钱转入余额宝,再去购买个人养老保障管理产品。

不过如果产品是次日计息的话,跟货币基金一样,就可以直接通过银行卡买入了。

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