信用卡卡债从5000元到10万,看卡奴如何翻身变卡神?
融360 2018-5-23
有没有留意一个现象:随着电商、移动支付的日渐普及,现在借钱、申请信用卡、消费实在太方便了!只是这便利的背后,暗暗滋生了另一个庞大的消费群体:卡奴。他们生活光鲜亮丽但入不敷出,他们是被信用卡过度透支的“隐形贫困人口”。她是如何成为“卡奴”的?有这样一个未婚姑娘小茜(化名),她是资深卡奴+债奴,刚刚毕业工作没多久,有一份还算得体而且有晋升前途的工作,可是稍一不慎,她的卡债便从5000元滚到了10万元,没有什么作恶好赌,竟然也债台高筑。最初,她只是欠了银行五千多。那时她羡慕同事的最新款手机,而且听说某行信用卡买这...

有没有留意一个现象:

随着电商、移动支付的日渐普及,

现在借钱、申请信用卡、消费实在太方便了!

只是这便利的背后,暗暗滋生了另一个庞大的消费群体:卡奴。

他们生活光鲜亮丽但入不敷出,

他们是被信用卡过度透支的“隐形贫困人口”。

她是如何成为“卡奴”的?

有这样一个未婚姑娘小茜(化名),她是资深卡奴 + 债奴,刚刚毕业工作没多久,有一份还算得体而且有晋升前途的工作,可是稍一不慎,她的卡债便从5000元滚到了10万元,没有什么作恶好赌,竟然也债台高筑。

最初,她只是欠了银行五千多。那时她羡慕同事的最新款手机,而且听说某行信用卡买这款手机可以 12 期免息分期,相当划算,于是她便几乎用光了信用卡的所有额度,分期买了这款最新型号手机。

其实,小茜在四线城市工作,无房贷车贷的压力,工资月收入有4000元左右,在自己的能力范围以内,钱老师觉得小茜在这里选择分期购买商品,优先用上自己心仪的手机,只要能及时还款,这也还算一个不错的购物和理财选择。

然而,因为这笔大额消费,银行迅速给她提了额度。因此,紧接着下一个月她就又分期了一个包包,于是每个月的负债翻了一倍都不止。如果她的剁手之路到这里为止,这个债务只能说是不良,而不能称之为恶性。信用卡分期手续费虽然高一些,但相对于目前国内杂乱无章的金融市场而言,还是比较良心的。

但是,对于没有自制力的人来说,一旦她尝到了分期付款的甜头,便不自觉地想要购买更多的消费品。一张信用卡不够用了,便申请了第二、第三张信用卡。奢侈品、香水、包包和化妆品,全部买买买,刷了卡还不起不要紧,账单日一到立刻办分期。

随着逾期的到来,小茜因为害怕还不上钱被银行起诉,

走错了更关键的一步:向小贷平台借钱,用来归还卡债。一般的小贷平台的利率都在 20% 以上,甚至高于 40%,还不起信用卡的她当然更加负担不起小贷的债务。最后,不仅卡债没还清,拆东墙补西墙的做法还让她背上了沉重的小贷。

本来所有奢侈品加起来的总额度不过大概4万元左右,但却因为盲目分期跟借小额贷款,现在这笔钱已经累积到了快10万元,小茜必须两年不吃不喝,一直工作才能还得下来。

已经成为“卡奴”的你,如何重生?

梳理一下小茜的财务状况。月收入4000,负债将近 10W(每个月要还 8K+),固定资产 0,存款 0。小茜无助的问,我应该怎样理财才能摆脱这种困境?

钱老师必须很清晰的告诉大家,理财不是变魔术,没办法一下子让10万的卡债蒸发,只能通过合理的借贷关系,开源、节流,靠你自己逐渐摆脱这种困境。

第一:暂停使用信用卡,不要让债务越积越多。

第二:优先选择将小贷公司的借款先还上,因为利率太高,一直分期的话只会像滚雪球一样,无止无尽。

第三:建立合理的还款计划,小茜有两个选择,一是跟家长把事情说清楚,先让父母帮忙按月把债还上;二是,试一下向银行申请信用贷款——小茜有稳定的工作收入证明和社保公积金缴纳记录,虽然信用卡每次都只还最低额度,好在没有逾期的记录,在这种情况下,银行是很大概率会批出一笔信用贷款的。

以7万元来算,还款期3年,利率加上手续费,大约5% 等额本息,月供2000元左右。剩下的3万元,用每个月的工资进行还贷,如果是信用卡的分期,还可以免息或者只还最低额度,这样子算下来,每个月还款3-4千万,虽然日子紧了一点,但3年以后,还是有希望能把这笔人生巨款还光。

第三:开辟其它的收入途径。当然,在还款期间,光靠死工资确实活得很累,但小茜依靠之前买买买的经验,在小城市里确实比其它年轻人更了解时尚这些玩意儿,只要肯努力,啃笔杆也好,做买卖也好,一个月小1000元的外快还是可以赚得到的,加上之前买回来的名牌包包,放上二手平台卖出去的话,也是一笔小1-2万元的资金,也可以先把部分的卡债还掉。

“卡奴”变“卡神”的翻身之路

三年之后,甚至不用三年,我相信只要好好管理自己,小茜是完全可以提前完成还款的。因为之前在多家银行都开通了信用卡,加上她很努力的完成还款,信用卡里面的额度仍然会为她保留的。

走过“卡奴”这一段,我想小茜应该学会的是,更好管理自己的“信用”:信用,最直接的表现方式是,你可以在合理的利率范围内,问银行借到多少钱。最简单来说,每个人使用信用卡,其实都会有一段50天左右的免息期,好好合理利用的话,这也是一笔小财富。

假设,你本月有1万元的消费,如果用信用卡来支付的话,就能享受到免息期,在此期间,你就能把自己手上的工资或现金腾出来,用来做短期投资,如果这笔投资的回报率高,那这笔刷卡交易就相当于为你收获了收益。

除此之外,大部分银行的信用卡积分都能兑现手机充值卡、超市卡、机票、汽车加油折扣等,还有商户积分功能,利用好商户积分也能节省购物开支。

钱老师一直认为的是,理财这件事并不是你拥有了多少的固定资产才应该去做的,而是不管你月收入多少,都应该随时考虑的。

以银行的信用贷款为例,一般年利率(含手续费)大概是5%左右,如果你刚好要装修新家、买车或者结婚,需要花一大笔资金,钱老师建议除了刷卡享受分期和积分之外,也可以考虑适当的进行信用贷款。贷款后多出来的这一笔资金,只要有安全、保证的投资渠道,又有超过5%的利率,这样子也算是小赚了一笔。

比如一些简单的散标,3-6个月的年化收益可达11-12%,

这中间的差额收入,值得大家考虑一下。短期投入,快进快出,也是一种中和信用卡“负债”的一种方式。

当然,最最重要的一点,做出任何的购物、投资、理财决定之前,务必考虑自己的收入状况,取得合理的平衡。

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