年轻人千万不要冲动理财,否则将会万劫不复!
融360 2017-11-14
本文系融360专栏作者“力哥说理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。我曾说过,人性不耐,屌丝总想弯道超车,迅速逆袭,当他们偶然间发现理财也能赚钱时,就对理财改变命运给予了不切实际的巨大希望。今天的中国,受集体无意识焦虑的环境影响,还充斥着大量更年轻的大学生甚至三校生,在自己还没通过工作开始财富原始积累的情况下,一旦从力哥这或其他任何渠道开启了“理财慧根”,就会急不可耐,跃跃欲试。年轻人,心中的梦想那么大,看到的现实却如此苟且,无法排遣的满腔欲火很容易让人做出非理性举...

本文系专栏作者“力哥说理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

我曾说过,人性不耐,屌丝总想弯道超车,迅速逆袭,当他们偶然间发现理财也能赚钱时,就对理财改变命运给予了不切实际的巨大希望。

今天的中国,受集体无意识焦虑的环境影响,还充斥着大量更年轻的大学生甚至三校生,在自己还没通过工作开始财富原始积累的情况下,一旦从力哥这或其他任何渠道开启了“理财慧根”,就会急不可耐,跃跃欲试。

年轻人,心中的梦想那么大,看到的现实却如此苟且,无法排遣的满腔欲火很容易让人做出非理性举动。

而上周一篇文章的留言中,有一条更是让我久久难以心安。

这位刚进大学2个月,关注力哥也只有3个月的孩子,从没接触过股票,看了我的文章刚刚去开户,很可能还不知道股票到底是什么,不了解股票投资背后蕴藏着何等复杂的智慧和博弈,更从未体验过股市给人心带来的考验和挣扎,恐怕他连申请开户后几天能开始买股票都不知道,股票行情界面怎么看也不清楚……

然而他看了这篇讲360借壳上市前夜,投资者可借道基金套利的文章后,却冲动之下以万分之五的高额日利率借了6000元……

力哥无数次强调过一个最基本的理财理念:

不要借钱投资,尤其不要借钱炒股。

拿自己的钱投资和拿借来的钱投资,你的投资心态会有天壤之别。后者每分每秒都在让你损失更多利息,从而很容易让你的投资心态变得浮躁,投资决策变得冲动,投资结果往往也会更糟。

这显然是投资大忌。

02

然而最让我难受的是他最后的那句“不知道怎么的就是很相信你”。

看到这句话时,我感觉胸口像被捅了一刀。

我突然想到网上流传的一个段子。

一个摄影师在可可西里看到一只来打招呼的小藏羚羊,便喂它水喝。突然边上随行的藏羚羊保护队队长很凶地把小羊赶跑。摄影师问他为什么这样做,他回答说:“你这样会让它们以为人类是善良的”。

虽然无从验证,但我觉得这很可能不是段子,而是发生在可可西里的事实。

一个刚进大学的孩子,生活中接触到的真实世界无非是家人、老师和同学,他怎么知道人类社会有多复杂,他怎么知道这个社会上充斥着尔虞我诈的骗局,他怎么知道有人为了赚钱,可能什么事都干得出来……

他只是运气好了点,刚踏入理财大门时先遇上了我。

如果先遇上了别人,比如我在《天津的这些牛鬼蛇神,喊你一声妖精算客气的》里说的那些人,打着教你理财,带你致富的噱头,最后把你血吸干……

这两年,因为校园贷而引发的纠纷和悲剧此起彼伏,有些孩子是因为无法控制自己的消费欲而越陷越深,而有些则是想借钱生钱,弯道超车。

03

理论上说,借钱投资不是不行,只要你的投资收益高于借贷利息,就有利可图。但实际上,你需要很高的理财能力和投资技巧才能这么玩。

大部分人不具备这种“玩火”能力,所以力哥从来都反对大家借钱投资,更不会教大家具体如何操作。

就以他说的支付宝上的万分之五日利率借款来说,用IRR内部收益率计算,真实年化借贷利率高达19.86%!

信用卡透支取现也是万分之五的日利率,折算下来,同样接近20%——虽然不能叫高利贷,但利息也高得吓死人了。

请问这个世界上,有多少人通过投资能长期稳定获得高于20%的年收益?

短期看,1年、3年甚至5年,能达到这个水平的专业投资者多如牛毛,哪怕草根股民也满大街都是。

但长期看,能50年里一直保持那么高回报率的,又有几人?

巴菲特算一个。

还有吗?

不知何时起,推销贷款的电话和短信变得比推销理财产品的还要多,大有和房产中介的骚扰电话一比高下的味道。

这种推销的套路很深,往往不告诉你真实年利率,而是只说你每月仅需偿还XX元,看起来还款压力很低,然后再告诉你一个看不懂的日利率,或者一个虚假的年利率,最后引君入瓮。

如今信用卡分期还款手续费也是这套路。

你以为信用卡那么多羊毛哪来的?银行又不是慈善家,都是从高昂的分期还款利息里赚出来的。

04

微信有个小程序,叫“内部收益率IRR计算器”,可以帮你快速算出真实借贷成本。

就以微信钱包九宫格里的微粒贷为例。

力哥的微粒贷信用额度是76000元,页面上写的是日利率0.03%,看起来好像不高。

但用“日利率换算”计算器一算,年利率还是高达11.52%。

假如我要借10000元,分10个月还清,微粒贷默认采取等额本金还款法,页面上显示的是每月还本1000元,10个月总利息499.8元。乍一看,小白可能会以为总利率不过4.99%(499.8/10000),很便宜。

但用“按期录入”计算器算一下,会发现真实年利率高达11.47%,和日利率算出来的结果差不多。

以11.47%的贷款利率计算,1万元本金,借5年会变成1.72万,借10年变成2.96万,借20年变成8.77万,借30年变成25.99万,借50年变成227.98万。

这就是复利的力量……哦,不对,这就是借钱的复利成本,长期看,能把你打入万劫不复的深渊。

跟着力哥做七步定投,长期看年收益超过11.47%毫无压力,但注意,可用于定投的钱至少是3、5年不用的,而这些短期消费贷往往只能借一年,最多两年。

做固定收益类理财,存款、债券、信托、银行理财、保险等都不要想了,不可能达到这么高。

P2P的收益率算高的,但在上个月刚揭晓的最受投资者认可的网贷50强榜单中,也没几家能明显超过11.47%。

除非有力哥送的加息券。

至于那些今天还敢给出超高回报的P2P,你真的敢碰吗?

今天央行发布的5年期以上贷款基准利率是4.9%,由于利率市场化已完成,银行实际放贷利率大多高于这个水平。

力哥个人认为,在当前中国投资市场环境下,日利率低于0.016%,也就是年化利率低于6%的贷款才有比较明显的收益差,能帮我们通过杠杆实现相对稳健的财富加速增值效应。

如果你能拿到利率那么低的贷款,那就不要客气了。

当然,如果你能贷到的钱很少,比如只有一两万,也没必要多折腾。一年下来,就算你赚了10%,扣掉6%成本,实际上只赚了几百元。

为了这几百元羊毛,你要耗费额外时间精力专门打理,还要担惊受怕,有这闲工夫,你好好工作,不是能赚更多吗?

相比而言,房贷利率很低,过去首套房可以打8.5折,现在就算不打折甚至上浮1.1倍,也还是很低,而且可以一口气贷几十万甚至几百万,还贷周期也可以拉到很长,这就是为什么力哥一直建议大家买房时尽可能多贷款。

最后,力哥用另一条留言回复结束本文。

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