银行如何确定给企业多少授信额度?
好贷网 2017-4-1
企业在申请银行贷款的时候都会接触到授信额度这个名词。但你知道银行是怎么确定该给你多少授信额度的吗?只有清楚银行是从哪些方面考量你的企业实力的,你才能从这些方面着手,提高银行给你的授信额度,尽可能拿到更多贷款。下面小编分几个方面为大家介绍一下银行关于授信额度的确定的一些规则和方法。本质上来说,银行给企业授信多少,取决于三个因素:企业需要多少钱,企业能还多少钱,还不上能赔多少钱。1.企业需要多少钱一般来说,房地产企业项目要求自有资金比例在30%以上。能不能突破这个界限呢?可以,那就不是银行放款了,要用表外资金。...

企业在申请银行贷款的时候都会接触到授信额度这个名词。但你知道银行是怎么确定该给你多少授信额度的吗?只有清楚银行是从哪些方面考量你的企业实力的,你才能从这些方面着手,提高银行给你的授信额度,尽可能拿到更多贷款。下面小编分几个方面为大家介绍一下银行关于授信额度的确定的一些规则和方法。

本质上来说,银行给企业授信多少,取决于三个因素:企业需要多少钱,企业能还多少钱,还不上能赔多少钱。

1.企业需要多少钱

一般来说,房地产企业项目要求自有资金比例在30%以上。能不能突破这个界限呢?可以,那就不是银行放款了,要用表外资金。表内资金只能做到这种比例。

2.企业能还多少钱

非专项授信,尤其是小企业,一般要求按月结息,并还一定比例本金,流动资金贷款居多,贷款用途也是要监控的,以避免你贷了款投向了固定资产,银行的资金流动不回来。

3.还不上能赔多少钱

一般的非专项授信中,多少房产给人家多少钱,而且要求股东夫妻联保,或是应收账款质押的,审核极为严格。

从授信的类型来说,可以分为这两种:一种是确实有资金需求,比如项目建设、流动资金、贸易融资等等,换句话说授信下去肯定会有提款,授信的目的主要是为了今后提款操作的便利;另一种授信主要为了备用,企业自有资金和经营现金流能够覆盖自己的需求,在授信期间内很可能不会提款,大多数的集团授信属于这种。

对于第一种授信,因为有实际的需求,额度测定就以企业实际需求为准,比如项目建设主要看项目规划,流动资金主要看企业经营循环。当然,并不是说企业需要多少银行就能给多少,这个数字的敲定就牵涉到银行的因素,看银行当时的指标考量、信贷规模,客户的风险等级、综合贡献度、合作前景等等。所以简单说这个过程就是首先客户有需求,银行根据自身情况以授信满足客户的需求。一般来说很少有信贷需求是可以由一家银行完全满足的,而且企业也希望多接触不同的银行保持合作关系。

第二种授信,以维持合作为主。一方面虽然企业目前运转良好,但是谁也不能保证明天怎么样,所以需要在银行保持一定量的额度备用。另一方面银行要寻求与企业合作,也愿意用授信换业务,反正授信可以是表外的或者非公开的,其实花费的资源也有限。因为是不太可能提款的,所以这个额度的确定就会上下比较大,银行需要看综合贡献度和争取业务的可能性。总体来讲,企业大、跟银行关系又比较好可能会多给点。

关于额度的确定方法,每家银行都有一定的公式模板,系统会设置一定的参数,根据各项财务数据来确定贷款额度。授信的风险,有时不只是取决于借贷双方,而是取决于第三人。比如虽然暂时企业没有偿债能力,但是仍有其他银行不断进入,为企业提供源源不断的资金支持,那么前面的银行就很好退出。相反,哪怕是授信额度不高,如果其他银行采取行动收回贷款,则另一家银行的资金也会出现风险。

大家都知道银行授信过度是一种风险,其实授信不足也是一种风险。比如说企业看好了一个项目,就需要这么多资金,结果银行感觉风险高把额度砍掉一半,那企业资金不够怎么解决?也许会找其他银行借,也有可能借高利贷。无论什么情况,债权人越多,采取一致行动的可能性就越小,到头来反而加剧了自己的授信风险。所以要么不贷,要么满足。

所以小编觉得,授信额度不管是对企业还是银行来说,都是需要综合衡量,谨慎对待的。切勿盲目追求高额度而忽视了自身实力,最终使企业陷入资金周转困难的境地。

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