三无家庭如何轻松理财
慧择网 2008-11-10
主角:工薪阶层年薪10万刘先生今年31岁,是政府公务员,目前在读在职研究生,刘先生有医疗保障、养老保障等福利,太太在外企工作,虽有四险一金,但金额不
  主角:工薪阶层年薪10万

  刘先生今年31岁,是政府公务员,目前在读在职研究生,刘先生有医疗保障、养老保障等福利,太太在外企工作,虽有四险一金,但金额不高。二人年薪10万元,结婚两年,未有小孩。

  刘先生每年学费需1.5万元,一小型的房子出租,每月租金约可收入1800元。夫妻二人父母均有社保退休保障,但没有任何医疗保障,随着父母年龄的增长,需要考虑父母的医疗支出。

  目标:购车买房育儿

  刘先生计划在三年内买一辆20万元的小车,并且打算一次性付款。另外,希望3年后能轻松养育小孩,同时换套120平米左右的大房。

  测算:买新房负担重不现实

  以目前新房1.5万/平方米,每年房地产价格增长速度为5%保守计算,四年后购买一套120平米的大房最少需要218万元,加上装修至少需要225万元。如果卖出现有的房屋则可套现约100万元,加上三年存款合计约15万元,还清贷款后(贷款本息余额合计约20万元),仍有现金缺口110万元左右。

  假设四年后贷款年利率为8%,将大大超过目前的还款水平,以目前的收入水平计算,基本无法实现重新购房的目标。

  支招:巧算买房买车账保障和投资并行

  招数一:暂缓买房

  理财师吴惠燕建议刘先生,可以考虑三年后用一次性付款方式买车,并用一部份资金迎接小宝宝的到来,至于房子方面可以考虑暂不换房。刘先生目前为九十多平方米的三房二厅,虽然房间小了一点,但仍足居住。
  招数二:基金定期定投

  建议采用定期定投法买基金,每月固定时间购买固定金额的基金。价格高时少买,价格低时多买,长期下来自动摊低成本,起到小额支出,聚沙成塔的作用。这样可以为孩子储蓄教育金,也可以作为养老金的补充。

  另外,刘先生计划三年后购买20万左右的汽车,按每月3000元盈计算,投入3000元的定期定投,按收益率10%计算,三年后约13万元,刘先生可降低车型选择,购买13万左右价格的车辆,可实现购车的愿望。

  招数三:整合现有基金

  因为刘先生属于中庸进取投资型,因此基金配置中应以积极配置型为主,配以适得的股票型及平稳型。基金个数保持3~4个就可以了。

  招数四:增加保障支出

  虽然刘先生为公务员,保障方面较为齐全,但作为家庭的支柱,还是建议购买重大疾病险作为补充。刘太太所购社保金额少,保障意义不大,建议购入意外伤害险及商业保险作为有效的补充。

  另外,可考虑购入投连险,作为父母医疗养老的补充。双方父母均已接近60岁,已经超过可投保的年龄,保险公司不会受理,只能通过自身的投资收益来筹备父母的养老金。建议购入5万元投连险。
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