巧换险种完善保险目标
慧择网 2008-11-5
王先生今年30岁,5年前他曾购买了一份定期两全保险,保险金额10万元。20年缴费,年缴保费2100元。万一在45岁以前身故或全残,能得到10万元保险金;若平
  王先生今年30岁,5年前他曾购买了一份定期两全保险,保险金额10万元。20年缴费,年缴保费2100元。万一在45岁以前身故或全残,能得到10万元保险金;若平安生活到45岁,则可以领回42000元本金。这几年王先生收入水涨船高。他想选择更适合自己的保险保障,并延长保障期限至终身。那么他是该重新购买一份终身寿险,还是对现有的保单作出一定的调整,以达到自己的保障目标呢?

  分析:随着年龄的增长和收入的提高, 需提高自己的保障额度和延长保障期限,这种想法很明智。这时固然可购买一份新的保险;但这并不是最佳解决方案。

  目前很多保险产品中都有着这一条款——“保险品种变更”。投保人在投保了一定年限后,可向保险公司提出要求,将产品变更为自己认为更适合的险种,同时还可要求增加保险金额、重新设置缴费年限等等。这种做法俗称“险种转换”,与重新投保一份新的保险产品相比,最大好处是可按照自己最初投保时的年龄来计算费率,而不必按目前年龄计算。

  以王先生为例,如果他将自己定期两全保险转换为保额为20万元的终身寿险,20年缴费,可按照他25岁时(5年前)的费率计算保费,今后每年需缴费4560元。而他若投保一份新的保险,就必须按30岁的费率来算,每年缴费5140元。显而易见,采用险种转换的办法,每年可节省580元。

  要办理险种转换,可凭借申请变更文件和保单,在规定时间内提出书面申请。保险公司通过审核流程后,只需补足这两份保单在第5个保单年度时现金价值的差价,即可完成转换手续。当然,目前各保险公司关于险种转换时补差价的做法并不完全相同,有按现金价值来计算的,也有按保费来计算差价的。在转换手续完成以后,王先生的保障就被转换为额度20万元的终身寿险,今后每年按照变更后的险种缴付保费即可。
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