老人理财要早、稳、巧
慧择网 2007-7-16
保险 老有所保要赶早 王小姐想为已退休多年的父亲买一份重大疾病保险,但她咨询了多家保险公司,结果都是“已超过投保年龄,不能承
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  老有所保要赶早

  王小姐想为已退休多年的父亲买一份重大疾病保险,但她咨询了多家保险公司,结果都是“已超过投保年龄,不能承保”。目前,深圳各保险公司推出的长期寿险产品的投保年龄最多到60岁,超过这一年龄,就只能望保险兴叹。理财专家指出,想老有所保一定要赶早。

  过60岁不保长期寿险

  据调查,老人除日常消费外,医疗保健是最大的支出,占每月支出的40%,其中看病吃药约占这笔费用的80.9%,他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活。保险就成为老人晚年的重要保障。但长期以来,深圳保险市场上的长期寿险和重疾险产品,投保人年龄限制多在60岁以下,过60岁的老人,即使想投保且有足够的支付能力,也会遭到保险公司拒保。假如不到60岁,但只要过50岁,很多保险公司要求投保人到指定医疗机构体检,若有一两项检查结果不能满足保险条款规定,要么要求加费,要么就干脆拒保。

  一位业内人士称,很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险,而是将人的一生都纳入风险计算体系中,老年人遭受疾病、意外风险几率高,是风险高发群体,曾有保险公司试图推出老年保险产品,但由于风险发生率高,加上保险公司资金投资渠道窄,导致保险费居高不下,让老年人难以接受。

  他表示,老人要买保险的确很难,市民应对自己做一个长远规划,提前为自己准备,一句话就是——老有所保还得赶早。

  意外险最长保到80岁

  记者咨询多家保险公司后发现,超过65岁以上的老人可以投保意外险。

  可单买骨折医疗险

  除意外险外,记者昨日获悉,深圳一家财险保险推出“阳光关爱老人骨折医疗保险”,这也是国内首个可单独购买的老人骨折医疗险。据这家公司有关人士介绍,调查研究显示,骨折患者中50岁以上的人占比为44.7%,这个保险是专为50到85岁的中老年人设计的专项责任意外医疗费用定额补贴保险。这在中国保险市场上尚属首例。

  据了解,该保险不需要额外购买主险即可单独承保,一次交费、保障1年,75岁以前投保,可连续续保到80周岁。老人可通过银行、商场柜台或社区老年人活动场所购买,只需作健康告知,不需要任何体检手续。该险种每份的保额最高1万元,保费100元,50-65岁之间的老人最多可购买5份,65岁以上的老人只能购买2份。

  由于该险种是定额医疗费用补贴产品,理赔手续简单,被保险人凭县级以上医院诊断证明就可索赔,不需要医疗费用发票,也不与社保及其他商业保险赔付冲突。

  规划

  规划越早负担越轻

  深圳的社会养老保障水平虽然较高,但退休以后的收入还是会大幅减少。退休前工资有6000多元的王先生,退休后领的退休金2000左右,退休金只能保障基本生活。理财专家指出,但趁年轻有工作能力时及早准备老年所需的经费与足够保障,才能让老年生活过得安稳无忧。

  及早制定适宜的养老计划

  为养老做准备,有多种方式可供选择,但养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、有一定强制性原则,需要将养老计划与其他投资分开,商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充,是养老规划的一个不错选择。

  据了解,在保险发达国家,人们的养老金都以保险形式实现的,这也是未来发展趋势。选择商业保险制定养老计划时,首先要注重保障功能,使自己在退休后依然能够有稳定的收入,这是第一重要的功能;第二是要注重保值,也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平;第三是尽早投保,因为虽然养老是55岁、60岁的事情,但年纪越轻,投保的价格越低,自己的负担也就越轻,购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。

  可考虑分红型养老险

  业内人士建议,由于养老保险保障期限长,在漫长的几十年中,可能遇到通胀和利率调整,因此,在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分分给投保人,保险公司运用资金时可根据市场利率水平及通胀进行调整,这种分红可化解利率波动风险。另外,投保人购买时也可以看看养老金的领取方式,有的养老保险产品,可以让投保人在开始领取养老金后,养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增,这种领取方式同样具有抵御通胀功能。

  理财

  老人理财应以稳为主

  尽管老人退休后收入少了,但很多老人还是有一定积蓄,老人的积蓄和退休金也需要争取最大收益,但这笔钱同样是“养命钱”,应以稳健类为主,炒股、炒金、炒汇等高风险的投资,老年人最好少涉足。针对许多老年人想用手头闲钱进行投资的情况,理财专家提醒广大老年人,投资应以“稳”为主,购买理财产品时,最好选择那些有保本特色的产品。

  电子国债

  对老年人说,储蓄式电子国债是一个比较稳妥的投资方式,比较安全,而且收益率比存定期的收益高。

  目前,深圳有6家银行可以销售储蓄式电子国债,但国债发行都有一定周期性,今年第二期储蓄式国债10月16日开售,目前虽在发行期内,但额度已卖完。老人可在下一次储蓄国债销售第一天到银行柜台购买。这种储蓄式国债需要在银行开立一个结算账户,然后再用这个账户开一个债券托管账户,便可购买国债了。购买国债的金额记录在债券托管账户中。目前储蓄式国债3年期的利率为3.39%,购买之后,前两年每年支付利息一次,第三年的利息和本金到期后一起支付,资金直接打入个人结算账户之中。由于储蓄式国债每年支付一次,有点类似老人领取养老金的方式,而且计算复利后,储蓄式国债比凭证式国债的收益要高。

  理财产品

  目前银行有很多理财产品销售,绝大多数可以保证本金,本金损失的风险较小。

  不过,不同的理财产品所募集资金的投资渠道不一样,收益率、风险均有差异。老年人购买理财产品时不要过分追求高收益率。通常预期收益率越高,风险也越高;老人购买理财产品时,应理解产品募集资金的投资渠道,如果资金用来投资某个有第三方担保的信托计划或投资债券等,风险就较小,收益率也相对较高。

  基金产品

  基金作为一种理财方式被越来越多的市民认可。老人购买开放式基金时,首先要选择品牌度高的基金公司,其次是选择基金品种。在开放式基金中,纯股票基金虽可获得高收益,但风险最高,如果基金公司建仓的股票大跌,基金面值也会大幅缩水;货币市场基金流动性好,风险最低,但收益率也最低,年收益率只有2%左右;短债基金风险也小,由于投资债券市场,收益率要比货币市场基金高;平衡型基金也就是基金募集的资金一部分投资债券,一部分投资股票,可获得相对较高的收益,但风险相对较高。老人在选择基金时可以进行组合投资,以低风险的产品为主。

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