加息脚步临近,手中的保单何去何从?
慧择网 2007-6-18
作者:陈远平 “五月的CPI数据(居民物价消费指数)又涨了,专家说央行可能会加息啊,手中的寿险保单该怎么处理呢?”已连
作者:陈远平

  “五月的CPI数据(居民物价消费指数)又涨了,专家说央行可能会加息啊,手中的寿险保单该怎么处理呢?”已连续投保了三年传统寿险的小张这些天开始盘算如何处理手中的保单。退保还是继续持有,手中保单该何去何从?

  传统寿险产品遭遇加息周期

  “看来又要加息了,买保险不见得划算呢。”小张说。随着CPI数据的公布,不少人猜测央行要再度加息,小张开始盘算收益了。

  据悉,我国保险产品仍然延续八年前起实行的价格管制,保监会规定寿险保单(包括含预定利率因素的长期健康险保单)的预定利率不超过年复利2.5%。所谓预定利率通俗而言就是寿险公司提供给投保人的回报率,它主要是参照银行存款利率设置的。预定利率越高,保险产品的竞争力则越强,而此次加息之后2.44%的实际存款利率水平已逼近2.5%的上限,很可能诱发那些看重保险产品理财功能的消费者退保转投其他金融投资品种。

  从5月19日起,我国一年期银行存款利率上调0.27个百分点达到3.06%,扣除利息税后实际存款利率为2.44%。小张说,若再度加息,就可能超过2.5%了。

  小张问记者:“那我买保险还划算吗?”  

  盲目退保不是最佳选择

  和小张有着同样顾虑的人不在少数。中国人寿厦门市分公司客服中心经理王德英说,不主张盲目退保,因为退保并非全额退款,保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用,反而得不偿失。而且很多人买保险是侧重保障,投资倒在其次。

  比如一位购买了长期寿险产品的保户,如在投保首年期间选择退保,很可能拿不到所缴保费的10%,第二年退保,也只能拿回所缴保费的50%到80%。投保时间越长,市民退保后的损失会越小。但总的来说,退保导致的损失可能要大于银行存款利率提升带来的收益。

  王德英说:“保险的基础是保障,客户买保险的初衷是保障功能。如果客户喜欢于追求投资回报率,也可以购买一些分红型的保险。”

  据了解,因为保险公司在设计这类投资型保险产品时,已考虑到了利率波动的因素,其回报率本身会随着利率波动。在三个产品中,与股市最紧密相关的是投连险。不过受前几年熊市的影响,我市一些保险公司投连险卖的不多。

  时下最红火的莫过于万能险了,万能险借着加息“春风得意”。3月19日加息后,新华人寿的万能险“得意理财”就卖了200多万元,泰康、平安的万能险也卖火了。泰康人寿的卓越财富万能寿险,上市后销售红火,在厦门的首卖典礼上现场签单500万元。平安保险的万能险也一度创销售纪录。 

  交保费也有技巧

  如果不退保而又在最大限度上减少加息带来的损失,有什么方法呢?记者请理财专家为你支几招。

  招数一:利用保险缓交保费功能或垫交保险费

  一般的保险产品有60天的缴费宽限期,若过了60天还不缴费,保险合同效力就停止,但从停缴开始算起的两年以内投保人可申请恢复保险合同的法律效力。在缓缴和停缴期内,保户可将这部分钱暂时先投资于收益更高的其他产品上。不过,理财师认为,一般情况下并不建议保户运用这种方法,毕竟“节省”下来的投资收益也相对有限,要是错过了缴费期而导致合同失效,就得不偿失了。

  另外,投保人可以在投保时或保险费宽限期满前提交书面声明,在超过宽限期仍未交付续期保险费时,将保险单的现金价值作为续期保险费进行垫交。此项垫交的保险费,投保人要在一定时期内予以补交。而此笔钱投保人就可以用作投资或购买新的保险。

  招数二:利用展延定期保险

  展延定期保险,指在不变更原保额前提下,将缴费期限延长或缩短。一般在投保几年后,保单将累积一定的现金价值,可采用一次性付清方式购买定期寿险。改保后,保险金额不变,但保险期限会变短,如保险期限从原来的终身变更为10年或20年。投保人不必再支付保费,但同样拥有10年或20年的身故保障。

  招数三:利用减额缴清保险

  而减额缴清保险则相反,将原保险合同改变为一次缴清保险费,保险期限和保险内容保持不变,只是保险金额比原合同有所减少。这样可采用减额缴清的方式,既能拥有一定保障,又不必再为低收益保单继续投资,每年节省下来的资金,可以寻找更高收益的投资渠道。需要提醒的是,保险公司一般要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。

  招数四:保单减保减少保费支出

  投保人可采取减小保额的方式来减少保费支出,即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少,减保后,保险公司将退还减少部分对应的现金价值。值得注意的是,保险公司一般规定,减保保额不得低于一万元。另外,主险的保险金额降低时,其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整。

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