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贷款攻略 专业问答 消费型重疾险弊端
消费型重疾险弊端

保险公司推出的重大疾病保险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型重疾险类似于“寿险+重疾责任”,每年所缴保费一样,保障时间可长达20年、30年或者终身,如果没有出险则到期可返还缴纳的保费。而消费型重疾险的保险期则通常为1年或5年,需通过不断地续保来延长保险期,缴纳的保费无论是否出险都不能返还。

保费有什么不同

返还型和消费型两种重疾险产品各有优势。在保费方面,因为保障期限短且不需要返还,因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费,因此相比之下年保费较高。不过,因为重疾险的费率是因为年龄的增长而提升的,所以两种产品的保费优势也会因为年龄的变化而变化。

保障有什么不同

由于保险期间短,消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次。相比一次性投保几十年的保险来说,更为灵活,利于日后保险组合的调整。此外,一般情况下,每次续保的时候保险公司都要对被保险人进行核保。随着被保险人年龄的增长,出险的风险也会逐渐增大,因此被保险公司拒保的可能性也会增大。而且若被保险人上一保险期间内曾经出险,也有可能遭到保险公司拒保或者提高保费标准。对于返还型产品来说,因为是长期保险,所以不存在续保的问题。相对于长期重疾险产品可以保障至65岁、80岁、99岁乃至终身的保障期,消费型产品一般都只能保障1年或5年,而且各保险公司也较少承保超过55岁的客户投保重疾险,即使有相关产品,其保费也是非常高的,并不划算。如果完全依赖消费型险种,很可能到一定年岁后会面临无保可续的尴尬。

投保有什么不同

经过保费及保障的对比,可以发现两种类型的重疾险产品各有优势。因此,保险专家建议选择哪种类型要根据自己的财务状况和财务规划来决定。

消费型产品的特点是,可以用较少的保费获取比较高额的保障。所以,消费型重疾险更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。在年轻时风险低,有更多的选择,投保者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资,20年后自己给自己保障。不过,根据数据显示,一般在35岁后,消费型险种在保费方面的优势已不再明显,而过了40岁,消费型重疾险的保费更是大幅增加,此时再投保消费型重疾险并不划算。

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