贷款 贷款攻略 新型贷款 银行判断企业贷款用途真伪的4种方法
银行判断企业贷款用途真伪的4种方法

  贷款用途一直是银行监管的重点,许多企业因被扣上了贷款资金有挪作他用之嫌的帽子,结果不幸坠入审批被拒的深渊。那么,银行是通过哪些蛛丝马迹的细节发现,窥探到企业主的谎言呢?以下内容,不妨一起来看一下。

  1.核查生产经营许可范围

  银行会把企业主当上帝一样敬着,同时也会把他当“贼”一样防着,如果企业贷款用途超出了经营许可范围,银行则会毫不讲情面地将其婉言拒绝。

  2.关注国家产业政策和信贷政策的投向

  由于受国家产业和信贷政策的限制,由于其生产、交易行业的依赖性大,经营资金的流动势会受到市场变化的冲击,被挪用风险很大;关注行业或生产经营与之密切相关下属企业及上下游企业的流动资金需求,防止借贷被变相挪作他用。

  3.调查购销合同真实性

  购销合同可化身为“引路人”,给银行提供寻找真相的线索,具体而言,为其提供了两条可行之路:其一,银行将购销合同的合作企业,与客户生产经营往来账上的交易名录进行核对,确定二者是否为真正意义上的生意伙伴;其二,向合作进行暗访,由此验证客户借贷背景的真实性。

  4.分析企业财务状况

  (1)按照核实账表账实相符的原则,对财务报表验明正身。由于企业财务报表(资产负债表、利润表、现金流量表)诸科目当期余额源于分户账的合并、汇总,因此,最直接的方法就是深入借款企业,调查、了解其各分户账是否真实,并将各分户账当期余额与财务报表对应的科目逐项核对、还原。如出现差异或不对称的情况,则说明借款人提供报表可能是虚假的,也由此说明借款申请用途可能存在不真实性。

  (2)审查企业连续三年资产结构中重要科目是否存在异常变动情况,通常需关注的科目有:存货、应收款、其他应收(付)账款、在建工程以及长期投资等。

  (3)为避免企业主在“投资、经营”两不误的泥沼上徘徊,银行会根据预付租金、采购等实际用资需求,为企业量身定制合理的贷款金额,防止批贷金额富裕,给了企业主将资金用于炒股、赌博、购房等投资领域的机会。

  (4)对季节性生产、经营的借款人,可按每年连续生产、经营时段作为计算周期估算流动资金需求,贷款期限应根据回款周期合理确定。

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