贷款 贷款攻略 购车贷款 贷款技巧 因返利成本太高 珠三角多银行退出信用卡分期车贷市场
因返利成本太高 珠三角多银行退出信用卡分期车贷市场

  “珠三角的车贷市场已经被做坏了,部分银行正在退出。”深圳一家国有银行一级支行相关人士透露说。

  相关调查人员发现,由于返利成本太高,珠三角多个银行基层网点已不堪重负,悄然退出信用卡分期车贷市场。近期,广东银行同业公会曾向各家银行发文,要求各银行签订协议,不得通过各类回佣获取汽车经销商汽车按揭贷款业务。

  目前深圳市面上,银行客户经理开拓车贷分期付款业务需要给到的4S店返佣普遍达到6‰,最高的甚至达到12‰,加上客户经理人力等成本,开拓信用卡分期车贷的成本高于上级分支机构给以的绩效奖励。

  竞争激烈的车贷市场

  一度被各家银行发力的车贷业务正遭遇部分银行基层冷处理。据悉,车贷在银行内部主要包括两大业务,一种是传统的车贷抵押贷款,另一种则是过去几年刚刚兴起的信用卡分期贷款。一家国有银行广东省分行个贷部负责人表示,由于传统车贷抵押业务,需要经销商提供担保,还需引入担保公司,手续麻烦,审批周期长,各家银行早就不做了。而相比较之下,信用卡分期贷款尽管手续费相对于传统车贷费用高一些,但相对灵活,随着各大银行陆续推出更加优惠的信用卡分期买车业务,将逐步取代传统的车贷业务,是目前市场上主流的车贷方式。

  相关调查人员走访市面多家银行看到,目前各家银行采取信用卡分期贷款普遍采取免息但收取手续费的方式。工农中建交五大行以及招商银行目前一年期手续费约为贷款金额的3.9%-5.5%,而最长三年期约为10%-14.5%。此外,针对在和不同汽车商合作中,厂商为了促销或进行一定的利息补贴。

  “对于银行来说,这本来是一项收入不错的业务,但如今市场潜规则,银行的利润已经趋薄,部分银行甚至出现亏本。”广州一家股份制银行个贷部人士谈起车贷业务时如此表示。他口中的“潜规则”指的便是银行客户经理需要给到的4S店回佣。前述深圳国有银行一级支行相关人士透露,客户经理给4S店回扣多少,视乎各个支行的议价能力。据其了解,其所在的深圳某区,目前最低的为2‰,普遍为6‰,而最高甚至已经达到12‰。而目前回佣多少已经在市面上形成价格战,甚至同一家银行不同支行,为了抢夺与4S店的合作,已经在内部打起价格战。

  事实上,回佣的多少已经成为4S店选择哪家银行进行合作的主要标准。佛山一家4S经销商说,选择合作银行,主要看的便是银行可以给到4S点多高的返利。

  回佣侵蚀银行绩效奖励

  上述4S店经销商称,银行是最早开始开展车贷服务的市场主体,不过随后各家品牌厂商都建立起了自己的金融服务公司,经销商会把大部分业务留给厂商系金融消费公司,目前厂商按揭贷款业务占到总体业务的80%以上。因此尽管汽车按揭市场总体呈现增量,但是给到银行的竞争却日渐激烈。

  正是在这种情况下,各家银行只得以更高的回佣,以求进入4S店的业务渠道。而对于银行而言,给予的返佣加大了银行在车贷业务上的营销成本,而对于部分基层支行而言,营销成本已经超过了车贷业务为基层支行带来的绩效贡献。

  前述深圳国有银行一级支行相关人士算了一笔账,以目前某银行一年期车贷手续费4%计算,要做足2500万的业务,银行可以获得100万元的中间业务收入,假设该部分业务为增量业务,则以一级支行通过多重绩效考核可以拿到上级分行23万元左右的绩效奖励。而以6‰的回佣计算,需要给到4S店回佣15万元。“在此之前银行的外勤客户基本上只做车贷业务,加上人工成本,银行实际上在做亏本生意。”该相关负责人透露,其所在的分支机构下半年开始已经选择实际性暂停该业务。

  广东已发起行业自律

  “在银行竞争充分的区域,车贷业务确实竞争已经白热化,行业潜规则下,银行成本很高,部分银行确实在退出。”有国有银行个贷部负责人透露,事实上,有关部门已经注意到车贷市场的潜规则对行业发展造成竞争问题,并希望通过行业自律方式来解决该问题。

  相关调查人员获悉,不久前,广东银行业公会就曾专门针对车贷回佣问题向会员单位发出一份有关车贷的公约。相关调查人员从业内获得上述公约显示,目前银行向经销商提供的佣金包括银行及其从业人员以支付现金、提供实物或提供劳务等方式作为对价获取汽车经销商汽车按揭贷款业务的行为,其中就包括以现金、转账或购物卡(券)、储值卡(券)等形式向汽车经销商或其从业人员支付佣金的行为。

  “这种情况实际上在二手房贷款市场刚刚兴起时也出现过,后来亦通过公约的方式解决了。”上述个贷部负责人表示。不过也有市场人士认为,回佣潜规则是市场竞争的结果,公约很难实际性解决问题,回佣方式只会通过更加隐蔽的方式收取。

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