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小微企业贷款风险

受当前国内外经济增速减缓影响,小微企业面临着经营压力大、成本上升、融资困难等问题,商业银行的小微企业贷款坏账风险也相应加大。下面我们就来简单介绍一下小微企业贷款风险的相关知识。

小微企业贷款风险表现:

(一)市场风险

小微企业规模小、经营分散,在经济出现较大波动时更易受到冲击。2011年,原材料价格上涨、人民币升值、用工成本上升、能源供应紧张、融资成本加大、订单量减少以及资金链紧张等,对小微企业的发展产生了不同程度的影响。与2010年相比,产成品价格上涨幅度与原材料涨价相差约6%至7%,小微企业利润空间被压缩了7%左右;而由于货币政策紧缩,小微企业银行贷款利率相比上年平均上升了22%左右。加之民间借贷因素对贷款利率的推高和生产要素的普遍涨价,大量小微企业经营成本不断攀升,小微企业经营现金流出现下降的现象。目前,小微企业普遍出现了“订单荒”,尤其是广东、浙江、重庆等地制造业出口企业,订单普遍减少了20%-30%。据国家统计局对全国3.9万户规模以下工业企业抽样调查,2012年一季度,工业小微企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%,比2011年底下降了1.7个百分点,其中微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。政治、经济、社会等环境因素变动对小微企业竞争能力和经营稳定性影响较大,其承受行业和市场风险的能力明显不足。

(二)信用风险

长期以来,我国主要靠低成本的要素投入推动企业成长,很多小微企业的传统经营策略是通过成本低廉的资源进行生产,然后对市场做出快速反应并以低价格竞争,再以批量化生产占领市场。现在,我国各方面要素成本都在提升,面对“刚性”的环境变化,加之小微企业普遍存在公司治理结构不健全、核心竞争力缺乏、融资难且渠道单一等问题,小微企业关闭、重组、退出、破产将是一种长期现象。多方面信息资料显示,1986年至2000年,我国小微企业平均存活率不到3年。同时,由于小微企业股权结构简单,企业主一股独大,对财务监管要求不高,财务数据的统计得不到重视,造成小微企业财务报表数据不完整、失真度大,财务报表往往没有经过审计,并且会计结算制度贯彻不严谨,变更会计制度比较随意,账目之间调整较大,诚信和道德风险成为产生小微企业信贷风险的重要内因。

(三)抵押担保风险

部分小微企业信用等级偏低,担保措施主要靠抵押物,虽然抵押物本身具备一定的价值,但其抵押资产价值变化以及变现能力受到客观因素的影响比较大。此外,有些企业难以落实有效的抵押,采取关联企业、客户之间相互担保,以及相同行业链企业提供担保,一旦其中一方或同一个链条出现问题和系统性风险,则“骨牌效应”发生,形成一损俱损的局面。

从以上内容看来,小微企业贷款风险,我们发现,近年来,随着我国社会主义市场经济的不断发展,小微企业大量涌现,据不完全统计,目前全国小微企业已超过1000万家,加上3800多万个体工商户,其从业人员已近2.8亿,小微企业在增加居民收入、满足市场需求、弘扬创业精神、推动技术进步、促进县域经济发展等方面发挥了不可替代的作用。

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