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为什么小企业贷款难

固定资产贷款主要支持对象,是生产经营稳定、产品需求成熟、销售渠道可靠的小企业客户的改扩建项目,在一般情况下,不对新建固定资产投资项目和生产基地建设项目发放贷款。不过,很多人都说小型企业贷款难贷款,下面我们就来了解一下为什么小企业贷款难。

(一)从中小企业自身情况看,信用程度低是贷款难的最主要原因

1.企业债务负担沉重,偿债能力不强。

2.财务行为不规范,财务信息失真严重。管理水平低下是目前中小企业的突出问题,具体表现为财务管理水平低、报表帐册不全、内控制度不严。一些中小企业出于某种目的,一厂多套报表,或者干脆不建帐,财务信息严重失真。在这种情况下,银行不能准确、快速地判断这些企业及其负责人的真实信用水平,放贷自然比较谨慎。

3.信用度低,逃废债情况严重,银行维权难度较大。中小企业贷款风险高,所形成的不良贷款清收和核销程序与大企业相比,困难得多。在经营出现风险以后,通过企业改制、申请破产、转产、注销法人,甚至一逃了之等方式悬空或逃废银行债务现象比较普遍。这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大威胁,而且也极大地降低了企业的信誉度,恶化了银企关系,严重地挫伤了金融机构贷款投放的积极性。

4.企业内在素质低下,生存能力普遍不强。由于相当部分的中小企业存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧、产品竞争力不强等问题,在竞争激烈的市场上淘汰率远远高于一般大企业。

(二)从银行经营管理来看,风险管理约束加强是中小企业难以取得贷款的最主要因素

1.成本、收益和风险不对称,银行更愿意贷款给大企业。在银行看来,中小企业就是小麻雀,肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高,但发放程序、经营环节缺一不可,据测算,对中小企业贷款的管理成本,平均是大企业的五倍左右,而风险却高得多。在这种情况下,银行当然乐意做大企业的“批发”业务。我们在调查中了解到,

2.过度强调责任约束,激励机制不足,银行不敢轻易贷款。银行经营,强调安全性、效益性和流动性,其中,安全性排在首位。

3.贷款权限上收,不良资产增多,资产负债比率过高,使部分金融机构在中小企业贷款问题上,表现出了一定的“不能性”。

(三)担保难落实是中小企业在贷款过程中需要解决的最大难题

根据《商业银行法》规定,银行发放贷款,申请企业应提供必要的担保,而抵押品不足、担保落实难,恰恰是当前中小企业融资,特别是申请贷款过程中遇到的最大难题之一。这是中小企业的资产结构特征、金融机构在抵押物上的偏好,以及政府行为的不协调共同作用的结果。

1.从金融机构对抵押物的偏好看,虽然《担保法》并没有规定流动资产不可用作抵押,但金融机构在实际操作中,往往不愿接受中小企业的流动资产抵押,而要求企业用固定资产来抵押,尤其偏好房地产。究其原因,主要是流动资产价值起伏较大,特别是在企业生产过程中物理形态容易发生变化,金融机构不易监控,监督成本也较高。机器设备等固定资产则因为专用性强,变现困难,银行也不愿意接受。

2.从中小企业的资产结构看,绝大部分中小企业尚处于原始资本积累阶段,经济实力较弱,资本金不足,资产负债率较高,固定资产占比小于大企业,难以提供满足金融机构要求的有效抵押品。彼此之间,则因为风险问题,也不愿意互相提供担保。

3.从政府行为方面考虑,主要有两方面不协调:

一是在企业办理资产评估、抵押登记的过程中,程序复杂,收费过高,有时甚至高于银行利息收入,不仅加重了企业负担,给银行发放新的贷款和完善贷款手续也带来了一定的困难。

二是中小企业信用担保中心关于追偿期限的规定,束缚了自身业务的开展。

为什么中小企业贷款难,我们已经看到了,由于绝大多数中小企业之前都没有贷过款,所以花在找金融机构、洽谈上的时间成本会很高,即使通过了金融机构贷前的层层审查,还要有大量的时间花在等授信额度审批通过、信贷审批流程放款的时间也不少。

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