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央行降息 住房贷款提前还贷意义不大

  央行上周五意外降息,相当于将所有银行贷款利率打了约9.4折,全面拉低房贷市场利率水平。降息在一定程度上减少了购房者的负担。按照本次降息,如果20年期的按揭贷款100万元,等额本息还款,每月可以少支出200多元利息。也就是5年以上贷款利率由6.55%降至6.15%,相当于给购房者打出9.39折优惠利率。

  尽管人民银行下调存款基准利率,但是实际上,同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。“也就是说央行允许银行利率在基准利率基础上从上浮10%扩展到20%,这意味着理论上不同银行给出的存款利率差距可达20%。”专家认为,“如果上浮到顶,许多银行的存款利息可能没有变化。”

  部分银行存款利率已经上浮到顶。以三年期存款为例,降息前的基准利率为4.25%,上浮到顶1.1倍就是4.675%;降息后的基准利率为4%,上浮到顶1.2倍则达到了4.8%。

  据此计算,如果房贷是纯个人住房公积金贷款,五年以下(含五年)贷款利率3.75%,明显低于定期存款水平,即使五年以上的贷款利率4.25%,相对于不少银行的三年期存款水平,还要低不少。因此,提前还贷没有必要。

  如果是商业贷款,最新五年以上贷款基准利率6.15%,相比目前银行定期存款利率,高出不少。但是业内人士提醒说,提前还贷,购房者还需要考虑贷款利率、还款期限、资金投资收益等综合成本。比如,目前大部分市民采取的是“等额本息”方式还款,还款利息支出通常集中在还款初期,如果已经还款多年,可能已经支付大部分利息,提前还贷意义也不大。

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