贷款 贷款攻略 新型贷款 中小企业贷款最大难题是担保难落实
中小企业贷款最大难题是担保难落实

  担保难落实是中小企业在贷款过程中需要解决的最大难题。

  根据《商业银行法》规定,银行发放贷款,申请企业应提供必要的担保,而抵押品不足、担保落实难,恰恰是当前中小企业融资,特别是申请贷款过程中遇到的最大难题之一。这是中小企业的资产结构特征、金融机构在抵押物上的偏好,以及政府行为的不协调共同作用的结果。

  1.从金融机构对抵押物的偏好看,虽然《担保法》并没有规定流动资产不可用作抵押,但金融机构在实际操作中,往往不愿接受中小企业的流动资产抵押,而要求企业用固定资产来抵押,尤其偏好房地产。究其原因,主要是流动资产价值起伏较大,特别是在企业生产过程中物理形态容易发生变化,金融机构不易监控,监督成本也较高。机器设备等固定资产则因为专用性强,变现困难,银行也不愿意接受。

  2.从中小企业的资产结构看,绝大部分中小企业尚处于原始资本积累阶段,经济实力较弱,资本金不足,资产负债率较高,固定资产占比小于大企业,难以提供满足金融机构要求的有效抵押品。彼此之间,则因为风险问题,也不愿意互相提供担保。

  3.从政府行为方面考虑,主要有两方面不协调:

  一是在企业办理资产评估、抵押登记的过程中,程序复杂,收费过高,有时甚至高于银行利息收入,不仅加重了企业负担,给银行发放新的贷款和完善贷款手续也带来了一定的困难。加之一些部门违规执法,乱收费,给企业获得贷款又增添了不小的难度。企业在办理资产抵押登记手续之前,需要先进行资产评估,评估时评估部门按估价金额的高低收取手续费用,估价越高,收费越多,有时借款人为多取得贷款,也希望多评估。这样,对于银行来讲,就形成了抵押资产“高进低出”的怪现象,极大地损害了金融企业的利益。

  二是中小企业信用担保中心关于追偿期限的规定,束缚了自身业务的开展。

  此外,金融部门还认为,政府功能的严重错位在一定程度上也加剧了中小企业贷款的难度。金融机构普遍认为,信用环境极差,很重要的原因,就是政府在由计划经济向市场经济转轨的过程中,职能转换尚不到位。由于“银行是国家的,企业是地方的”,政府一些部门普遍存在着“重贷轻还”心理,偿债意识较差。

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