贷款 贷款攻略 按时还款 贷款提前还款利弊有哪些?
贷款提前还款利弊有哪些?

贷款提前还款利弊有哪些? 决定是否提前还贷取决于购房者的实际情况。在取得货币的一段时间内,存银行可以获取利息,做投资可以获得利润,中间的差额取决于银行利率或投资回报率。
在住房贷款中,购房者提前还贷是可以少付不少利息,这实际上就是因为归还本金的速度在加快,所占用的银行资金减少了而已。如果一个购房者有了余钱后不愿做其他投资,那的确与其存银行还不如用来提前还贷款以减少利息支出,因为银行的贷款利率高于存款利率。当然也有一部分人觉得不一定要提前还贷,因为如果有收益高于个人住房按揭贷款利率的投资项目,可以先利用这些钱进行投资,以获得比较高的收益。
银行的一些工作人员也告诉记者,有能力的话提前还贷当然是好的,因为房贷利率虽然已经是优惠利率,但相对于普通消费者来说还是比较高的。至于提前还贷合不合算,关键要看资金的使用成本,如果能够运作余钱使它的资本回报率高于贷款利率,就不应当提前偿还贷款,否则的话有钱还是还给银行好了。
注意选择还款方式,一旦考虑要提前还贷,那购房者还需要注意自己在贷款时选择的是哪种还款方式。目前,银行住房贷款还贷方式包括"等额本金还款法"和"等额本息还款法"两种。"等额本金还款法"是每月还款本金保持不变,利息逐步递减,其间若选择提前还贷,归还的本金多,利息支出相对减少;而"等额本息还款法"每月偿还的金额相等,在偿还初期利息支出最大、本金最少,以后则支付利息逐步减少、本金逐步增加。
因此,虽然还款越早,利息负担相应就越少,但也要看是用何种贷款方式。
由于提前还贷时已支付的利息是不退还的,而同样贷了一段时间后,等额本息还款法所要支付的利息将高于等额本金还款法,所以购房者如果在一开始就想要提前还款,贷款期限又不是很长,那最好选择等额本金还款法。
提前还贷手续繁杂
目前,各银行都已推出了允许个人住房公积金贷款以及商业住房贷款的贷款人改变还款计划、提前偿还部分或全部贷款的业务。但由于提前偿还贷款,特别是提前偿还部分贷款时需要对原贷款合同中各方约定的借款期限、贷款余额等内容进行重新修正与计算,所以在操作上有一定的复杂性,贷款人必须要了解和掌握相关要求与规定。
贷款人在办理提前还贷时首先必须事先通知银行,银行便会提前做好准备,算出借款人应该偿还多少剩余贷款,这样贷款人也可以避免付出不必要的利息。一位分析师告诉记者,一般根据银行规定,购房者提前还款应提前1个月左右向银行提出申请(书面或电话),银行会在一定时间内给予回复,贷款者需要提供的资料有原贷款合同、最近一期的还贷证明、本人身份证等。贷款人可在约定期限内提前归还全部或部分剩余贷款本金,原来按期计收的贷款利息不予退还,提前归还的贷款则不计收利息。需要注意的是,各银行放贷有著不同的规定,如有的根据贷款合同购房者在最初6个月或者1年内不能提出前还贷,并且对提前归还的金额也会有最低限额的规定。
勿忘退保
购房者在提前还清全部贷款后,还别忘了从保险公司、税务部门拿回属于自己的钱。
专家提醒,在贷款人提前偿还全部贷款后,原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止,因此按有关规定,贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明,到保险公司按月退还提前交的保费,提前还清贷款所退还保险费为已交保险费在提前归还时的现值减去提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。
加息影响不大
一家银行信贷部的负责人认为,"一旦加息的消息得以确认,就会迎来一个提前还贷高峰。"据介绍,一旦央行在今年的某个时点宣布加息,按照规定个人贷款利率要到明年1月1日才会执行新的利率。而且他认为,大量提前还贷的现象可能在个人住房贷款上比较普遍,而个人汽车贷款则变动不大,主要原因是汽车贷款数量少、期限短,影响不大,但住房贷款基数大、期限长,涉及金额会较大。

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