贷款 贷款攻略 申请并提交材料 申请银行贷款被拒典型案例分析
申请银行贷款被拒典型案例分析
       一、装修贷款被拒
      【基本情况】
       龚先生在一家上海一家国企已经工作3年了。月收入5000元,其中4000元入卡,今年刚贷款买了房,是组合贷款,房贷月供在1900元左右,从3月份开始还款。目前他打算申请装修贷款5万。龚先生的贷款申请被银行贷款被拒了。
      【案例分析】
       该申请者的贷款申请在2010年3月17日被某银行否决了。首先分析其贷款的基本条件,不外乎信用记录良好,在信用卡的使用过程中,没有逾期不还的现象。龚先生在国企工作,工作年限已经超过1年。收入状况良好,能提供银行流水。再加上申请者申请信用贷款的用途是房屋装修,这些都符合银行信用贷款申请条件。
       但是需要我们注意的是该申请者才办理了房贷,从2010年3月才开始还款,虽然每月的月供并不高,但是房贷月供几乎占到月收入的一半。如果将来再加上信用贷款的还款,那么该申请者每月的负债势必要超过月收入的50%以上,从这点来考虑,是不符合银行信用贷款的申请条件的,所以才会被银行拒绝。其实申请者可在购房时同时办理附加公积金装修贷款,具体贷款额度要参考房屋的评估价及首付款等等因素。公积金装修贷款利率也较低,会比较划算。
        二、经营贷款被拒
       【基本情况】
       小王是一家银行的信贷工作者,上周接待了一位要求办理个人房产抵押贷款的客户,与他一番面谈之后,小王拒绝了他的贷款申请。
       原来该客户张先生是经营保健品的个体工商户,房产四年前在小王银行行办理住房按揭贷款,目前房产仍处在抵押中,由于急需一笔资金周转,现在来到银行要求办理住房加按揭贷款。随后小王评估了他的房子,扣除剩余住房贷款余额,可以申请到一笔近50万元的加按揭贷款。但在与张先生交流到他的贷款偿还能力的时候,张先生说他可以开出银行需要的收入证明。原因是:公司是他自己开的,收入证明爱怎么开就怎么开。小王告诉他:“银行要的不是一纸收入证明,银行更注重他的真实的还款能力。除了收入证明,你还得出具能证明你年收入状况的个人税收缴交证明、或者拥有的其他一些资产证明。”经过一番交谈了解到原来张先生目前只有正在抵押的房产、没有其他任何银行存款加之公司刚开业不久,也拿不出税务证明。基于上述这张先生几乎就是准备空手套白狼的贷款申请,小王婉言拒绝了张先生。
       张先生很不高兴,“我有房子抵押,为什么不能贷款?什么叫个人贷款?你是不是看我是个打工的瞧不起我?”小王微笑着向他解释:“不错,你是有房产抵押在银行,但银行不是拍卖行,银行贷款如果要靠处置您的房产来收回,那我的工作就证明很失败了,银行更注重您的个人资信以及您真实的还款能力,今天,您拿不出任何证明您还款能力的证据,那么我是拒绝你的。我也很理解您生意的困难,您要不再想想别的办法。”
       【案例分析】
        通过上面案例,银行人员分析到为什么有些客户不能贷到款:
       1、我们一般与客户面谈,就看两点——还款能力和还款意愿是否强烈,两者缺一不可。上面那个张先生明显没有还款能力。
       2、有房产抵押就不一定就要贷款给客户,很多人认为:只要有房产抵押给银行,银行就应该贷款。这可能是银行宣传工作方面的欠缺,其实抵押物属于贷款第二还款来源,是最后一道保障,但这个保障也是有风险的,尤其是目前房价已经处在一个警戒线的情况下,未来,有可能抵押物处置所得还不足收回贷款。美国次债风波就是前车之鉴。所以,银行信贷工作者,优先考察的是客户真实的第一还款来源而非房产,就像上面那个案例就没有成功。
       3、以前,银行里似乎都有着“只要能开出需要的金额,贷款就能批准”的潜规则。很多收入稳定的客户比如国家公务员、教师、医生等,他们出具的收入证明几乎是工资证明,但很多时候这些证明与贷款要求的两倍收入有差距。而个体工商户则拿着公章随便乱开收入证明就可。这最终导致那些优质的客户要为收入证明发愁,甚至造假,让公务员去开私营企业收入证明,让医生去开私人诊所收入证明!
        现在,收入证明“潜规则”正逐渐被各商业银行加以修正,现在银行正越来越客观的考察客户还款能力,辩证客户收入证明从而把握风险。所以有些个人还是不要投机取巧,一切实事求是来办。
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       三、房贷被拒
      【基本情况】
       龚先生在一家上海一家国企已经工作3年了。月收入5000元,其中4000元入卡,今年刚贷款买了房,是组合贷款,房贷月供在1900元左右,从3月份开始还款。目前他打算再买个小点的房子,凑齐了首付后,向某银行申请贷款,结果在2010年3月17日被银行拒绝了。
      【案例分析】
       首先分析其贷款的基本条件,不外乎信用记录良好,在信用卡的使用过程中,没有逾期不还的现象。龚先生在国企工作,工作年限已经超过1年。收入状况良好,能提供银行流水。再加上申请者申请信用贷款的用途是房屋装修,这些都符合银行信用贷款申请条件。
      但是需要我们注意的是该申请者才办理了房贷,从2010年3月才开始还款,虽然每月的月供并不高,但是房贷月供几乎占到月收入的一半。如果将来再加上信用贷款的还款,那么该申请者每月的负债势必要超过月收入的50%以上,从这点来考虑,是不符合银行信用贷款的申请条件的,所以才会被银行拒绝。
       四、创业贷款被拒
      【基本情况】
       章先生,山东人,大学毕业后一直在北京工作,目前月收入在5000-6000,薪金是现金发放。章先生使用过多家银行的信用卡,且个人信用良好。
       想创业的他,由于资金不足梦想至今无法起航。某日通过QQ认识一个网友,推荐他到易贷中国申请贷款。章先生希望能获得8万元创业贷款,计划12个-24个月还清。
       章先生4月17日提交贷款申请,17日融资顾问预审通过之后,将章先生的申请表推荐给北京本地的合作机构。从合作机构反馈得知,该客户提供不出盖有单位公章的收入证明,或其他任何有效的收入证明,该贷款申请被否决。
      【案例分析】
       虽然个人信用贷款是不需要抵押物、质押物和第三方担保人的,但这也自然造成了资金提供机构会对贷款申请人的要求就会更高。另外,个人信用从哪里反映出来呢?一,个人财力证明,包括个人收入证明或其他财产(房产,汽车,证券等);二,工作证明(或学籍证明,特别是大学生)。
       申请个人信用贷款的借款人虽然不需要用房产作抵押,但是有房产的人肯定比没有房产的人更容易申请信用贷款;大城市的金融机构和金融环境肯定比中小城市的要宽裕,要灵活;所以,融资大使在做推广时,一是注意要选择客户群,一是注意选择推广目标地区。


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