购房贷款全攻略

     数次加息给贷款购房者带来了不小的压力,公积金贷款低息的优势,无疑成为所有贷款买房模式的最佳选择。然而,2009年宏观调控加息风暴仍使得大多数房贷者心有余悸。那么,2010年贷款理财,怎样做到最省钱?专家给出了理财的各种办法。

  不同利率方式各有千秋

  屡次加息后,越来越多准备贷款买房的人开始考虑使用固定利率还款。但是,从固定利率和浮动利率的区别来看,固定利率是在借款人与银行签订贷款合同时即设定好的利率,不论贷款期内市场利率如何变动,借款人都可以按照固定利率支付利息,不会随行就市以至“加息一次,头痛一次”。浮动利率会随着国内经济发展的适时调整,如果央行仍然存在持续多次加息的可能,对于新的房贷客户而言其贷款风险则会较大。

  京城理财机构提醒房贷者,为了降低购房贷款成本的支出,对于准房贷者来说,还是应该根据当前的宏观调控市场发展走势,结合各家银行推出的业务品种的具体利率水平,以及考虑自身收入情况、提前还贷因素等,做好充足的准备才能达到最终省钱的目的。

  公积金贷款最省钱

  2007年经历过六次加息后,相比商业银行的住房贷款,公积金给借款人带来的低利息优势更为明显。

  目前,商业银行5年期以上住房贷款基准利率已由年初的6.84%上调至目前的7.83%,累计加息幅度为0.99个百分点。5年期以上的个人住房按揭贷款,按照最优惠利率计算,已上调至6.6555%,上调幅度为0.8415个百分点。加息后的公积金贷款,1-5年年利率是4.77%,6-30年年利率是5.22%.作为政策性的住房金融贷款,公积金贷款的低息优势,让很多房贷一族心动不已,所以当之无愧地成为贷款买房者最佳省钱方法。

  等额本金便于提前还贷

  连续加息对准备贷款购房者构成了巨大的心理压力,考虑到日后提前还贷因素。专家指出,从贷款利息角度来看,等额本金方式明显要优于等额本息方式。

  不过,等额本金的初期还贷压力要明显高于等额本息,所以房贷者要正确估计自身收支情况,考虑对生活质量是否构成影响,然后做出合理判断。如果是高薪者或是收入多元化的人群,建议他们采用等额本金还款法,因为这种还款方式虽然前期资金压力较大,但可减轻日后压力,随着时间的推移,越到最后还款越轻松。

  如果是一位工作四平八稳、与世无争的购房者,建议他们可以选择等额本息还款方式。当然,如果购房者在贷款初期就考虑提前还贷因素的话,等额本金还款方式会更加节省些许利息,较为划算。

  提前还贷缓解压力

  2009年在新的货币从紧政策下,对于那些欠下银行债,背上“房奴”名的房贷者们来说,渴望通过某种方式减轻他们的贷款压力。在这种情况下,提前还贷成为他们快速解困的便捷之路。

  提前还贷虽然能够缓解贷款者的压力,但却对房贷者有着较高的资金要求。盲目提前还贷,不仅会降低生活质量,还有可能将投资的“活钱”变成了“死钱”,有时候反而会得不偿失。但是,如果做好提前还贷计划,不但能够真正缓解房贷者压力,同时还可以用富余的资金投资其它产品,创造更多财富。

  专家指出,对于手中有些存款,银行贷款的剩余尾款年限较短,目前对并无意投资其它产品的房贷者来说,可以将银行贷款全部提前还清,这样也能轻松些。另外,随着年底的临近,不少大型企业都会为员工发放年终资金,如果房贷借款人手中确实有一小部分资金,也是可以选择部分提前还贷的,这样也可减少些许利息支出。

  后加息时代,提前还贷的优势异军突起,但是在办理“提前还贷”的细节中还是有不少学问需要房贷者注意的,像借款人提出提前还贷需要提前向银行进行书面或者电话申请、各家银行对于提前还贷的要求与规定也有所不同、提前还贷的方式迵异不同、提前还贷是否存在风险等。

  因此,专家建议,2009年贷款理财,房贷者在贷款选择提前还贷或者其它贷款方式时,要将各银行间的贷款产品仔细对比,衡量每一种还款方案的优劣性,然后与自身生活质量以及收入情况相比较,切实把自己的客观条件和主观需求进行有机结合,只有这样才能制定出最佳省钱还款策略。 

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