贷款 贷款攻略 购车贷款 贷款购车三大途径 你最适合哪一种
贷款购车三大途径 你最适合哪一种

        贷款购车主要有三种途径:银行贷款、汽车金融和信用卡分期付款,每一种途径都有自己的特点。

    据介绍,信用卡汽车分期付款业务是指银行信用卡客户,向银行申请并经核准,支付相应手续费后,在指定的车行购车,以后在约定期限内逐月还款

银行车贷与房产按揭贷款一样,即客户在买车时支付首付款的同时,可直接向银行申请贷款。

汽车金融公司贷款则是客户在购买指定汽车时,由该品牌汽车金融公司直接向客户发放的贷款。

    银行贷款:不限车型,要抵押

    记者走访北京多家银行之后发现,作为消费者最熟知的一种贷款方式,银行贷款的优点和不足之处显得十分明显。

    首先,银行贷款购车的利率,通常在银行基准利率的基础上上浮10%~30%。消费者可选择空间大,不论购买何种品牌、何种车型,都可以申请银行贷款,不过首付需车款的30%,贷款年限一般为3年,需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。

    其次,银行的审核非常严格。一般需要提供不动产(如房产)作为抵押,以及包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等文件在内的材料。部分银行会针对高端客户或者高端车型网开一面,可以用汽车本身作为抵押,但相比其他车贷方式,审批的时间周期会拖得较长。最大问题就是银行车贷这一块也没有充足额度,尽管办理和放款15天足够,但通过审批和等待放款流程下来,可能需要1-2个月甚至更长。

    点评:在银根收紧的情况下,银行贷款的条件比较苛刻,也是所有贷款中最难的一个操作方式。

    汽车金融:审批快,利率高

    至于汽车金融,不需贷款购车者提供任何担保,只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力,个人信用良好即可,通常审批过程较短,最快可当天提车。

    通过汽车金融贷款,首付一般为车款的20%~30%,最长可贷5年。利率相对较高,通常会比银行车贷高出2%,此外还需要支付10%的手续费。选用汽车金融公司贷款,免不了要在办车贷的4S店购买车险,而4S店的车险往往高于单独向保险公司投保的价格。

    车型方面,汽车金融公司只给自己品牌汽车提供贷款服务,可供选择的余地相对较小。另外,消费者如果提前还款,还要支付相当于提前还款额3%的违约金。

    点评:目前众多的汽车品牌都提供有自己的车贷服务,但利率往往要比其他的贷款方式要高,这也让一些消费者难以接受。但值得关注的是,金融公司会提供不同的贷款方式供消费者选择,消费者可以根据自己的经济状况灵活还贷。

    信用卡分期购车:无利息,额度有限

    记者了解到,目前不少银行都推出了信用卡分期购车业务,比如中国建设银行的龙卡分期购车、中国银行车贷通招商银行车购易以及中国工商银行牡丹卡分期购车等业务。除此之外,部分地方城市商业银行也有此类业务,比如汉口银行宁波银行等。

记者随后调查、咨询了京城多家4S店发现,信用卡购车审批快速,只需提供身份证明以及收入证明等基本资料即可,而且是没有利息的。但是会收取一定的手续费,具体数目根据车款数额和期限的不同而不同。大体来说,持卡人可申请的信用额度为2-20万元。分期主要有12个月、24个月两种,其中分12期还款的手续费率在3%~5%之间,分24期的话,在4%~7%之间。值得注意的是,信用卡分期付款手续费是在业务办理时一次性收取,今后客户若想提前还款,收取的手续费不能退还。

    不过,通过信用卡购车,银行会指定车型,额度也有限定。此外,还要求购买包括车损、第三者责任险、盗抢险,不计免赔率在内的必备保险,而且信用卡的免息期一般只有50天,时间比较短。

    点评:信用卡贷款在目前的汽车市场里比较常见,用信用卡贷款的消费者也比较多。选择用这个方式来贷款,贷款银行就帮消费者办理一张信用卡,只要消费者每个月往这张卡里存入车款来还贷就可以了,确实比较方便。一些资金不足的消费者若有购车计划,不如考虑此种方式。

    大众汽车金融公司的相关负责人告诉记者,客户在选择贷款方式时,首先要看自身的收入水平,这直接决定了还款能力;其次是收入结构,这影响了还款方式;对于现金流的需求,可以通过对首付和尾款比例的调整来满足。

    业内人士分析,很多消费者觉得贷款买车很容易,但值得注意的是车贷的总额度最好别超过总收入的50%。贷款购车后,除了按月偿还贷款本金和利息以外,燃油、维修、停车、保险费等养车费每月至少千元左右,这是必须考虑到的,也是车贷和房贷最大的不同点。

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