贷款 贷款攻略 购房贷款 买房后无奈断供 南昌还不起房贷现象增多
买房后无奈断供 南昌还不起房贷现象增多

  “如果我真的还不起贷款了,房子是否还能继续住?我之前的首付款和已还贷款的本金是否可以拿回?”南昌涂先生一家人最近非常担心,“没房的时候愁买房,住进新房却愁还不起贷款”。涂先生说,夫妻俩每月收入5000元,房贷近2900元,随着开支越来越大,他说将无力偿还每月的贷款了。

  记者在银行了解到,目前南昌还不起贷款的家庭在逐渐增多。

  每月还房贷越来越难

  收入:5000元/月房价:50.6万元还贷:2900元/月

  房贷越来越难供了

  在城里买一套像样的房子,这是涂先生给妻子的一个承诺。

  “搬进新房后,日子越过越艰难,现在有点招架不住了。”去年下半年,涂先生通过房产中介公司于当年10月签下了南昌县澄湖中路的一套二手房,150.75平方米,总价50.6万元。缴纳了首付款后,全家人搬进了新家。

  “可是,这种新生活并不是我想要的,压力大得让人喘不过气来。”去年12月份,涂先生开始还贷,成为“房奴”。夫妻俩月收入5000元左右,以前每月开支3000元,到月底有2000元结余。从12月之后,每月收入没有增加,却要先缴2900元的房贷,再“掰着手指头过日子”。涂先生说,大儿子上高中,小儿子上初中,补课、买学习资料等一样都不能少,物价也居高不下,自己不仅没有了消费底气,而且还难以继续还房贷。

  “一个月前,将房子挂到网上,准备出售,但无人问津。”涂先生告诉记者,因为房子大、购入时间短,要缴纳的税费较高,现在出手难度不小。但要继续供房,或许会影响到孩子们的学习,这两个月在省吃俭用凑房贷。他形容自己目前的生活是踩在云端上过日子——一点都不踏实。

  现在,最让涂先生担忧的是,如果真有一天还不起贷款,全家人的生活将如何继续。“我们最大的愿望是房子不住了,拿回首付款和已缴纳的本金。”涂先生说,如果房子没了,血汗钱也没了,那真是“竹篮子打水”了。

  每季度都有一两例

  咬牙买房子,勒紧裤腰带过日子,却又难承受巨大的贷款压力,这是涂先生的生活写照。

  “买房前,手握数十万,我是英雄;买房后,我欠数十万,我是狗熊。”网友“坐凳坐等”也称,想过买房前无忧无虑的生活,现实中再也回不去了。

  “有这样一部分人群,他们确实像涂先生一样还不起房贷。”记者从多家银行的信贷部了解到,早两年,这种情况主要发生在炒房者身上,比如购进多套房产一时没有出手,因筹不到款而断供。而这两年,一些普通家庭也出现这种现象,每个季度都有一两例。

  拿回首付款真的很难

  房价:50.6万元起拍价:约41万元(评估价的80%)

  预计不足房价上涨致断供

  据了解,出现断供的人群,如生意不景气的个体经营者、中低收入家庭,主要原因是其预计不足,加上近年来生活成本上涨,导致还款能力下降。

  据一位银行工作人员介绍,在2007年以前买100平方米的住房,总价在30万-50万元,大多数人的还款计划为每月1000元-2000元。这部分早期购房者,其收入水平在中等以上,目前仍按该计划还款,算不上有压力,所以那时贷款的人基本没有出现还不起贷款的情况。

  “而目前在老城区或在红谷滩,一套100平方米的住房,一般要100万元左右。”这位工作人员为记者算了笔账,即使是首次购房者,可享受首付三成的优惠,选择最长还款年限30年,按目前基准利率6.55%计算,按揭这套房每月需还款4447.52元。而这个支出水平,应该是南昌市中高收入家庭才能负担得起,这也是目前断供现象增加的主要原因之一。

  拍卖房一般低于市场价

  还不起贷款的人和涂先生有一样的想法——房子不要了,拿回首付款和已缴贷款本金。

  “这个可能性非常小。”某国有银行信贷部负责人黄经理向记者介绍,如果因还不起贷款而断供,就意味着借款人违反了合同,就必须承担合同上约定的法律责任。银行在催缴失败之后会向法院起诉,经审判确定银行胜诉,然后公开拍卖,拍卖所得扣除法院执行费用之外,先偿还银行欠款部分,剩余部分再返还给借款人。按以往案例看,剩余部分非常少。“进入拍卖程序的房产,肯定会低于市场价,否则就无需拍卖直接出手。”黄经理说,就如涂先生的这套房,如果市场价为60万元,如果能顺利出手,除去各项税费和贷款,涂先生就能正常收回首付款。而现实情况是,即使以50.6万元的原价出手却没有人接,这样就只能继续还贷,若实在还不起而断供,只能通过法律途径解决,标的价格在评估价的80%左右,仍按50.6万元的市场价计算,起拍价约为41万元,而这个价格仅够偿还银行贷款和法院执行费用。

  断供违约以后再贷就难

  可支配收入:8000元/月还贷:不超过4000元/月

  “银行并不希望借款人出现断供的现象。”据黄经理介绍,如果有条件,可通过延长贷款年限来降低每月还款金额,如将贷款年限从20年延长至30年。但目前多数银行的最长贷款年限为30年,而且要求贷款人年龄+贷款年限小于70,如50岁的贷款人,其贷款年限最长仅为20年。

  “最重要的是,如果因断供而违约,将在全国联网的征信系统内显示违约的不良记录,进入征信“黑名单”,今后向哪家银行申请贷款都可能吃闭门羹,甚至连信用卡都办不到。”黄经理建议,不论是买房居住还是买房投资,首先要综合考虑收入水平和还款能力,量力而行。一般情况下,借款人每月的还款金额不宜超过可支配收入的一半。例如,月收入1万元,除去2000元左右的生活开支,可支配收入8000元左右,那每月还贷金额最高不能超过4000元。这样的比例,对贷款人来说还款压力适中,而对银行来说风险可控,这就要求贷款人在向银行提出贷款申请时提供的收入证明真实可靠。

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