贷款 贷款攻略 购房贷款 贷款异常紧张是银行内部资金紧缺还是政策矛盾?
贷款异常紧张是银行内部资金紧缺还是政策矛盾?


  连日来,多地房贷收紧的新闻频现。节前,四大行都已纷纷将首套房贷的利率上浮至基准,而节后,工商银行也加入这一阵营,部分股份制银行甚至将利率较基准上浮10%~20%。根据《广州日报》的报道,即使是首套房利率上浮,也很难顺利办理贷款,往往需要等待一两个月以上的时间。

  房贷如此紧张极为罕见,是何原因造成这一局面?在当前房价出现新一轮上涨背景下,按理说正是银行加大房贷发放、提高信贷资金运用效益的好时机,银行为何却反其道而行之?

  笔者分析,首先,房贷异常紧张是银行内部资金紧缺给闹腾的。受到市场资金价格畸高的影响,作为资金来源主渠道的存款不但难以持续增长,而且还大量流出到高利率、高回报的民间借贷市场里。俗话说巧妇难为无米之炊,没有资金来源何谈资金运用?

  其次,房贷不赚钱,大大削弱了银行发放房贷的积极性。目前,5年以上贷款利率6.55%,首套房利率若下浮将使利差进一步收窄,往往仅能维持业务营运费用,基本没有利润空间。实际上,银行按照目前的基准利率已很难吸收到存款,大部分资金来源都是靠理财产品等高成本吸收的。这样的话,发放期限10年以上的房贷,不但可能不赚钱,甚至可能会赔钱,这也让银行自身没有发放房贷的利益驱动。

  再次,目前房价宛如脱缰野马一般向上狂奔,这种暴涨背后存在着巨大的泡沫金融风险,温州不断发生“断供”现象就是最好的佐证。许多银行总部管理部门为此不断向基层行提示房贷风险。基于担忧房地产风险的考虑,银行不得不收紧房贷或提高贷款利率,利用利率杠杆调节房贷增速,有的甚至停止发放住房贷款。

  不过笔者认为,无论如何收紧房贷、提高利率,也不能背离或者偏离差异化的房贷政策。这个差异化主要表现在对首套房贷款利率实行优惠,如最低可以下浮到基准利率的0.7倍,这是差异化房贷政策的核心要点。虽然对于首套房贷款利率优惠幅度没有官方的硬性要求,但最起码应该是利率不下浮,但也绝对不能上浮。首套房贷利率执行基准利率应该是优惠尺度的底线,而现在一些银行竟把该利率也上浮10%~20%,甚至超过了二套房的惩罚性利率标准,这完全扼杀了差异化住房信贷政策的核心要点,也反映出在执行房地产调控政策上,商业银行忽左忽右,完全根据内部情况选择性地执行政策,也表明一系列调控政策正被弱化,几乎形同虚设,甚至走到可有可无的边沿。

  楼市调控的目的在于使房地产健康发展,使百姓能够买得起房,实现住有所居的基本需求,而首套房贷利率优惠就是帮助百姓实现这一目标的政策要求,在执行上绝不应该打折扣,不能背离差异化房贷政策的宗旨。

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