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公积金贷款:信用记录影响其贷款

  临近年末,大量楼盘推出诱人优惠,令购房者跃跃欲试。其中不少购房者具有住房公积金贷款资格,但当出手买房时,却发现办理住房公积金贷款的相关业务中,有诸多困惑。昨日,市住房公积金管理中心就市民最关注的部分问题,给出了解答。

    A

    贷70万20年比商业贷款至少省14.4万元

    当前公积金贷款年利率分别为:1-5年期4.0%、6-30年期4.5%。商贷5年以上基准利率为6.55%,目前商业银行首套房贷利率大多都采取基准利率或在此基础上上浮,个别银行对小部分优质客户利率打折,但最多八五折。以70万元公积金满额贷款、20年期偿还为例,与采取基准利率的商业银行首套房贷相比,等额本息法还款则月供少811.09元、总利息少19.5万元,等额本金法还款首月供少1195.83元、总利息少14.4万元。

    缴存一年以上才能办理

    在咨询的市民中,有部分新就业群体,他们中有些入职不足1年,无法提取住房公积金,还有部分市民由于此前单位欠缴公积金,也无法提取住房公积金。根据《大连市个人住房公积金贷款管理办法》和《大连市个人住房公积金贷款管理办法实施细则》规定,借款人申请贷款,应同时具备以下条件:按时、足额缴存住房公积金一年以上,且个人住房公积金账户设立一年以上(从贷款申请日向前推算);本人或者其配偶、父母、子女在本市区域内购买、建造、翻建、大修城镇自住普通住房,除转住房公积金贷款外该购建等行为发生在一年以内;有稳定的收入、信用良好,有偿还贷款本息的能力;具有购买、建造、翻建、大修自住普通住房的有关手续、文件和规定比例的自筹资金;提供符合《中华人民共和国担保法》规定并经管理中心审定的资产作为担保;外地户口、本地农户借款人须提供联系人;符合法律、法规及规章规定的其他条件。

    C

    提公积金还房贷累计不能超过贷款额

    不少和小李一样的市民,都在尝试提取住房公积金偿还购房贷款本息,但是却对提取的时间不太了解。据介绍,偿还购买自住住房贷款本息的,在贷款期限内、贷款本息还清前,借款人可多次提取住房公积金,各次提取时间应间隔一年以上。

    有些市民询问,在自己的住房公积金账户中,资金较多,是否能够通过还房贷的方式,多提出一些。对此,市住房公积金管理中心相关负责人表示,累计提取额度不能超过应偿还贷款本息额。同时,本市住房公积金贷款的首次提取金额为个人住房公积金账户存储余额扣除该笔贷款合同的前三次月还贷额;非本市住房公积金贷款和商业性住房贷款的首次提取金额为个人住房公积金账户存储余额。以后每次提取金额不得超过当年应偿还贷款本息额;以前年度未提取的,不再累计计算提取额度。提前部分(或全部)偿还异地贷款本息的,提取金额不得超过还款金额。

    D

    信用不良影响申请公积金

    不少市民听说个人信用如果有缺失,比如信用卡忘记还款等,会影响申请公积金贷款。据介绍,借款人及其配偶存在不良贷款记录或不良信用记录,确实会影响其申请公积金贷款。这些不良信用记录包括:贷款当前逾期;贷记卡当前逾期;准贷记卡存在透支180天以上未还记录(含卡费、年费);贷记卡存在近12个月内未还最低还款额次数超过6期记录(含卡费、年费);单笔贷款存在近24个月内连续逾期超过6期记录(含担保人代还)或累计逾期超过10期记录(含担保人代还);单笔贷款存在累计逾期超过24期记录;贷款存在担保人代还记录;近24个月内贷款存在展期(延期)或以资抵债等记录;存在因信用不良被起诉的记录。贷款申请人存在不良贷款记录或不良信用记录的需经办事处审贷小组综合分析贷款申请人的信用、还款能力、还款意愿等情况后,决定是否给予贷款。

    12种情况下可以提取住房公积金

    不少市民认为,只有买房签合同时才能提取公积金,实际上,并非如此。小李去年新婚时买了他家的第一套住房,正在还商业贷款,如今他又想买一套房,按照相关规定,他可以提取公积金还第一套住房的贷款。

    除此之外,还有不少情况下,职工可以提取住房公积金。根据《大连市住房公积金管理若干规定》和《大连市住房公积金提取管理办法》的规定,除注销住房公积金账户外,职工提取住房公积金时,应按时、足额缴存住房公积金一年以上,且所在单位不得欠缴住房公积金;并且除托管职工外,住房公积金账户应为正常缴存状态。符合前述条件规定的职工,发生下列情形之一的,可以提取住房公积金:离休、退休的;完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的;出境定居或赴港、澳、台地区定居的;购买、建造、翻建、大修具有所有权自住住房的;偿还购买自住住房贷款本息的;本人和配偶无所有权住房,租住住房的月房租超出家庭月工资收入规定比例的;支付公共租赁住房租金的;与单位终止劳动关系,且户口迁出本市或户口不在本市的。

    另外,职工有下列情形之一的,经管理中心审核同意,可以提取住房公积金:享受居民最低生活保障待遇的;男职工年满55周岁、女职工年满45周岁,连续失业两年以上的;部分、全部丧失劳动能力,本人月均收入低于市政府公布的最低工资标准的;遇到下列突发事件,造成家庭生活严重困难的:本人或者配偶患有市政府公布列入社会就医救助范围的重大疾病的;因交通事故、医疗事故、工伤事故、产品质量事故或其他人身伤害事故受到严重人身伤害的;因见义勇为或为保护社会公共利益而使自己的合法权益受到严重损害的;因自然灾害等不可抗力造成生活困难,正在接受社会救济或家庭生活难以为继的;家庭月人均收入低于市政府公布的最低工资标准,家庭中子女考取国家、省(自治区)、市教育主管部门和计划部门录取计划内的国家承认学历的全日制普通大学,无力供其就学的。


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