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公积金贷款难折射刚需置业“心慌”

  近日有媒体报道,由于全国各大城市楼市成交量不断攀升,住房贷款和公积金贷款也呈快速增长状态,杭州、广州、青岛、上海等地频现公积金贷款难,多个城市公积金出现缓贷甚至断贷现象。一度巨额“沉睡”的公积金,竟也闹起“钱荒”。

  住房公积金制度是国家法律规定的住房社会保障制度,在这项制度中,职工个人有缴存公积金的义务,同时也享有合理使用公积金的权利,这些权利中就包括申请住房公积金个人贷款。住房公积金受老百姓青睐,甚至是追捧,是很正常的事情,也很容易理解。因为公积金可以有效地帮购房者省钱。比如,以北京公积金最高贷款额度80万元计算,同样是贷款20年,与使用商业贷款80万元相比,月供比商业贷款节省千余元,而贷款总利息将节省约25万元。目前一些地方的住房公积金告急,意味着很多购房者只能转向商业贷款,并因此承受更重的房贷负担。同时也意味着,这些购房者本应享受到的法定权利被剥夺了。

  住房公积金为何会出现“钱荒”?有分析认为,公积金无法全国统筹使用,是造成目前“钱荒”的主要原因。

  我国住房公积金制度确实存在问题。住房公积金管理条例距上次修改已有十多年时间,一些内容已不适应社会发展需要。目前的公积金制度缺乏全国性的统筹管理机制,各地公积金“资金池”分散管理,在造成资金使用效率较低的同时,也让各地公积金的使用状况冷热不均。数据显示,2011—2012年,全国公积金年结余有四五千亿元。这笔巨大的沉淀资金目前的结余状况还不得而知,但公积金在银行“沉睡”的现象肯定还是存在的。一边是“沉睡”,另一边却是“钱荒”,住房公积金制度确实需要根本性的完善。

  但是,“公积金无法全国统筹使用”并不是问题的准确答案。这个制度性的缺陷,可以解释为何各地公积金的使用存在冷热不均,却无法解释,一些地方为什么会在此时发生“钱荒”。

  首先,目前一些地方出现的公积金“钱荒”,冰冻三尺非一日之寒。近年来,尽管房价居高不下,但居民的购房需求还是不断增长。多数一二线城市住房公积金中心的贷存比2011年就超过了70%,处于过高状态。最新数据显示,全国100个城市房价已连续16个月环比上涨,其中涨幅最快的还是一线大城市。16个月的连涨,是购房需求持续旺盛的反映。这种持续旺盛,也导致住房公积金缺口越来越大,最终在一些城市出现“钱荒”。今年6月末,东部某二线城市公积金个贷率达到95%以上,全面超越红色警戒位置,该城市公积金资金池基本枯竭。

  其实,住房公积金“钱荒”,只是一个表面现象。在这个现象背后隐藏着一种无奈,甚至是无助的恐慌。住房公积金贷款的申请者是谁?在目前的调控政策下,其申请者大多都是首次购房者,也就是刚需购房群体。可以说,一些城市出现公积金“钱荒”,是购房刚需持续旺盛和刚需群体出现恐慌性购房两种效应叠加的结果。持续上涨的房价严重伤害了刚需群体的利益,公积金“钱荒”造成贷款难,又再次伤害了这一群体的利益,让他们不得不付出更多的购房成本。

  公积金“钱荒”问题短期内能否解决?答案是肯定的。为保障职工公积金贷款资金供应,目前一些城市公积金管理部门启动了公转商补息贷款业务,由银行及时发放商贷,利息差由公积金中心补贴给购房者。这些政策措施都是应当鼓励和借鉴的。

  房价不停涨,刚需要冷静,勿恐慌。政府以及住房公积金管理者也有责任积极作为,想办法解决“钱荒”问题,帮老百姓省钱。


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