贷款 贷款攻略 省钱技巧 真假难辨优惠泛滥 贷款买车消费者能否捞到实惠
真假难辨优惠泛滥 贷款买车消费者能否捞到实惠

  天下没有免费的午餐。在如今的车贷市场上,各种真假难辨的优惠已经泛滥成灾,“零利率”、“零首付”、“0元购车”等信息充斥着大众的视听。按照字面理解,零利率就是贷款买车不用付一分钱的利息,首付一定数额之后,在一定的时间内把剩余的款项还完就可以了。这对于一些资金不充裕、但收入较高的人群有很大的诱惑力。但“零利率”就像潘多拉的魔盒,当你抵不住诱惑打开它时,却发现里面隐藏着太多不能说的秘密。

  1看到“零”字您别当真

  “不要利息,连月供都为零?”看到这种宣传,省城白领王磊hold不住了。“选车选了两个多月了,选到最后眼都花了,中级轿车配置性能我感觉都差不多,所以优惠程度才是我最关心的。”王磊马上来到了广汽丰田4S店,查询这款“零利率”促销的凯美瑞。

  销售人员告诉他,目前针对凯美瑞车型的“零月供”、“零利率”的按揭购车方式,首付50%,尾款1年期付清。王磊一听心就凉了一截,“首付比例太高,贷款期限太短。”销售人员告诉他,贷款两年以上,就不能享受“零月供”了,每个月都要还款。正当王磊犹豫不决时,销售员直接对他说:“一般我们不推荐使用‘零利率’贷款方案。所谓的‘零利率’往往只是宣传的噱头。您走一般的银行贷款,我能给你优惠1.5万元-2万元,走了‘零利率’就必须原价购车,银行利息肯定没有1.5万元,这样才划算。”

  据了解,很多豪华车品牌如梅赛德斯-奔驰、雷克萨斯、凯迪拉克等部分车型也先后推出了“零利率”车贷政策抢占市场:购买雷克萨斯ES350豪华版轿车,只需首付30万,享受零月供、零利息的专属金融方案;梅赛德斯-奔驰针对B级、C级推出了18个月免息贷款业务;凯迪拉克针对赛威SLS推出了最低首付11.2万元,18个月零利率的优惠。但记者以买车者身份问价时,销售人员均表示:“建议全款购车或银行贷款。”“零利率”成口号,这已成为一个“潜规则”。

  2利息没了手续费高得离谱

  车贷“零利率”的真正含义,并不是不付利息,而是由汽车经销商贴付利息,金融机构提供免息分期。但银行不是慈善单位,只要做分期就会产生成本。工商银行太原漪汾街支行信贷经理表示:“‘零利率’并非等于零成本,为了享受‘零利率’这一待遇,消费者往往要支付3%-9%不等的手续费,并且操作流程长、提车时间相对较长。”

  与银行贷款相比,“零利率”要想真正省钱,只能让手续费接近下限。例如总价12万元的车,算上3.5%的手续费,12期分期付款的免息车贷总支出为12.5万元。如果按1年期基准利率计算,银行车贷的总支出为12.52万元。但这种情况刘洋认为“很少见”。而且对于一些价格相对较高的汽车,选择零利率的总花费还要贵上好几千元。“这笔费用消费者在签字前是不会知道的,车商会刻意隐瞒,银行也没有主动告知的义务。”刘洋表示,“所以消费者事后找上门的大有人在,但这笔钱合理合法,如果不做损失会更大,购车人只好接受。”

  车商“雷声大,雨点小”的促销广告,不得不说是别有用心,但消费者同样算得精细。省城即将完婚的小刘和小张就算了一笔账,他们选定一辆别克凯越轿车,厂方指导价为12.68万元,如果要享受免息贷款服务,50%的首付款需以12.68万元为基准价计算,1年供款实际购车款等于13.18万元+各种手续费若干,其间节约的利息大约为3000元。如果直接全款购车,实际上可以享受到1.5万元左右的优惠,实际成交价为11.8万元左右。如果通过普通商业按揭购买这辆车,则可享受市场优惠价11.8万元,首付按三成,按揭按3年计算,最终支付的购车款和利息共计12.3万元左右。如此一算,“零利率”竟然最贵,这与最近网上爆炒的“十一折机票”如出一辙。

  3多非热销车附加条件多

  记者注意到,在目前大打“零利率”贷款优惠的众多车型中,大都有一条不成文的规定,就是“零利率”贷款的车型,一般只限于公司非走俏车型或是库存较大车型,热销车型不可能享受这样的政策。一位不愿透露姓名的车商表示:“什么车卖不动,就做一下‘零利率’。主要面对一些做买卖的人,他们不会计较几千元小钱,只是一时资金周转不开,才会选择贷款购车。”

  利息省下了,其他费用却又接踵而至。东风日产的销售人员宋凯告诉记者,依照惯例,经销商要求贷款的消费者必须在店内购买全险等“一条龙”服务。也就是说,消费者买车之后,车险、上牌等大都要由汽车经销商代为办理。其中贷款购车时所买的车险也被要求为“全险”,且不得自行购买,而需要通过汽车经销商代买。“实际算来,消费者从零利率上获得的好处,在其他方面都加倍补偿给了商家。而选择全款购车,则是优惠、交钱、提车走人,无任何附加条件。”

  去年9月,“零利率”贷款买了一辆丰田皇冠轿车的赵先生就后悔不已。“当初他们说的好,绝对划算,比银行贷款便宜的多。可如今别说比利息贵两倍的手续费,上什么保险我都说了不算,车损险、盗抢险、商业三者险、交强险、不计免赔等都需投保,而且保费比我在原来的保险公司的开价贵了1000元。可我找他们理论,卖车的竟告诉我‘不搭卖保险,我们怎么赚钱’?”

  可以这么说,“零利率”的确给那些想买车而资金不足的消费者提供了实现梦想的机会。但“零利率”并非适合所有消费者,一位长期从事车贷的银行主管表示:“要根据车型来考虑,同时要慎防经销商用‘零利率’来欺骗消费者。”

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  在车贷市场发展成熟的欧美,贷款购车的比例高达七成到八成。类似于“零月供”、“零利息”的宣传,国际上也存在,但各类费用会明确告知消费者,否则经销商就要面临重罚。

  国际上汽车贷款的平均首付款一般为车价的30%左右,偿还期限一般为5年左右,年利率一般为7%左右。汽车贷款偿付方式可谓五花八门,主要包括按月定额偿还和按月变额偿还。按月定额偿还是指购车者根据贷款机构提供的计算方式,每月偿付固定的金额。按月变额偿还是指购车者可以对其贷款期限和月偿还额进行调整,每月偿还不同金额。按月变额偿又包括还款渐增车贷和带尾款的车贷等。这类分期付款方式尤其有利于贷款机构扩大车贷客户的规模,对参加工作不久、工资逐渐增多的年轻人具有吸引力。

  除此以外,国外银行的很多做法很值得借鉴。有些国外银行会动用社会资源,与一些加油站、车辆维修点等组成网络,一旦发现问题车马上跟银行联系。也有银行会按照客户的贷款成数来决定车价,在发现这个客户只适合贷五成而他又要求贷更多,银行会告诉他你的车价会相应提高一点。一些银行还开展车辆回购,在发现有客户出现还贷困难时,可以给你换低档一点的车


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