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鄂尔多斯小贷收紧“个人”业务

  现在向鄂尔多斯(600295)的小额贷款公司(下称小贷公司)咨询业务,业务员在保证你同时具备‘两套足值房产和经营半年以上的实体企业或门店’这两个必要条件后才有可能跟你往下谈。这种谨慎的态度是当地衰败的楼市给小贷公司上的重要一课。

  情况一:你是按月领工资的上班族,在鄂尔多斯市区有一套两居室的房子,现在你想把这套房子作为抵押品向当地小贷公司贷款,同时你也愿意配合出具收入证明等所需资料——得到的答复会是“做不了”。

  情况二:你是上班族,在市区有两套房子,想在小贷公司进行抵押贷款——得到的答复可能是“把握不大”。运气好的话,有的小贷公司愿意进一步了解你两套房产现在的价值,而大多数的答复是“对不起”。

  情况三:你有两套房子,同时有一个经营半年以上的实体公司或门店。那么恭喜,你起码有机会跟小贷公司的业务员深聊一会儿。

  新金融记者在对近10家鄂尔多斯小贷公司采访时发现,与其他地区小贷公司单纯以“房产”抵押不同,当地大部分小贷公司有一条奇怪的放贷标准——借款人需有一定经营年限的实体企业、公司或门店。西蒙小贷公司业务员直言:不管你有多少房产,没有经营实体就做不了。而内蒙古第一家小额贷款公司融丰小贷的业务员也表示:“我们只做小微企业和个体商户。”

  采访发现,上述情况并非个例。“有经营实体”被小贷公司看作是“稳定收入来源”及“还款能力”的重要保证。当地某小贷公司老总对新金融记者表示:“即使你是公务员能保证有稳定收入,还有房产作为抵押,但没有经营实体,小贷公司还是不会放款。哪怕你有一家小花店,都会给你加分。”

  个人“停贷”

  相比一年前的全面“停贷”(见本报总第58期《鄂尔多斯小贷公司业务“停摆”》),目前鄂尔多斯小贷公司的情况似乎有所改善。

  5月24日上午10点左右,新金融记者拨通了8家小贷公司的电话,其中1家停机、1家无人接听,博源及融源泰小贷公司表示目前不做业务,其余4家小贷公司均表示已恢复了贷款业务。只是,与之前的放款标准相比,这些小贷公司又有了新的“规定”。

  新金融记者以一套4室两厅的房产为抵押条件向亿恒小贷公司咨询一笔20万的贷款业务,该公司业务员似乎对房产情况并不感兴趣,而是直接问记者“有无经营实体”。该业务员称:“我们只做有公司或有门店的业务。门店需要借款人自己经营3个月以上,最好是半年以上。我们还要看你的经营类别,比如你借20万,你的经营状况要能达到你的借款需求才行。”记者表示“一套近200平方米的房产就是按照20%折价也足以价值20万”。该业务员称:如果做房产抵押,需要有两套以上的本地区房产,同时“经营实体”依旧是贷款的必要条件。“没有公司或门店就不符合我们的放款规定。”该业务员说。

  采访发现,恢复业务的小贷公司已经将“经营实体”视为放款的敲门砖。除了亿恒小贷,融丰小贷公司、西蒙小贷公司也开出了同样的“条件”。“我认识的小贷公司都要求有经营实体,单纯做房贷的没有。”西蒙小贷公司业务员说。对此,一位仍在“歇业”的小贷公司老总告诉新金融记者:之前由于房地产不景气,很多小贷公司都暂停了业务,现在恢复市场后,谨慎情绪及风险意识有所提高。“小贷公司要求借款人有经营实体主要是从风险方面考虑。之前受房地产的拖累,很多小贷公司无法收回资金,不少公司到现在还没缓过来。所以目前做业务的小贷公司除了房产之外,还需要经营实体作为依托以保证借款人稳定的还款能力。”该老总说。

  一位小贷公司员工则认为:“收入来源”只是小贷公司的“说辞”,“经营实体”表现了小贷公司的倾向。“我们更愿意放款给从事实体经营的公司或企业,事实上对个体户兴趣也不大。”该员工说。

  楼市牵累

  在采访中,不少小贷公司承认其谨慎情绪与之前的房地产“灾难”不无关系。现在仍有不少小贷公司还在“休眠”。博源小贷公司工作人员表示,鄂尔多斯房地产的崩塌连累了很多实体企业,小贷公司之前放出去的钱收不回来,所以无法继续开展业务。“房地产涉及的实体企业太广了,就连一个普通的打印店也会受到房地产的影响。之前(打印店)可以做些广告牌、印些宣传单,楼市萎靡使他们少了很多业务,这些都是我们的直接客户。他们生意不好做了,我们的回款就会受到影响。”该工作人员说。

  而勉强开工的小贷公司从历史的教训中找到了经验。对鄂尔多斯的小贷公司而言,防控风险比做大市场更为重要。房地产放缓在拖慢了经济发展的同时,也使很多实体企业摇摇欲坠。前述小贷公司老总认为,实体企业不稳定意味着当地上班族的收入无法保证,而小贷公司也无法准确地考察借款人的真实收入。小贷公司觉得这些随时可能下岗的借款人仅仅依靠工资作为证明“还款能力”的标准还远远不够。而由借款人自己经营的实体企业或门店则不同,小贷公司可以实地考察该经营实体的盈利状况,在盈利足以覆盖借款需求时,小贷公司才会考虑放款。

  大同证券鄂尔多斯天骄路营业部客户经理张甫表示,鄂尔多斯民间资金最终的流向只有两个方向——房地产和煤矿。遇到发展障碍的地产经济拉垮了实体企业,也打击了民间资金的信心。在此背景下,恢复业务的小贷公司表现出了前所未有的谨慎态度。

  事实上,鄂尔多斯对借款人“经营实体”的特殊要求更像是个区域性“胎记”。记者在对北京、温州等地小贷公司采访时并未发现上述现象。瑞安华峰小额贷款股份有限公司总经理陈寿清表示:目前温州小贷放款条件主要还是看房产。

  “小贷公司会根据自身条件规定放款标准。由于现在小贷市场仍是卖方市场,小贷公司有很多客户可供选择,而公司资金是有限的,那么小贷公司肯定优先考虑他们认为资质较好、风险最低的客户。”北京市盈科律师事务所合伙人律师、小额贷款公司专业律师孙自通在接受新金融记者采访时说。

  当经历了恐慌的鄂尔多斯小贷公司视“经营实体”为有效保证的时候,他们会在众多借款人中选择具备这类资质的借款人进行放款,久而久之形成了行业内的隐形规则。加之小贷公司之前出现了回款问题,坏账让小贷公司重新审视风险,“经营实体”或许就是思考之后的结果。


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