贷款 贷款攻略 个人消费贷款 单位少缴住房公积金 将影响个人贷款额“缩水”
单位少缴住房公积金 将影响个人贷款额“缩水”

  申请房贷需提交家庭收入证明,以往,提供一份近几个月的工资收入明细就行了。不过,26日记者从长春市住房公积金管理中心获悉,长春市日前出台了《长春市个人住房公积金贷款管理办法实施细则》。按照相关新政策,如果您所在单位少缴公积金,那么,您在申请个人住房公积金贷款时,以公积金月缴存基数确定的“月工资总收入”也将低于实际收入,个人能够申请到的贷款额有可能“缩水”。对于本次新规中体现出来的两点重要变化,长春市住房公积金管理中心朝阳分中心的工作人员孙先生进行了解读。

  -变化1

  “收入核定”依据有变

  《细则》:“借款人家庭(本人及配偶)月工资总收入”按借款人及其配偶的住房公积金月缴存基数确定。

  解读:单位少缴公积金将直接影响个人贷款额

  申请公积金贷款时,原则上月还款额应小于或等于借款人家庭(本人及配偶)月工资总收入的50%。因此,核定借款人家庭收入是一个非常重要的环节。以往,由借款人提供收入证明,一般情况下体现的是借款人的实际收入情况。而按新规定,将严格按照公积金月缴存基数确定。这也就意味着,单位少缴公积金的话,将直接影响到个人贷款额。此举主要是为了督促单位按规定缴存公积金,维护职工权益。受此影响,其个人贷款额可能“缩水”,或者需要延长贷款年限,多交贷款利息。

  -变化2

  “阶段性担保”要求有变

  《细则》:借款人申请公积金贷款,必须提供担保。购买商品住房、存量住房申请公积金贷款的,一般采取阶段性担保加抵押或抵押的担保方式。

  解读:购买一手房可省部分担保费

  借款人购买的是一手房、期房,那么,在申请贷款时就不能仅仅是提供抵押担保,而需要由开发商、担保机构提供阶段性担保加抵押。以往,两者缺一不可,实行的是“双向担保”。而目前实际操作当中,取消了由担保机构承担的阶段性担保。这就意味着,对于借款人而言,将省去一笔担保费用。据了解,按以往的收费标准,担保机构提供阶段性担保的费用一般情况下是,10万元标的收500元,每增加1万元加收50元。比如,申请20万元贷款,要交的担保费用是1000元。

  -相关

  多套房贷政策未变

  由于近期“国五条”出台后各地传言二套房贷政策将进一步收紧:首付提高、利率上调,很多想要办理公积金贷款的市民非常关注二套及以上住房的贷款政策是否会有变化。

  “二套房贷利率执行首套利率1.1倍、购买第三套住房不予办理公积金贷款,这些政策此前就已经在实行了,细则里并没有变化。”长春市住房公积金管理中心的相关负责人介绍。

  “外评”变“内评”

  二手房贷款可省千元评估费

  按长春市住房公积金管理中心发布的《关于调整住房公积金二手房贷款有关政策的通知》,二手房贷款抵押物价值的评估方式,由此前的“外部评估”为主变为“采取以内部估价为主、外部评估为补充的方式来认定”。据了解,该新规将为借款人节省大约千余元的评估费用。据了解,二手房贷款抵押物价值采取以内部估价为主、外部评估为补充的方式来认定。内部估价是指继续按照《长春市住房公积金二手房贷款操作规程(试行)》的相关规定对贷款抵押物进行价值认定的行为;外部评估是指经中心认可的具备专业评估资格的社会中介机构,应借款人的申请对贷款抵押物进行价值认定的行为。借款人认为内部估价明显低于抵押物市场价值无法满足其贷款需求的,经长春市住房公积金管理中心同意,可以申请外部评估并自行承担评估费用。贷款抵押物的估价值以评估机构出具的评估报告为准。

  按以往政策,公积金二手房贷抵押物评估以“外评”为主,一般评估机构的收入标准为标的额的0.3%。以总价50万元的房子为例,评估费用约1500元。


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