贷款 贷款攻略 个人消费贷款 个人信贷需求逐年增长
个人信贷需求逐年增长

  我国的个人信贷业务以1995年发端于上海的个人消费信贷为先导,随后,全国各地的银行才开始相继开通个人信贷业务。说起个人信贷,就不得不提房子,无论是贷款还是担保,个人信贷业务总是与房子之间有着千丝万缕的联系。吉林省最早一批个人贷款业务也是以个人住房贷款为开端的。回忆当年开办贷款业务的情景,仅有少数几家银行有此业务,贷款品种也较为局限,仅有个人住房贷款、个人消费贷款等。如今,信贷已成为百姓普遍认可的一种重要的消费和融资方式,向银行“借钱”买房、消费、做生意的观念已深入人心。而与过去相比,贷款也不再是一件办理难度极大的业务,银行服务理念的转变,使得个人信贷业务的办理程序和难度都得到了一定程度的简化。

  首笔房贷业务 审批要求严格

  个人信贷业务在吉林省刚刚兴起时,不仅对于百姓来说是一件新鲜事儿,对于银行来说,也是一项崭新的业务,许多服务细节尚在完善中。中国建设银行吉林省分行作为吉林省最早一批开办个人信贷业务的银行,于1997年发放了第一笔住房贷款。据中国建设银行吉林省分行相关工作人员回忆,个人信贷业务开办之初,仅有少数几家支行可以办理个人贷款业务,而且,负责个人信贷业务的工作人员也相对较少,百姓对个人信贷业务的主要需求是买房。经过逐步摸索,个人信贷业务得以逐步完善,并形成了“要买房,到建行”等个人信贷品牌。贷款业务开办之初,银行信贷规模较小,据一位市民回忆,当时贷款的审批速度慢、贷款的难度高,而且对于担保条件的要求非常严格。

  贷款用途拓宽 担保条件多样

  2006年以前,由于银行对个人信贷业务种类的限制,购买住房成为百姓贷款的重要需求,但贷款买房的消费习惯越来越普及、个人住房贷款客户的数量逐渐增长。据中国建设银行吉林省分行房金部产品经理臧成博介绍,从2006年至2007年,个人信贷业务得到了极大发展,银行逐步拓宽了贷款用途和担保方式;而且,银行经营理念开始向服务转型,使得个人信贷业务的贷款难度有所降低、贷款程序得到简化。

  除购房需求外,许多人还遇到了做生意资金短缺的难题,因此,个人经营性贷款业务应运而生。业务开办之初,各项规定也较为严格,其中,

  以当地住房为抵押物这一苛刻的担保条件就难住了不少人,因为这部分人中有一些是从省内其他城市或省外城市来长春打拼的,名下房产并不在长春;还有一部分人虽然在长春有房产,然而,房产手续存在一些小问题,不能满足银行严格的贷款要求。在当时,面对这部分客户,银行不能为其放贷。但发展到现在,这些问题均已妥善解决,银行对担保条件的要求也逐渐放宽,其中,不仅放宽了对抵押房产所在地的要求,而且允许由担保公司出面担保,这样一来,客户不仅可以用房产做抵押,还可以根据个人情况的不同,以名下汽车、存货等多种财产做抵押。此外,银行还创新推出了联保方式,这些改变,让更多人有机会申请银行贷款,满足消费和融资需求。

  应用电子技术 简化审批程序

  在解决担保问题后,贷款审批结果成为贷款人关注的另一大问题。2006年以前,贷款的程序一直较为复杂,客户常常需要多次往返银行,办理申请贷款手续、配合贷款调查、签署贷款协议等环节都需要客户奔波,而且,有时还需去多个地点,办理程序相当繁琐。递交完相关材料后,等待审批也是一个相对漫长的过程,人工审批需要经过多个相关负责人的处理,客户唯有耐心地等待。

  采访中,记者了解到,在2006年前后,银行将人工审批程序过渡为电子审批程序,通过电子化流程的管理,审批速度得到了极大提高,如果顺利,当天就可以发放贷款。而且,以前一些银行要求客户必须到办理贷款业务的网点办理还款,如今,客户可在该行的任意网点办理还款。由于银行服务理念的转变,银行提供的还贷方式也逐渐多样化,在等额本金和等额本息还款方式的基础上,允许客户提前部分还款、提前全部还款或适度延长还款期限,充分考虑到客户的实际需求。此外,据建行相关工作人员介绍,为了更好地服务贷款客户,该行还推出了专业的贷后维护服务,对客户在贷款后产生的一系列问题及时进行解答,该业务的推出,使得整个个人信贷业务体系进一步完善。

  站在当下的时点上,个人信贷已然成为人们金融需求中的一个重要组成部分。也许,在个人信贷业务开通之初,一些人还不习惯负债消费的形式,而如今,越来越多的人养成了向银行借钱花的消费习惯。正因为人们消费习惯的改变、银行服务观念的改变,共同带动了个人信贷业务的迅速发展。


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