贷款 贷款攻略 购房贷款 买房按揭存钱利息留学开销 金融专家教你算账
买房按揭存钱利息留学开销 金融专家教你算账

  购物刷信用卡、有钱存银行、买房办按揭、出国旅游或留学兑换外币……如今,金融已渗透到日常生活的每个角落,与每个人生活息息相关。记者选择了百姓最关注的4个方面进行调查。

  关注一 钱存银行利息能不能再高点?

  【百姓声音】

  家住鼓楼区广州路的潘惠君老人今年82岁,她花10万元购买的90天理财产品到期后,到工行把这笔钱转存一年定期储蓄,一年期利息为3.25%。存完后老人无意中了解到,农行、建行、交行、中行的利息标准和工行相同,但南京银行、民生银行等商业银行利息相对高一些,为3.3%。如果按10万元定期储蓄存款利率计算,工行为3250元,南京银行3300元,利息差为50元。这还是短期小额存款,如果是100万元,工行五年期定期存款利率为4.75%,南京银行为5.225%,五年息差为23750元。利率的差距对于老年人来说尤为敏感,不少老年人自然会选择存款搬家。“银行存钱的利息可以不同,我就希望,能不能所有银行利息再高点?”

  【专家回应】

  白世春(南京金融发展促进会会长、中国人民银行总行参事):“加快推进利率市场化”是三中全会决定中金融改革的重要内容。今年7月20日起,中国人民银行已经全面放开了金融机构贷款利率管制,迈出了利率市场化改革的关键一步。但是,贷款利率走向取决于供求关系,银行贷款对象主要是企业单位,不牵涉广大老百姓的利益。而存款利率一旦市场化以后,就与广大老百姓息息相关。

  在美国和欧洲,存款利率早就市场化了。中小金融机构在市场竞争中有生有死,一些小型金融机构为了吸储,会给出较高的利率,正常情况下,储户收益更多。但是如果该机构经营不善倒闭了,储户不一定能拿回全部本金,有时候会打折扣,比如拿回80%,也就是说高回报也存在高风险。那么,如何应对这种高利率带来的高风险呢?这些国家都有存款保险公司,金融机构吸收的存款要按一定比例交保费。如果某家金融机构倒闭了,存款保险公司就会对其进行资产清算,然后向储户兑付存款。

  在我国,存款利率市场化是大趋势,但前提是要建立和完善一系列运行机制,在此基础上才能放开存款利率。

  关注二

  买房贷款门槛能不能再低点?

  【百姓声音】

  市民陈景宁6年前在市区买了一套64平方米的二手房,明年孩子上小学,准备买套大点的房子。夫妻俩看中了江宁区一套110平方米精装修房,总房款200多万元。原计划把小房子卖掉,不足部分找银行办理按揭贷款。11月26日,南京出台房产新政,购买二套房首付款从60%提高到70%,陈景宁算了一本账,从120万元提高到140万元,多出了20万元,“让人措手不及,非常郁闷。”

  【专家回应】

  王春林(金促会会员单位、农业银行江苏省分行营业部总经理):国家放开贷款利率管制,对房贷利率会产生影响,但具体影响到什么程度现在还不好说。利率市场化,在理论上应该会出现不同金融机构有不同的房贷利率。但是,基于促进房地产市场健康发展的考虑,国家和地方政府目前都对房价实施宏观调控,也出台了一系列房贷政策。比如,以前在南京购买首套房可给予房贷基准利率下浮30%的优惠,后来是下浮25%、15%,现在首套房大部分是按基准利率执行,逐步收紧。二套房按房贷基准利率上浮10%。今年7月,央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,但个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。

  所以,个人房贷利率是否变化主要还是看国家对房价的宏观调控政策。这次南京出台新政策,提高二套房首付比例,就是发挥金融宏观调控作用,对市民购买将产生一定抑制作用。

  关注三

  孩子出国留学钱能不能少掏点?

  【百姓声音】

  市民李琳琳女士,4年前孩子赴新加坡上大学,今年又考上瑞士一所大学,攻读酒店管理专业硕士学位。李琳琳说,这几年自己最关心人民币和外币兑换率。每天打开电脑,第一件事就是看中行外汇牌价,“过去关注新加坡元,现在是瑞士法朗。”省教育部门一项统计显示,2012年江苏留学孩子超过2万多人,南京占一半以上。如果按每名留学生一年费用10万—20万元人民币计算,是一笔可观的数字,家长自然对汇率变动情况格外关注。

  【专家回应】

  胡升荣(金促会会员单位、南京银行行长):三中全会提出完善人民币汇率市场化形成机制,勾勒出人民币可自由兑换清晰的路线图,回应了百姓关切。留学产业是一个新兴产业,作为全省首家上市的本土银行,南京银行自然关注这块市场,专门设立办理机构,为学生出国留学提供服务。外币兑换还有现钞买入价和卖出价,现汇买入价和卖出价,中间折算价,买进、卖出银行还要收取手续费。今后实现人民币自由兑换,孩子到哪个国家可直接兑换哪个国家货币,需要多少换多少,省时又省钱。不用担心回国了,外币没花掉,再换成人民币,还要向银行交手续费。

  关注四

  投资理财渠道能不能更多点?

  【百姓声音】

  今年78岁的冯清华有着上百万元存款。不过,买股票怕被套,买黄金怕价格跌,存银行嫌利息低,买债券排了几次队没买到。冯清华说,过去没钱,现在有钱了反而为理财投资犯了难,要是金融机构增加一些投资理财渠道,肯定受老百姓欢迎。

  【专家回应】

  陈金刚(金促会会员单位、利安人寿江苏分公司总经理助理):百姓手上有“闲钱”,投资渠道狭窄是个不争的事实。今年8月份,保监会已经启动了寿险费率市场化改革,就是普通型人身保险年保底收益告别了2.5%的上限。这对保险公司加强产品和服务创新是很大的激励,明年我们公司就要推出年保底收益3.8%和4%产品。三中全会决定提出“发展普惠金融。鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”,极大地激发了保险、证券、银行等金融机构的发展信心,对于扩大百姓的理财投资渠道也是一大利好消息。

  王海涛(市政协委员、紫金投资集团董事长):目前集团旗下拥有银行、证券、保险、信托等公司,下一步要借助改革东风了解市民投资需求,针对不同群体、不同年龄推出个性化理财产品,向市场提供质优价廉的金融产品。比如今年旗下紫金信托有135个存续信托项目,规模近400亿元,期限是1年半—2年,每年投资回报率8%,非常受市民欢迎。


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