贷款 贷款攻略 按时还款 省钱才是王道 房贷还款抗加息“四大攻略”
省钱才是王道 房贷还款抗加息“四大攻略”

  面对加息,面对通胀,面对农产品价格不断上涨,吃不起,住不起,工资却不见涨的窘境,越来越多的人意识到赚钱越来越难,省钱才是王道。

  背负着房屋贷款的人,不愿看到的就是加息,难免要关注一下房贷省钱诀窍。现在银行可选省利息的方式大抵有两种,一种是变更还款方式,另一种就是选择个性房贷产品。

  由于多数银行都有转按揭服务,一些小型股份制银行为了吸引客户转按揭,大幅降低服务费,也为贷款人提供了较大的选择空间和自由度。

  我们不妨看一看,究竟这些还款方式和个性房贷产品,都是怎么省钱的。

  最省钱还款方式:等额本金还款

  银行最主要的还款方式有三种,一是等额本息还款,二是等额本金还款。除此之外,还有固定利率房贷。

  固定利率房贷,即在贷款期限内,不论银行利率如何变动,借款人都将按照合同规定的固定利率支付利息。

  固定利率房贷,虽然看起来要比其他两种方式更好,尤其是在低利率水平下,如果采用固定利率房贷,就可以避免加息带来利息支出增多的风险。

  可是实际上,固定利率房贷操作性较差,首先,在加息预期升温的情况下,银行出于盈利的角度考虑,浮动利率房贷的利息收入很明显高于固定利率房贷,因此很多银行暂停开办此类业务。当加息预期下降的情况下,又重新开办。可谓买的不如卖的精。

  即使少部分没有暂停固定利率房贷业务的银行,也会把固定利率调高,以降低未来加息给银行带来的利息收入减少的风险。甚至提高至比普通利率高一个百分点的利率,提前透支预期利息。

  等额本息还款是指从使用贷款的第二个月起,每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。等额本金还款方式是指在还款期内按期等额归还贷款本金,并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。

  在假设利息不变的情况下,等额本息所还整体利息加本金总额,低于等额本金。相对来讲等额本息更为划算。但是在强烈的加息预期之下,等额本金还款方式在初期偿还较大款项,同时此刻利息较低。随着时间的推移,利息虽然增加,但是本金也相对减少,产生的利息总负担也降低了。

  因此,在加息预期下,等额本金还款比等额本息还款、固定房贷利率更为划算,是最省钱的还款方式。

  适合人群:等额本金还款,在初期还款阶段,因为生息本金大,需要还的利息也就多,总体还款金额较大,随着时间的推移,还款金额逐渐下降。相对于一些刚步入职场的人,还款负担未免较重。适合收入较高,相对稳定的成熟白领。

  最省息房贷产品:气球贷

  除了还贷方式外,银行推出了各种房贷产品,其中包括组合贷、公积金贷款、气球贷。这三种利息相对较低。

  在相同的金额和相同贷款年限下,付出利息最少,最省钱的是气球贷。气球贷最大的特点就是长贷短供,也算是双周供的衍生房贷产品。

  气球贷,即贷款利息和部分本金分期偿还,剩余本金到期要一次偿还。所以,累计尾款所需偿还金额较大,到最后一期时还款压力比较大。有一定的经济压力。

  整体来看气球贷虽然最省利息,但是相对来讲每月月供也是高于另外几种贷款方式。

  除了气球贷,最省钱的自然是公积金贷款方式,由于利息相对商业贷款具备优势,不论是月供还是利息都低于其他贷款方式。

  和公积金贷款相比,利息和月供高于气球贷的产品是组合贷,组合贷是部分享受公积金贷款,另一部分按照商业贷款利率计算。

  适合人群:由于具备长贷短供的特点,比较适合可以提前还贷的借款人,短期借贷,前期依然可以按照较低利率支付利息,手头宽裕后,一次性还清。最适合拆迁户、中高收入阶层、短期(5年内)预计有大笔投资或存款收入的人群。

  还贷投资两不误:循环贷

  不论是公积金贷款还是组合贷款,都有特定人群限制,如果只能进行商业贷款的同时,又不能承担太高的月供,可以选择循环贷。

  循环贷,以贷款所购住房作抵押,向银行申请可在约定期限内循环使用的最高额度个人贷款,随用随取还款部分的额度可以再次提取使用。

  循环贷产品更适合手中资金充裕的借款人,手头资金充裕,可以在与银行约定的期限内,将已还款的部分资金提取出来,购买一些低风险高收益的银行理财产品,进一步抵消利息支出,可谓一举两得。

  类似循环贷的另一种房贷产品活利贷,是指房贷客户在银行开设一个活利贷账户,之后可将家庭每月除却日常花销外的结余资金存入该账户,而这笔被存入的资金即被视为提前偿还贷款本金,当日即可从计息基数中抵销。通过“活利贷”,客户可随时将闲置资金用于还贷,从而实现节省利息的目的。

  活利贷,最适合每月有盈余资金的人以及“月光族”,或者那些不愿意老跑银行,一次存入两三个月月供金额的借款人,还有经常需要流动资金的客户群体。

  适合人群:循环贷和活利贷产品,对于资金流动性需求较大的借款人,非常适合。以现在的投资市场来看,多余的资金,可以选择一些风险较低,收益率在8%以上的银行理财产品。相对于省钱来讲,投资是更为积极的方式。

  最快还贷选择:双周供

  双周供是较早推出的一种房贷产品,基于提前偿还本金,以减少利息的方式。

  贷款“双周供”,是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次,每次还款额为原来月供的一半。

  由于还款方式的改变、还款频率的提高,借款人的还款总额却获得了有效的减少,还款周期得以明显的缩短,客户在还款期内能省下不少的利息。

  双周供是基于还款总额的减少,而降低利息的,申请双周供的提款人,还可以和银行进一步商讨更多的优惠利率。因为此类产品对于银行来讲,也可从中受益,不仅回收本金期限缩短,减少运营成本,也同时降低风险。因此银行对于双周供产品的利率,有较大优惠打折空间。

  不过,双周供对于资金安排的要求将大大高于月供,忘记或者不够还款的可能大大高于月供。而且双周供的罚金也较高。

  适合人群:由于还款频率的提高,双周还款的方式,只适宜于资金流动性较好、收入来源稳定的家庭。


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