贷款 贷款攻略 个人消费贷款 个人贷款管理欲出新规银行受托支付剑指假按揭
个人贷款管理欲出新规银行受托支付剑指假按揭

  10月28日,银监会结合我国银行业金融机构个人贷款的具体实践,借鉴国际银行业贷款风险管理的成熟经验,起草了《个人贷款管理暂行办法》。并向社会各界公开征求意见。

  《办法》在贷款用途方面,强调不得发放无指定用途的贷款,明确实行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理和控制,实际上,目前的房贷、车贷等个人大宗消费品贷款,在实践中已经按照此法支付。

  今后,“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等危害个人借款人合法权益的行为,将得到更严格的管理规范。日前,我国第一部个人贷款管理的法规面向社会公开征求意见。此《个人贷款管理暂行办法》中,强调贷款人不得发放无指定用途的个人贷款,且必须建立并严格执行贷款面谈制度,确保贷款用途的真实性。

  最近关于贷款收紧的各种传言很多。其中,关于住房按揭贷款将取消优惠利率的传言更是满天飞。此前,二套房贷款政策被要求严格执行、商业银行开始控制信贷规模等消息,在市场敏感人士看来,似乎也是风向将转的预兆。

  受托支付是风险防范核心

  近年来,国内个人贷款业务发展迅猛,仅2009年上半年就累计新增个人消费贷款6508亿元,比去年同期多增3917亿元。但我国始终缺乏规范这类贷款业务的统一管理办法,商业银行个人贷款经营管理也没有统一的标准。一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象,特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等时有发生,不仅严重危害到借款人的合法权益,而且影响到资金进入实体经济。刚刚开始征求意见的《个人贷款管理暂行办法》,将是我国第一部个人贷款管理的法规。

  我市一商业银行个人金融业务负责人告诉记者,银行在发放各类贷款时,都要求借款人提供用途证明或作出用途申明。不过,目前只有房贷、车贷、装修贷款等部分大的消费信贷类业务要求明确的用途证明,如相应的合同和发票。而很多银行提供的循环贷款、信用贷款等,在一次授信后可以随用随借,在支取金额时银行往往只要求填写用途申明,至于这个用途申明的真实性问题,大多不进行严格审核和调查,这也导致部分信贷资金违规流入股市。

  此外,一些被归类为个人贷款的经营性贷款,银行一般难以事先确定其用途,只能确定一个宽泛的经营用途。上述人士说:“这笔钱他可能要去进一批货,但是具体是什么货,从哪里进,在贷款时往往是不确定的。如果将来严格要求用途证明,这类贷款将比较难操作。”

  年末个人贷款有收紧趋势

  《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿一经公布,房贷优惠利率明年可能取消的消息也传开了。2008年10月22日,在全球金融危机爆发的背景下,国内出台了以鼓励住房消费为目的房贷优惠政策,即利率最低可以下浮30%。

  银行业内人士称,当时出台此方案的背景是在经济危机之下,是一项权宜之计。 经过一年宏观经济的运行和调整,经济复苏迹象已显现,这时候取消或者适度收紧房贷利率的优惠程度并非不可能。

  而自7月份以来,监管部门一再强调严格执行二套房贷款政策,目前徐州二套房贷款均必须执行基准利率1.1倍的政策。这也加强了市场对于取消房贷优惠利率的猜想。同时进入第四季度后,我市大部分商业银行开始控制贷款规模,个人贷款的审批发放有收严的趋势。业内人士告诉记者,最近贷款收紧的原因主要是上半年放贷规模太大,银行的剩余可用额度相对偏紧。“正常来说,年初的贷款会相对松一点,到年尾了可能就要紧。何况今年上半年放得特别猛。第四季度放贷有点紧张,这并不是来自监管部门的意图,而是银行自身经营的调控。”

  记者了解到,并非所有的银行都会收紧个人贷款业务,根据每个银行的市场定位,有些银行会压缩对公贷款的规模来保证个人贷款业务。但是,如果用于贷款的资产不太好或申请贷款的个人信用状况欠佳,此时银行可能就会有所选择或提高门槛。如一些房龄较老的商品房在申请抵押贷款时有可能被拒。

  ■业内观点:

  “二套房贷优惠政策不会轻言终结”———基于当前经济恢复所处阶段、房地产的重要性等因,预期二套房贷所涉及的利率和首付优惠政策将保持一定的持续性,但执行的严格程度会逐渐提高,不过这与政策逐渐从刺激性走向中性化、从放纵走向成熟的趋势是一致的。

  “明确了银行要建立并严格执行贷款面谈制度”———通过面谈制度,银行可有效了解贷款的真实性和贷款人的还款能力。这有利于个贷风险的防范,同时也有利于真正有贷款需求又有还款能力的人及时取得贷款,少走弯路。


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