贷款 贷款攻略 购房贷款 前低息通道中 公积金贷款未必比商业贷款好
前低息通道中 公积金贷款未必比商业贷款好

  按揭贷款首选公积金,这几乎成为业内公认的法则。近期公积金管理中心下发通知,从2009年3月9日起,住房公积金贷款担保服务费由0.5%降至0.3%,按此标准计算不足300元的,按300元收取。该政策出台后,公积金贷款再度引起了人们的重视。伟嘉安捷的理财师王文斌认为,公积金贷款的利率优惠毋庸置疑,但在当前的低息通道中,针对某些人群,公积金贷款未必比商业贷款好。

  张先生想在近期购买一套房子,面积87平方米,成交价100万元,想咨询一下是选择商贷与公积金比较,哪种方式更适合。根据张先生的情况,详细分析如下。

  基本情况

  张先生已婚,夫妻双方之前都没做过贷款。两人月缴公积金共计1150元,家庭月收入合计1.5万元以上。购房首付预算40万元,预期贷款金额60万。

  根据房屋总体状况,并咨询相关评估机构,房屋评估预计价格在102万元,因此从房屋价值角度说(90平方米以下贷款额为评估价的8成,评估价102万元,最高可贷金额为81万元),无论采取商业贷款或公积金,张先生的首付预算是足够的。从其公积金缴存金额分析,无论以张先生本人或他爱人名义申请公积金都能申请到贷款60万元的预期贷款额。

  公积金贷款VS商业贷款

  主要从手续费、月供额和二套房贷的影响3个方面进行比较。

  手续费

  公积金费用:包括评估费1500元,担保费1800元,代办手续费2000元。合计5300元。

  商业贷款费用:包括评估费400元,担保费4600元。合计5000元。

  从商业贷款与公积金贷款之间的手续费用看,两者相差并不是很大。

  月供

  公积金现行利率为年利率3.87%,商业贷款(首套贷款利率七折)为4.158%。以贷款额60万20年举例,按照等额本息法,公积金月供3595元,商贷月供3684元,两者差89元。借款人使用商业贷款或者公积金贷款皆可。

  二套房贷的影响

  如借款人第一次使用公积金,第二套用商贷,则根据现行政策贷款仍实行二套房贷款利率,要基准利率上浮10%,利率为5.94%;但如果第一套用的商业贷款,第二套用公积金贷款,则仍实行3.87%的公积金利率。通过与张先生的沟通,从今后子女及从赡养老人的长远角度考虑,未来购买更大面积的住房的可能性较大。

  王文斌建议,在月供相差不大及产生费用差额不多的情况下,张先生可以考虑本次购房先申请商业贷款,在购买二套住房时再考虑使公积金贷款。


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