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玉溪农村小额信贷扶贫系列报道(一)

  小额信贷的起源

  2006年10月13日北京时间17时,瑞典皇家科学院诺贝尔奖委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯和他创办的孟加拉国格莱珉银行(Grameen Bank,意为乡村银行,被称为“穷人银行”)。当月,尤努斯访华,中国掀起了继1998年以后的又一次关于扶贫小额信贷的讨论热潮。

  格莱珉乡村银行的信贷是以小组为基础的农户组织,要求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组,相互帮助选择项目,相互监督项目实施,相互承担还贷责任;在小组基础上建立中心,作为进行贷款交易和技术培训的场所;无抵押的、短期的小额信贷,要求农户分期还款,定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户,实行连续放款政策。经营机构本身实行商业化管理,特别是以工作量核定为中心的成本核算。格莱珉乡村银行取得的成功,使该模式成为世界各地解决贫困问题的重要选题之一。

  1993年,中国正式确立了“以社会主义市场经济为主体的经济体制”,实现了“从计划经济到市场经济的转轨”。这一年,在福特基金会5万美元的资助下,中国社会科学院农村发展研究所杜晓山教授和他的团队在河北易县,以非政府组织的形式借鉴孟加拉国的GB模式,成立了“扶贫经济合作社”,正式开展小额信贷项目的试点工作。次年,扶贫社又获得来自孟加拉国格莱珉银行信托基金(GT)5万美元低息贷款的支持。1993年至2003年,扶贫社在易县累计组建中心171个,累计发放贷款3717万元,累计还款率为96.6%。

  也是这一年,从孟加拉国考察回国的经济学家茅于轼于9月份来到山西省临县湍水头镇龙水头村,将个人现金500元和朋友的资金1000元连同运作管理的想法,托付给了一名乡村教师用于给村民提供贷款,建立起龙水头村民互助基金,开垦了中国另一块小额信贷试验田。今年,龙水头村民互助基金从原来的一个村发展到三个村,资金扩张到130万元。与杜晓山依靠国际组织援助不同的是,茅于轼建立的龙水头村民互助基金是中国第一个纯民间的小额信贷试点,它尝试通过吸储的方式发展壮大。

  玉溪的小额信贷尝试

  小额信贷的英文是Micro Credit,一般是指专向中低收入阶层提供数额在该国人均GDP的1-3倍以内的持续信贷服务。小额信贷通过金融服务为贫困农户或微观企业获得自我就业和自我发展的机会,促进其走向自我生存和发展。我国在1990年就引入对小额信贷的讨论,经过十几年的探索,取得了一定成效,但是并没有得到广泛的推广普及。到上世纪90年代中后期清理整顿农村合作基金会之后,农村金融市场才逐渐得到更多的关注。我市从1997年开始实施小额信贷扶贫,时至今日,多种形式的小额信贷开始在玉溪萌芽生长。

  1997年峨山县岔河乡被列为全省25个农村小额信贷扶贫试点乡之一,玉溪在扶贫开发领导小组下成立了农村小额信贷扶贫协调领导小组全面负责工作,玉溪小额信贷扶贫项目从此开始萌芽。

  1999年,玉溪市以政府加银行的方式,实行“有偿使用、小额短期、整贷零还、小组担保、滚动发展”的原则,全市安排了由农业银行提供的3000万元信贷资金,由市扶贫办具体操作,小额信贷由此真正在玉溪开展起来。

  从2000年开始,农信社根据央行信贷扶持“三农”的要求,以农信社存款和央行再贷款为资金来源,在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款,从此农信社成为“三农”小额信贷的主体。据玉溪市红塔区农村合作银行的信贷负责人介绍,以“一次核定、周转使用、余额控制、随用随贷”的小额信用贷款原则,玉溪农信社方面已在部分农村建立了经济档案,村民持贷款证可以轻松到农信社获取小额贷款。其现在面对“三农”开展的妇女创业贷款(即妇联操作的扶贫信贷)、畜牧专项贷款、失地农民专项贷款、扶贫开发贷款、贫困农户贴息贷款等多项小额信贷金融服务,金额从几万元到几十元都有办理。值得一提的是,贫困农户贴息贷款是红塔区农村合作银行组织本行员工捐款成立的一个专户,将这笔资金专用于对特困农户一万元以下的小额贷款进行全额贴息,这是一个商业金融机构自发对社会作出的公益扶贫行为。

  2004年,在玉溪市政府的组织下,根据省扶贫办从省财政下拨的500万元小额扶贫信贷贴息指标,由农业银行提供本金,交给具有广泛基层网络优势的妇联负责具体操作,第二轮小额扶贫信贷启动了。从2004年到现在,妇联已成功运作了三轮贷款,并且数额逐年增加,第五轮3700万元贷款也于今年8月顺利发放到农户手中。

  此外妇联还以同样的模式运作着另一份两年期的循环金,资金来源于省妇联的50万元和市里提供的40万元共90万元,主要用于配合省扶贫指标贷款的使用需求。

  今年6月,玉溪市政府农业部门为扶持规模养殖业而联合农信社新推出的又一项小额信贷项目——畜牧专项贴息贷款。贷款总规模为3000万元,单户贷款金额在10万元以内。该项贷款由畜牧部门组织宣传,农户提出申请,各村镇的畜牧兽医站到养殖现场进行审查采集资料,最后由农信社根据农户的规模、发展潜力和空间负责核定贷款金额。

  其他形式的小额信贷

  从今年3月8日开始,玉溪邮政储蓄也开展了小额存单质押贷款业务。由于初涉金融贷款领域,处于试点初期的小额存单质押贷款在业务技能和运作经验上都不及商业银行成熟,问题和缺陷在运作中逐步暴露出来:在产品设计上限最高额、限时、质押品单一等限制了客户群;操作体系、制度建设、风险管控、财务核算等多方面的缺陷隐藏了操作风险。虽然全市有49个网点,仅次于农信社,但是邮储在进入贷款领域将会面对着巨大的挑战。

  玉溪银监分局负责人透露,筹建中的邮政储蓄银行成立后,邮储将会推出新的小额信贷产品,和农信社一起填补玉溪农村小额信贷市场的空缺,并在竞争中提高农村金融服务的质量。

  除了专业的金融机构外,玉溪还有一些其他的信贷形式。

  红塔区小石桥乡去年成立了“小石桥乡农民资金互助合作社”。合作社以村民入股即可成为会员,会员可以在会内享受利率低于农信社的资金借贷服务。通海杨广镇五脑山村继而也出现了“通海县五脑山蔬菜专业合作社”,这是一个由农民专业协会中的若干“股东”出资,发起并组建的“资金互助协会”。类似的组织在通海之前就已出现,多为蔬菜合作社,它们对区域内种植和加工同种农产品的农户和加工企业进行一些市场引导和协调之外,也吸纳社员的股金,办理短期资金借贷。

  由国际非政府组织创办的云南发展培训学院从去年开始在新平和峨山开展了小额信贷扶贫项目。该项目通过组织志愿者到农村对贫困农户的实际情况进行审查,然后将无息贷款直接交到农户中的妇女手中。根据当地的产业结构,资金在烤烟下种前的二、三月份下发,到烤烟收购结束的十一月份回收,次年继续循环发放。

  此外,还有一些组织和个人以公司或个人名义,通过手机短信、贴小广告等方式做宣传,向社会提供小额贷款。这类信贷方式和民间高利贷活动一起,填补着多样化的小额信贷需求下正规金融渠道满足不了的金融市场缺口,虽然不致于引发系统性的金融风险,但却存在着一定的社会隐患。

  小额信贷的GB模式引入我市后,如何适应当地的实际,如何在这片广阔的土地上生长成了一个不容回避的问题,我市一直都在曲折中探索着更适合本土的运作模式。


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