贷款 贷款攻略 个人消费贷款 信贷紧张个人消费贷款另辟蹊径 信用卡贷款
信贷紧张个人消费贷款另辟蹊径 信用卡贷款

  通过信用卡贷款最划算

  借助保险公司贷款最快但成本太高

  今年以来,央行货币政策频出,银行信贷日趋紧张。想到银行贷款越来越难,在此背景下,部分银行另辟蹊径,推出信用卡预借现金业务,说白了,就是客户可以把信用卡的透支额度直接转为现金使用。业内人士认为,此举实际上就是把信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款,不过,对贷款人来说,通过这种方式贷款还是非常划算的。

  银行通过信用卡曲线贷款

  中信银行信用卡中心目前针对优质客户试推行一项名为“随意借”的信用卡预借金业务,客户可以先提高信用卡的透支额度,然后将提高额度后的80%金额转到借记卡上取出来用。

  实际上,该业务是银行通过行内转账或者跨行转账的方式,将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的借记卡内,客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款,分期数为3-36期不等,最短3个月,最长3年。

  不过,并非所有该行的信用卡客户都有资格申办这一预借金业务。由于该项业务风险较大,目前只有银行主动联络的目标客户才能申请办理,并不接受普通客户主动申请。

  广发银行杭州分行最近将推一款个人信用贷款产品,该行个金部一位负责人表示,如果客户申请的贷款额度少于15万元,他们也会劝其走信用卡贷款途径。广发银行的信用卡贷款产品与中信银行的“随意借”类似,符合条件的客户申请起来很方便,前提是贷款资金只能用于消费而不能拿去投资。

  在业内人士看来,中信银行和广发银行的这种做法实际上就是把信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款,而银行之所以热衷于通过信用卡曲线放贷,目的是为了绕开信贷规模限制,因为信用卡授信额度是不纳入银行的信贷规模内的。

  眼下银行贷款难,精明的保险公司也嗅到其中的商机,平安产险日前就专门推出一款针对个人消费信贷的保险产品——“易贷险”,只要买了这个保险,保险公司就可以快速帮你从银行获得贷款,手续也相当简便,时间最快一天,贷款额度最高15万元,期限最长两年,不用抵押。代价就是你要为此支付一笔不菲的保费。

  信用卡贷款很划算

  事实上,与银行传统的个人消费贷款相比,通过信用卡贷款不但手续简单,成本也更低。

  据中信银行信用卡中心介绍,“随意借”业务需要收取手续费。以借1万元计算,如果分12期,月息0.61%,一年合计下来费用为732元,相当于年息约7%,而如果分36期,月息0.72%,三年合计总费用是2592元,均摊到每年的借款成本为864元,平均年息约8.6%。

  相比之下,某股份制银行的一款个人消费贷款产品,年息约9.66%,一款个人经营性贷款的年息超过17.46%。

  如果通过先买保险再贷款,成本还要高,以平安产险的“平安易贷险”为例,客户通过“薪金贷”方式申请1年期贷款1万元,客户拿到手的是1万元,但平安产险向银行申请的贷款额度却是12755元,其中2755元直接作为保费由银行代客户支付给保险公司,而客户承担的却是12755元产生的利息,每月要还款1093.74元。经计算,通过该种方式贷款1万元,客户最终支付的本息总额为13124.88元,年贷款成本高达31%。

  对此,平安产险相关人士表示,“平安易贷险”业务实际上相当于保险公司为客户做担保,若贷款人到期不能还款,将由保险公司代为偿还,其风险较高,收费自然也不低了。


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