贷款 贷款攻略 购车贷款 2013个人车贷不完全攻略
2013个人车贷不完全攻略

  随着车价的逐步走低,越来越多的普通消费者开始加入了购车者的行列,但或许其中的很多人还不具备一次性付款的能力,借助银行的汽车消费贷款自然是必不可少的。怎样贷款购车才合算,需要走哪些程序,具备什么条件,这是每个想通过贷款的方式购车的人所面临的现实问题。各大银行虽在车贷政策上大致相同,但也各有千秋,笔者在这里列出其中的一些主要条款,消费者可以仔细考察一下,以寻找适合自己的最佳贷款方式。

  证件先行

  普通项:-借款人身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效居留件等)以及婚姻状况证明。

  -近期水电煤气费账单任一。

  -有效收入证明(如工资单附工作证、代发工资存折、或个人调节税税单等)或其他有效还款来源证明(如未抛售的股票、基金交割单、未兑现的年终分红方案和稿酬证明或待变现其他货币收入等)。

  -房产证明(不一定作为必要抵押,但作为重要的资信评定)。

  特别项:

  -借款人配偶的身份证和户口簿或有效居留证的复印件。

  -看得出目前银行对风险的控制已经从细节入手,甚至对贷款者的婚姻状况也作为贷款条件考虑,这就不奇怪出现前段时间“单身族”无法获得车贷的现象。

  资信审查

  各大银行均依据贷款者的水电煤账单和月收入证明,综合年龄,职业,学历和过去的贷款记录等多方面情况衡量消费者的还贷能力。

  除了最基本的房产证明外,最重要的还是贷款者的职业,即收入持续稳定达到一定水平,且所在单位信誉良好。一般来说都会要求消费者以所购车辆作为抵押,但由于近年车价的大幅下跌,一些银行会在实际操作中要求房产抵押。此外,除了传统的抵押、质押、担保等方式外,银行还为部分资信良好的客户提供一定的授信额度。

  特别项:-个人信用评分在80分(含)以上的特定借款申请人,可以信用方式申请汽车消费贷款。具体对象为:党政机关副科级(含)以上干部,教育系统具有正副高级职称人员,三甲医院主治医师,金融、邮电、通讯、保险、证券、电力部门在职具有副科级(含)或副高级职称(含)以上人员,上市公司和跨国公司的高级管理人员,注册在职律师、会计师、审计师等。

  -若借款者从事的是医生、教师、政府公务员、律师等职业,或属于银行、证券、保险等金融领域的从业人员,或身为世界500强企业、上市公司(非ST、PT)的中、高层管理人员,可以免交收入证明、婚姻状况证明二项贷款申请材料。

  -每月承担的月供额不超过家庭可支配收入总额的60%,家庭可支配收入为家庭收入减去各种必要开支。

  贷款额度

  普通项:各银行均规定最高贷款金额不得超过净车价的80%。

  特别项:-以银行认可的质押物申请贷款的,或银行、保险公司提供连带责任保证的,借款金额最高可达车价的80%;以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的,借款金额可达车价的70%;以第三方保证方式申请贷款的(银行、保险公司除外),借款金额可达车价的60%。

  -以所购车辆作抵押担保的,贷款最高额不超过购车款80%;以借款人或第三方自然人的个人住房、商业用房抵押担保方式申请贷款的,最高金额不超过抵押物评估价值的70%;以个人信用方式或自然人提供连带责任保证担保方式申请贷款的,贷款金额最高不超过20万元)。

  贷款期限

  通常最短6个月,最长5年。上海工商银行对于公务车改革项下的汽车消费贷款,期限最长可放宽到8年。上海农业银行对自用车辆贷款期限最长为5年,营运车辆贷款期限最长为3年。

  贷款利率6个月4.2%、1年4.425%、3年4.575%、5年4.65%、8年4.8%(上海工商银行)。

  6个月5.04%、1年5.31%、3年5.49%、5年5.58%(浦发银行、上海建设银行)。

  还款方式

  期限在1年以内的贷款,一般在贷款到期日一次性还本付息、利随本清。一年以上贷款有两种主要还款方式,每月还款付息额计算公式如下:

  等额本息还款法:贷款总额×月利率+贷款总额×月利率÷[(1+月利率)还款总月数-1]。

  等额本金还款法:贷款本金÷还款总月数+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率。

  目前,许多消费者还是愿意选择贷款买车这种购车方式。


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