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公积金成为高富帅 低收入人群高攀不起

  党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出:“建立公开规范的住房公积金制度,改进住房公积金提取、使用、监管机制。”

  从2013年年初到现在,公积金的新闻不绝于耳,部分城市公积金额度紧张、停贷,部分城市将公积金资金转投保障房建设。据传烟草公司高管公积金每月入账1.8万元,最近一些城市更是提及大病提取公积金。公积金这个词可以说是2013年最受关注的楼市关键字。为什么这么多人关注公积金政策?

  首先我们来看公积金的来源,与其他社保等政策不一样的是,公积金的来源可以说全部是职工的工资。一半是职工的工资扣减,一半是单位为职工缴纳的另外一种工资形式。

  公积金是在90年代房改缺钱背景下建立的制度,初衷是通过建立强制性、互助性的基金,服务于住房保障的目标,但发展几十年来,这一制度明显已经违背初衷。

  公积金成了补贴高收入人群的购房工具

  因为公积金是工资的一种形式,所以就存在了高低之分,部分事业单位的公积金远高于普通职工。而当下房价又非常高,以北京为例,一般公积金贷款最高只能贷款80万,按照公积金首付要求,首付30%,也就是首付起码需要30—40万,才能用公积金贷款购买120万左右的房产。

  现实情况是目前北京基本不太可能买到120万的房产,这就从事实上要求公积金贷款的首付非常高。最简单的例子,如果现在要买一套北京六环边的刚需住宅,总价200万的话,如果是公积金贷款,首付需要120万。而对于很多低收入人群来讲,这是不可能完成的任务。

  这就导致了能够用公积金贷款的人反而是高收入人群,公积金的确成了补贴高收入人群的购房工具。

  住房公积金的理想状态是个“人人为我,我为人人”的资金池,可以说是职工购房互助基金,虽然职工只能提取自己和单位给自己缴纳的额度,但职工可以在购房的过程中享受相当于商业贷款七折的利率优惠。

  以现在商业贷款的基准利率和公积金贷款利率对比,同样贷款80万30年。商业贷款的利息为102.98万,而公积金贷款的利息则是65.9万,利息差高达37万。每月相差超过1000元。

  买房的机会并不是人人有份,因此提取现金、享受低息贷款的好处,主要由买得起房的中高收入人群得到,而由此产生的成本,则通过多数缴存者的资产缩水来分担。这项本应起到为中低收入者“托底”作用的保障性社会制度,在现实中往往异化成了“穷人补贴富人”的单向补贴。

  公积金应该给低收入人群更多利用的机会

  公积金的来源中全部是职工的工资,而且从目前的存量看,大部分中高收入人群基本已经提取,反而是中低收入人群因为未购房,缺乏其他提取渠道,成为了目前公积金存量的最主要来源。

  公积金的相关政府部门可以说只是受职工委托管理,那么公积金就必须应该为所有缴存公积金的职工服务。

  从目前很多城市的公积金提取规则看,虽然在购房之外,都提及了可以通过租房提取,但现实是,部分普通职工虽然是租房居住,但现实是一般房租都是不含税费的,如果需要提取公积金,首先需求租房人自己缴纳税费,而且即使是税费由租房者支付,很多房主也并不愿意配合纳税。

  对于低收入人群来说,公积金虽然缴存额比较少,但也是工资中的很大一部分,但现实是目前公积金不仅提取难,而且收益率非常低。目前当年缴存的个人住房公积金存款年利率0.4%,上年结转的个人住房公积金存款年利率2.85%。可以说低于通货膨胀率。所以对于低收入人群来说,公积金相当于是在贬值。非常低的收益率也就导致很多人想了很多办法提取公积金。现在余额宝收益都能接近5%的情况下,如果公积金不解决低收益的问题,就很难限制大街小巷张贴的各种代办公积金提取的小广告。

  住房公积金制度在发展几十年后,已经应该做出重大制度调整了,应该对中低收入人群做定向的扶持,公积金制度既可以学习德国等国家的合作建房,以住房合作社等形式,给缴纳公积金的低收入人群改善居住条件,也可以在大病提取等方面做更多尝试。

  如果不能互助,公积金还有存在的意义吗?


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