贷款 贷款攻略 购车贷款 2013宁波购车玩按揭,你最适合哪一种
2013宁波购车玩按揭,你最适合哪一种

  “我想咨询一下,现在购车选用哪种按揭方式比较划算?”“现在很多商家推出的零利率购车,到底划不划算?”“买个17万的车,选用信用卡按揭是不是便宜些?”国庆将至,《投资与理财》杂志编辑部接到很多读者电话,咨询购车应该如何选择按揭方式。

  记者咨询专家之后,得知贷款购车主要有三种途径:银行贷款、汽车金融和信用卡分期付款,每一种途径都有自己的特点。据介绍,信用卡汽车分期付款业务是指银行信用卡客户,向银行申请并经核准,支付相应手续费后,在指定的车行购车,以后在约定期限内逐月还款。银行车贷与房产按揭贷款一样,即客户在买车时支付首付款的同时,可直接向银行申请贷款。汽车金融公司贷款则是客户在购买指定汽车时,由该品牌汽车金融公司直接向客户发放的贷款。

  银行贷款:不限车型, 要抵押

  《投资与理财》记者走访北京多家银行之后发现,作为消费者最熟知的一种贷款方式,银行贷款的优点和不足之处显得十分明显。

  首先,银行贷款购车的利率,通常在银行基准利率的基础上上浮10%~30%。消费者可选择空间大,不论购买何种品牌、何种车型,都可以申请银行贷款,不过首付需车款的30%,贷款年限一般为3年,需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。

  其次,银行的审核非常严格。一般需要提供不动产(如房产)作为抵押,以及包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等文件在内的材料。部分银行会针对高端客户或者高端车型网开一面,可以用汽车本身作为抵押,但相比其他车贷方式,审批的时间周期会拖得较长。最大问题就是银行车贷这一块也没有充足额度,尽管办理和放款15天足够,但通过审批和等待放款流程下来,可能需要1-2个月甚至更长。

  点评:在银根收紧的情况下,银行贷款的条件比较苛刻,也是所有贷款中最难的一个操作方式。

  信用卡分期购车:无利息, 额度有限

  记者了解到,目前不少银行都推出了信用卡分期购车业务,比如中国建设银行的龙卡分期购车、中国银行的“车贷通”、招商银行(600036,股吧)的“车购易”以及中国工商银行的牡丹卡分期购车等业务。除此之外,部分地方城市商业银行也有此类业务,比如汉口银行、宁波银行(002142,股吧)等。

  记者随后调查、咨询了京城多家4S店发现,信用卡购车审批快速,只需提供身份证明以及收入证明等基本资料即可,而且是没有利息的。但是会收取一定的手续费,具体数目根据车款数额和期限的不同而不同。大体来说,持卡人可申请的信用额度为2万-20万元。分期主要有12个月、24个月两种,其中分12期还款的手续费率在3%~5%之间,分24期的话,在4%~7%之间。值得注意的是,信用卡分期付款手续费是在业务办理时一次性收取,今后客户若想提前还款,收取的手续费不能退还。

  不过,通过信用卡购车,银行会指定车型,额度也有限定。此外,还要求购买包括车损、第三者责任险、盗抢险,不计免赔率在内的必备保险,而且信用卡的免息期一般只有50天,时间比较短。

  点评:信用卡贷款在目前的汽车市场里比较常见,用信用卡贷款的消费者也比较多。选择用这个方式来贷款,贷款银行就帮消费者办理一张信用卡,只要消费者每个月往这张卡里存入车款来还贷就可以了,确实比较方便。一些资金不足的消费者若有购车计划,不如考虑此种方式。

  汽车金融:审批快,利率高

  至于汽车金融,不需贷款购车者提供任何担保,只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力,个人信用良好即可,通常审批过程较短,最快可当天提车。

  通过汽车金融贷款,首付一般为车款的20%~30%,最长可贷5年。利率相对较高,通常会比银行车贷高出2%,此外还需要支付10%的手续费。选用汽车金融公司贷款,免不了要在办车贷的4S店购买车险,而4S店的车险往往高于单独向保险公司投保的价格。

  车型方面,汽车金融公司只给自己品牌汽车提供贷款服务,可供选择的余地相对较小。另外,消费者如果提前还款,还要支付相当于提前还款额3%的违约金。

  点评:目前众多的汽车品牌都提供有自己的车贷服务,但利率往往要比其他的贷款方式要高,这也让一些消费者难以接受。但值得关注的是,金融公司会提供不同的贷款方式供消费者选择,消费者可以根据自己的经济状况灵活还贷。

  大众汽车金融公司的相关负责人告诉记者,客户在选择贷款方式时,首先要看自身的收入水平,这直接决定了还款能力;其次是收入结构,这影响了还款方式;对于现金流的需求,可以通过对首付和尾款比例的调整来满足。

  业内人士分析,很多消费者觉得贷款买车很容易,但值得注意的是车贷的总额度最好别超过总收入的50%。贷款购车后,除了按月偿还贷款本金和利息以外,燃油、维修、停车、保险费等养车费每月至少千元左右,这是必须考虑到的,也是车贷和房贷最大的不同点。

  三大贷款购车方式对比

  方式 担保 利息 首付 额外费用 主要优点 主要不足之处

  信用卡分期购车

  无 0 车款30-70% 12期,手续费率3%~5%;24期4%~7% 手续简便,审批时间短 指定车型,对申请人有一定限制

  银行车贷 不动产抵押 在基准利率基础上上浮10%~30% 车款30% 车价10%左右的保证金及相关手续费 不限车型 需要不动产抵押,审批周期长

  汽车金融公司贷款 财产证明、银行个人账目、担保公司担保 通常要比银行贷款利率高一些 车款30% 手续费从几百元到几千元不等 能够选择一些灵活低息还贷方式 指定车型,利息较高,审批严格


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