贷款 贷款攻略 购车贷款 “名头”不大不给贷
“名头”不大不给贷

  虽然消费信贷一直是各大银行的日常业务之一,但真正用消费贷款买车、装修、留学、旅游的市民还是少数。特别是老规定仍把消费局限在“买东西”范畴,对服务性消费领域的重视不足,结果消费者在需要进行租赁消费、文化消费、美容消费、信息消费、医疗消费、“候鸟式”养老消费等方面很难得到信贷支持。

  单位名头不大

  银行不给消费贷

  30岁的小陶在北京某外资猎头公司工作,收入颇丰,今年年初与妻子合买了一套80多平方米的两居室。他想申请一笔个人消费贷款装修新房,却遇到麻烦。

  由于已经有房贷,小陶不能再向银行申请抵押消费贷款,只好申请无抵押的信用贷款。他询问多家银行发现,银行对办理无抵押贷款的申请人的资质要求很严格,其中重要的一条就是要有个“靠谱儿”的好单位。

  建行的一位客户经理告诉他,如果是消费用途,他们现在只给事业单位员工、公务员和九个重点行业的从业人员发放无抵押贷款,利率在央行基准利率基础上上浮20%,年利率约为7.2%。这位经理告诉小陶,九个重点行业是金融、电信、电力、烟草、炼化、盐务、港务、律师、会计师。“房产证、车证和收入证明都是参考条件,关键是看您在什么单位。”听说交行的“圆梦贷”也可以无抵押,小陶又给交行打电话,但交行的经理也说,只有与交行合作关系紧密的企事业单位和重点机构员工可以获批这种信用贷。而小陶所在的外资机构人力资源服务公司既不属于体制内机构,又不在重点行业,公司名气也不甚响亮。虽然小陶年薪25万,有房有车,征信记录也不错,但在申请上述银行的信用贷时都遇到了闭门羹。“唉,没想到单位名气小,办个贷款还受歧视。”小陶感到很憋屈。

  门脸儿不大

  房租不算消费贷

  珊珊在一家IT公司工作,为住得离单位近,她在所谓的“宇宙的中心”五道口租了一套50多平方米的一居室,租金不菲。中介公司提出房租押二付三,要珊珊一次支付五个月的房租,虽然以珊珊的经济实力完全可以负担这笔钱,但她还是觉得一次性掏这么多钱影响了手头资金的流动性。“本来想买几件电器,只好等下个月再说了。”

  珊珊拿着租房合同,试探性地去银行问了一下能否得到融资帮助。银行告诉她,她可以申请提取公积金,但需要提供房东收取租金后的纳税证明,除此之外,银行不能根据租房合同发放珊珊希望的个人消费贷款。“消费贷款都通过受托支付的方式发放,就是直接把钱打给装修、旅游、婚庆、留学、家电卖场这些商户。租房中介不算消费类商户,不能走消费贷。”珊珊既无奈又不解:“我真不明白了,房租明明是我每月最大的消费支出,为什么租房就不能申请消费贷款呢?”

  关联利益大不大

  决定贷款难不难

  都说工行的个贷难办,小夏却很顺利地领到一笔五万元的无抵押贷款,年利率7.1%。除了拥有“靠谱儿”的单位、合理的用途、良好的征信和收入之外,小夏透露,要想拿到贷款,关键是要在银行的合作商户那里消费。

  原来,小夏尝试了工行新推出的“逸贷”服务。这项服务规定,只要持工行银行卡(或存折)在该行特约商户进行刷卡消费或网上购物,只要单笔金额在600元以上,就可以申请“逸贷”,最高金额可达60万元,贷款期限最长三年。小夏自己体会:“这跟联名信用卡有点儿像,商户赚的钱通过工行结算,工行当然乐意。”

  正所谓肥水不流外人田。小夏发现,多家银行在消费贷款方面都为自己的合作商户大开方便。例如,建行为“善融商务”个人商城的客户提供最高可至30万、有效期最长不超过1年的小额贷款,用于购买善融商务个人商城签约商户销售的商品或服务。

  此外,在贷款利息方面,银行也乐意照顾老客户。如果申请人是某家银行的代发工资客户、现有房贷客户和理财客户,拿到的利率普遍比较优惠。

  消费金融

  离百姓再近点

  银行重信用卡、轻消费贷也成为制约消费贷款发展的瓶颈。北京大学中国金融研究中心副主任吕随启解释,这主要因为信用卡业务不占用银行的信贷额度,或者占压时间短,资金坏账率低,所以在信贷规模收紧的情况下,银行更愿意通过信用卡分期活动锁定更多客户。“发信用卡,消费者需要按月准时还款,违约会收取违约金,刷卡取现还有手续费和年费,无论是成本还是风险都比消费贷款业务低。”今年国务院多次发文,要积极满足居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等服务消费领域的合理信贷需求。银行也正在对大宗耐用消费品、新型消费品和服务消费品进行重新定义。希望人们很快就能看到,消费金融业务不仅为高收入人群服务,也为中低收入者提供更多金融服务。


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