贷款 贷款攻略 个人消费贷款 推出公积金“商转公”大大减轻个人购房者还贷的压力
推出公积金“商转公”大大减轻个人购房者还贷的压力

  8月26日起,嘉兴市住房公积金管理中心海盐县分中心正式受理商业住房按揭贷款转公积金贷款即“商转公”业务。这一业务将为购房时因没有缴纳公积金而选择商贷,现已符合公积金贷款条件的职工节省出一笔较为可观的支出。

  据悉,在嘉兴各县(市)中,海盐是最早推出公积金“商转公”业务的。

  “商转公”减轻个人还贷压力

  公积金“商转公”,就是指在嘉兴市范围内已向承办住房公积金金融业务的受托银行办理商业性个人住房贷款且符合个人住房公积金贷款条件的借款人,申请将尚未还清的商业性个人住房贷款全部或部分转换成个人住房公积金贷款。

  “近期,多家银行取消了首套房贷款利率八五折优惠,这意味着用商业贷款买房变得更加不合算。”嘉兴市住房公积金管理中心海盐县分中心副主任袁洪卫在接受记者采访时说,“在这种情况下,房贷‘商转公’的优势就更加明显。”

  市民孟雷(化名)于去年9月在海盐县买下了自己的首套房,“当时刚参加工作,我的公积金缴纳还未满6个月,不符合公积金贷款条件。”孟雷说,父母便用他的名义办理了商业贷款,“到现在商业贷款余额还有25万元,贷款期限还有18年。”

  目前,5年期以上的“商贷”基准年利率是6.55%,记者给孟雷算了一下,如果采用等额本息还款法,平均每月还款1973.58元,贷款到期后,孟雷预计支付的贷款利息还需176292.84元。而如果将上述余额转为公积金贷款的话,按照4.5%的公积金利率,平均每月支付1690.81元,累计支付贷款利息为115215.29元,后者比前者节省6万余元。

  这些具体规定要看清楚了

  1.申请条件和申请金额

  根据嘉兴市住房公积金管理中心海盐县分中心的《商业性个人住房贷款转个人住房公积金贷款流程操作规程》(下称《规程》),“商转公”的申请人必须符合以下条件:

  首先,办理对象具有本市户口或有效居留证明,并且是在海盐县购买自住住房,已办妥所购住房《房屋他项权证》。有稳定经济收入,而且已连续6个月正常缴存住房公积金。商业个人住房贷款尚未结清,但已正常还贷一年以上,且无逾期记录。当然,申请人可以是原商贷的借款人,也可以是其配偶或者二代内直系血亲的产权共有人。

  “目前,嘉兴市公积金贷款个人最高限额是25万元。”袁洪卫说,“申请‘商转公’的金额不得超过这一限额。比如,申请人商业贷款的余额是35万元,那么,办理‘商转公’业务后,最高只能转25万元,剩下的10万元还是商业贷款;但是如果商业贷款余额不到25万元,那么,申请的额度不得超过原贷款余额(取整至千元)。”

  另外,《规程》中指出,第二套住房可贷额度不超过总房价的40%,利率上浮10%。也就是说,拥有两套住房的人,也可以申请公积金“商转公”。

  2.具体操作流程

  记者在采访中发现,大部分符合条件的居民对公积金“商转公”政策很感兴趣,想尽快办理,但也有一些人因担心程序繁琐,持观望态度。

  对于具体如何转换的问题,袁洪卫说:“简单地讲就是‘以贷充贷’,在公积金中心办理一笔贷款,然后把原商业贷款还上。”

  据《规程》显示,审批流程主要包括,首先,借款人提交申请,然后,公积金中心审核同意后,与借款人及其产权共有人、受托银行签订《借款合同》及《协议书》。然后,借款人委托受托银行办理抵押手续。《房屋他项权证》办妥后,原件由受托银行代为保管,然后,借款人再办理保险,公积金中心发放贷款。最后,受托银行凭保险单和房贷支票直接将款项划入过渡账户用于还款。

  3.什么情况不适合转?

  截至8月底,海盐县全年公积金贷款发放1029笔,金额达2.73亿元,归集资金4.03亿元,提取12141笔,共计2.37亿元。当前,公积金正常在缴职工40836人,覆盖率为62.84%。

  “目前,‘商转公’政策才刚刚推出,每天都有很多人来咨询,但还不能推测出全县到底有多少人符合申请条件。”袁洪卫说,“即使符合申请条件,也应注意并不是所有的‘商转公’都划算。”

  袁洪卫分析,尚处于还款前期(如2至3年)的商业贷款,转为公积金贷款较为划算;但如果已经到还款后期了,则不建议“商转公”,“因为公积金贷款每个人最多贷2次,如果商业贷款余额本身剩的不多,那样还选择‘商转公’的话,是白白浪费了一次贷款机会。”

  还有一种情况是,比如在2008年前后买房的居民,可能享受到了商业贷款7折利率优惠。这与公积金利率相比,相差无几,如果“商转公”的话,也不划算。

  要注意,在“商转公”贷款中办理保险和公证手续所产生的费用是由借款人承担的。


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