贷款 贷款攻略 贷款额度 刚需房贷多在150万 购房人:公积金贷款额度该提了
刚需房贷多在150万 购房人:公积金贷款额度该提了

  当天售出1400套房,买房人排队抢房,开发商一天入账38亿。而对于排队抢房的年轻人来说,不少人却为贷款而头疼。由于北京房价这几年上涨,住房公积金最高贷款额度却止步在80万这一水平,已经远远不能满足贷款的需求。一边是大量公积金余额在账户内躺着“睡觉”,一边却是大量年轻人因为贷款额度不够被迫“啃老”。现象

  六环附近88平方米两居

  首付和公积金贷款额度之间差92万元

  北京青年报记者调查发现,一天卖出38亿的中建国际港位于大兴新城黄村兴华大街。虽然这一项目位于南五环外近六环,但因为地铁优势,均价24500元/平方米。从户型和位置来看,这一项目属于典型的刚需项目,购买者大多都是首次置业、自己居住的年轻人。但一日38亿的销售业绩对于开发商来说是一个惊人的神话,而对于不少买房人来说,尤其是手上存款不是很多的刚需购房人而言,则没那么轻松。

  以最小两居88平方米户型为例计算,平均一套房子215万元。购房人林彦正好买了这样一套小两居,对于他而言,利率低的公积金贷款是最佳贷款选择,但新的压力和困境又来了——贷款额度不够,或者说,首付“压力山大”:原来,按照90平方米以下首套房、首付可按两成交的规定,林先生最少要交43万的首付款,剩余172万需要申请贷款。而根据目前公积金的规定,正常情况下,一般人贷款额度上限为80万,显然无法覆盖172万的需求,贷款差距为92万。

  也正因如此,这几天,林彦面临以下选择:要么让父母帮着去向亲戚借钱多付首付款,要么放弃贷款利率优惠的住房公积金贷款,而不得不选可以多贷一点的住房商业贷款。“215万元的套总价,如果使用公积金贷款,最少要交135万元的首付,这相当于首付6.5成。而对于我这样一个刚需的年轻人来说,一口气拿出135万首付无疑太难了。而如果不选择公积金贷款、选能多贷一点的住房商业贷款,首付压力是小了,但是意味着无法享受公积金的利率优惠,此前交的大笔公积金在关键时候却无法派上用场。而且一个不容忽视的问题是,选择商业贷款,则意味着我们要多还很多利息,对我们这样的购房人而言,相当于雪上加霜。”林彦无奈地告诉记者。

  算账

  放弃公积金贷款选择商贷

  贷款利息要多还40多万元

  北青报记者就此算了一笔账:如果选用商业贷款,215万的房子,贷款172万,基准利率6.55%,20年等额还款方式,每个月要还12874元,总计利息137万。而如果允许公积金贷款172万的话,每月还款10881元,利息总共89万。两者利息相差48万。

  “为什么房价上涨了这么多年,公积金贷款的额度屡次提高,但总是没有办法满足需求呢?”林彦向记者抱怨,这种形势下,要么“啃老”,他和妻子向两家老人借钱,凑出135万首付。要么商贷,多付48万利息。

  北京中原市场研究部总监张大伟认为,按照北京目前的房价,刚需房套总价即便是地处六环附近,也多在150万元以上。公积金上限80万,对于刚需购房者来说,基本属于鸡肋,如果选择公积金贷款,反而需要多增加首付,而刚需购房者首付本身压力就非常大。

  难点

  3A评级贷款额度能上浮30%

  刚需购房人能过评级并不多见

  北青报记者调查也显示,对于不断上涨的房价、明显不够的公积金贷款额度,北京市公积金管理中心也一直在寻找突破的方法。今年4月,北京公积金管理中心发布《关于实行住房公积金个人贷款差别化政策的通知》。

  该通知通过将信用机制和贷款额度进行挂钩,突破了最高贷款额度80万的上限。根据规定,借款申请人购买政策性住房或套型建筑面积在90平方米(含)以下的首套自住住房,个人信用等级为AAA级,贷款最高额度上浮30%;个人信用等级为AA级,贷款最高额度上浮15%。

  上调之后,享有3A信用等级的贷款人贷款额最高可贷到104万元,2A级为92万。这一政策出台之后业内一片叫好声,认为这将让不少百姓获益。但在实际执行了一段时间之后,业内突然发现,公积金中心的“好意”老百姓却很难领到。最大的问题在于,要想拿到3A评级难如登天。

  从贷款业务角度,无论公积金贷款还是商贷,都会有一个信用评级,这是针对个人还款能力的一个综合评定,评定的指标包括品德、能力、资本、担保等多个层级,具体来讲包括年龄、文化程度、职业、职务、个人年收入、家庭年收入、家庭情况等。

  “一般而言,从25岁到40岁,年龄增加收入会逐级增加,是贷款机构最喜欢的人群。如果同等条件下,学历越高越有加分。此外,职业也是关键,一般公务员、教师、医生、律师、企业主等评分就会更高一些。”某国有商业银行朝阳支行负责材料审核的杨林告诉记者,“要想获得最高评级,基本上就是每个选项都有一些加分,在实际申请人中,3A很难出现,连2A评级都很少,一般在2B、3B的多一些。”

  这种依靠3A来增加贷款额度的方式遇到了现实挑战。一般刚需盘中,年轻人置业较多,岁数不过30岁,对公积金贷款也最渴望,但这一人群不太可能被评为3A。“试想一个不满30岁的年轻人,能有多少加分项目,能够顺利拿到足额贷款就不错了,增量部分基本不可能。而大多数能够获得3A的人,都是有一定社会地位或者收入较高者,他们本身对贷款的需求并不旺盛。”杨林告诉记者。

  追访

  账上余额过1876亿元

  北京住房公积金并非无钱可贷

  一边是明显上涨的房价,一边是老百姓贷款需求无法得到满足,难道是北京公积金中心入不敷出、无钱可贷?答案又是否定的。

  根据北京住房公积金管理中心的统计,截至2012年12月底,2012年归集住房公积金833.92亿元,提取550.50亿元,净增283.42亿元。截止到去年底,累计归集住房公积金4471.13亿元,提取2594.30亿元,余额1876.83亿元。


undefined
贷款额度 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市