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购房贷款:商业贷款还是公积金贷款?

  左思右想下定,到了要下手买房时,发现彻底纠结了。第一次买房,是该把公积金首次购房的优惠政策用掉,还是该先用商业贷款买房,以便将来改善换房时可以继续享受公积金首套购房优惠?

  东奔西走看房,左思右想下定,到了要下手买房时,发现彻底纠结了。第一次买房,是该把公积金首次购房的优惠政策用掉,还是该先用商业贷款买房,以便将来改善换房时可以继续享受公积金首套购房优惠?

  讲述

  要买房了,公积金、商业贷让人左右为难

  最近,不少海乐会会员在交流着这样一个买房话题:首次买房,是该先用公积金,还是先用商业贷?

  海乐会成员张女士一年多来四处找房源,最近,好不容易在桥南看中了一套房子,准备下手购买。可是到了要付首付的时候,她犯难了。不少朋友建议她,第一次买房先用商业贷,这样以后要换房的时候,换房的成本不会太高,可以继续享受公积金首套房的优惠政策。但是,也有另一波朋友劝她,商业贷的贷款利率要比公积金贷款利率高,还是先用公积金贷款压力小一些。

  张女士去查了一下商业贷款与公积金贷款的利率,发现如果贷20年,公积金贷款首套的利率只要4.5%,而商业贷的利率则要6.55%,如果用等额本息的还款方式,每月每1万元贷款的还款额相差近12元。可是,如果第一套房子用了公积金贷款,以后再用公积金买二套房,首付就要不低于50%,而且利率也要在基准利率的基础上上浮10%~20%。

  观点

  观点1:先用商业贷

  在多年前已经首次买房的海乐会成员谢先生发表经验之谈。他认为,年轻人首次置业,最好先用商业贷。虽然商业贷的利率高一些,买房后的压力也会比使用公积金大,但是正所谓先苦后甜。刚开始辛苦一些,后期的还款压力就会慢慢减轻,同时也能逼着自己多存钱、多努力打拼。最重要的是,以后到了适当的时候要换房,公积金账户里的钱也多了,又能享受到公积金首套置业的优惠政策,买房就更加轻松。

  观点2:先用公积金

  海乐会成员林女士则认为,可以先用公积金贷款。年轻人,刚开始置业,通常都面临资金不足的情况,在这种情况下,公积金贷款可以解决燃眉之急。买房后,月供压力小一些,也不会因此影响了生活品质。至于二次换房,先不说房地产政策会不会发生改变,就结合个人经济状况来说,随着年龄的增长,个人的经济实力肯定会越来越强,到时候即使换房成本高,也还是负担得起的。

  对话业界

  需考虑自己当前1~2年还款压力

  福建万道集团有限公司营销经理汤清认为,首次置业该选哪种贷款方式,要依据个人情况而定。目前泉州公积金的贷款额度是根据个人或夫妻每月缴纳的金额来定的,个人加单位月公积金缴交额度需达到1500元,个人最多可以贷款40万元,夫妻双方月公积金缴交额需达到2300元以上方可贷款60万元。如果个人的公积金账户当前余额较多,比如高于3万元,公积金缴存比例又比较高,且首次置业选择中小户型,可以使用公积金贷款,这样月供压力相对较小,收入在还月供之余有更自由的理财空间。

  如果个人的公积金月缴存比例不高,且当前公积金账户余额比较少,月收入比较高,且考虑3~5年后需置业升级二次换房,建议选择商业贷款。这样,随着收入的增长、公积金缴存比例的提升,二次升级置业时,使用公积金仍可以享受公积金首套贷款优惠政策。

  90后考虑结婚成家、85后考虑生育儿女、80后考虑小孩上学等问题,不同的置业群体,购房时应认清自己的确切需求,结合自身首付能力、月供承受能力及生活压力来规划最适合自己的置业方案,方能为自己的购房支出省出不少开支。

  最新关注

  第三次置业该怎么办?

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  购房宝典:申请贷款要了解的一些常识

  来源:中国新闻网

  在签订合同以后,一般家庭都无法交付全款,需要贷款。贷款就是购房者将房产抵押给银行,先由银行来垫付房款给开发商,而购房者每月还款的金融行为。贷款可以让购房者实现“先住房后付款”!

  但是,当购房者真正办理贷款的时候,却感到很茫然,这就说明他们对贷款知识的了解很不全面,而购房者对贷款知识的欠缺往往会给房地产开发商提供作弊的机会。因此,购房者想要在购房时办理贷款,就必须先了解与贷款相关的常识,并选择最适合自己的贷款方式。

  三种常见的贷款方式:商业贷款、公积金贷款和组合贷款

  什么是商业贷款、公积金贷款和组合贷款?

  通常情况下,住房贷款有三种:商业贷款、公积金贷款和组合贷款:

  商业贷款:购房者以所购住房,或以自己或者第三人所有的其他财产作为抵押,或者由第三人为贷款提供连带保证责任,向银行申请获得贷款。

  公积金贷款:指按时足额缴存住房公积金的购房者,在购买、建造、大修自住住房时,以其所购(建)住房或其他具有所有权的财产作为抵押物或质押物,或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任,向住房公积金管理中心申请的以住房公积金为资金来源的住房贷款。

  组合贷款:一般是指同时申请商业贷款和公积金贷款,该贷款方式称为组合贷款。比如,某购房者申请住房公积金贷款额度不能满足需要,同时又不到所购房价80%,可以再申请商业性贷款,两项贷款总额不超过房价的80 %,这叫组合贷款。

  那么,商业贷款和公积金贷款有什么区别呢?地产业工作室将两者从以下几个角度进行了比较:

  贷款利率:公积金贷款利率较低。平均比商业贷款低1个百分点左右。在相同担保方式下,贷款中的费用一般也比商业贷款低。而在住房公积金贷款中采用抵押加保险的较高费用的担保方式时,贷款费用一般比商业贷款高,但贷款费用和利息负担之和仍要比商业贷款低,而且保险公司要承担相应的责任和风险。

  贷款期限:公积金贷款实际贷款期限要比商业贷款长的优势。虽然两种贷款文件规定最长贷款期限目前都是30年,但一般商业贷款实际不会放到30年。

  首付比例:商业贷款额度最高为房价款或房地产评估机构评估的拟购买住房价值的70-80%,而公积金贷款可以最高到90%。

  审核灵活程度:公积金贷款周期相对较长,审核比较严格。而商业贷款相对比较灵活,周期较短。

  申请贷款的六项注意

  注意一:申请贷款前不要动用公积金

  如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款,那么您公积金账户上的公积金缴存期将发生变化,如果不满足公积金贷款的相关对缴存期的规定,将不能申请到供积金贷款。

  注意二:在借款最初一年内不要提前还款

  按照银行贷款的有关规定,部分提前还款应在还贷满1年后提出,并且归还的金额应超过6个月的还款额。

  注意三:还贷有困难不要忘记寻找身边的银行

  当您在借款期限内偿债能力下降,还贷有困难时,不要自己硬撑。银行的客户可向银行提出延长借款期限的申请,经银行调查属实,且未有拖欠应还的贷款本金、利息。银行就会受理您的延长借款期限申请。但是,借款期限变更按规定一般只可办理一次。

  注意四:贷款后出租住房不要忘记告知义务

  当您在贷款期间出租已经抵押的房屋,必须将已抵押的事实书面告知承租人。

  注意五:贷款还清后不要忘记撤销抵押

  当您还清了全部贷款本金和利息后,可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

  注意六:不要遗失借款合同和借据

  申请按揭贷款,银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年,作为借款人,您应当妥善保管您的合同和借据,同时认真阅读合同的条款,了解自己的权利和义务。


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