贷款 贷款攻略 购房贷款 加息三次房贷涨 购房买起贷不起
加息三次房贷涨 购房买起贷不起

  今年以来,央行先后三次上调存贷款基准利率,而现有存量房贷一族意味着从明年1月1日起将调整利率执行最新贷款利率,为今年的三次加息“买单”。

  离房贷利率执行上调仅剩1个半月了,但记者从沈阳多家银行获知,提前还房贷的现象并不明显。业内预计今年年底和明年初,可能出现提前还贷增多的现象。

  沈阳“房贷族”并不着急

  每次加息,往往都会牵动各界的关注,尤其是对房贷一族意味着月供增加。由于房贷利率多按年调整,因此今年先后三次加息,累加效应都会在明年初体现在还房贷的账单上。

  记者从建行、中行、兴业等多家银行获知,目前到银行咨询和实际办理提前还房贷的人都不多,似乎很多房贷客户没有在意,或者没有意识到这个问题。

  兴业银行沈阳分行个贷部负责人表示,最新的五年期以上贷款利率为7.05%,较今年年初的同档贷款利率增长了0.65个百分点,对普遍贷款三四十万元的客户来说,月供会增加100多元。

  尽管贷款利率上浮,贷款购房的董颖表示“心有余而力不足”。她说:“我和老公都是上班族,每月还贷都占家庭收入的40%左右,再去掉日常吃穿用等开销以及养孩子,每月节余不了多少钱,除了长辈赞助这样的机会,很难凑个大额款项提前还贷。”

  而还有10余万房贷的李小华则告诉记者,连连加息后他确实有提前还贷的想法,但自己单位的年终奖和四季度销售提成,要在过年前后才能兑现,因此要拿到这笔钱后才会去办理提前还贷,前后差上一两个月问题不大。

  7折房贷提前还款不划算

  为了应对金融危机,鼓励和刺激个人住房,2008年末起,部分贷款购房的客户享受了最低7折利率的优惠,即使是最新利率调至7.05%,按7折优惠计算,折扣完的实际贷款利率也只有4.935%,与目前五年期定期存款利率5.5%相比,仍处于倒挂状态。

  某国有银行沈阳分行人士说,2009年初批量为约上万名符合条件的客户下调房贷利率至7折,这些客户“实际上是占了银行很大便宜”。根据房贷合同,这部分客户仍将享受7折优惠,唯一变化的便是利率根据央行利率浮动。

  理财师赵玉给记者算了一笔账,若商业房贷50万元,以等额本息还款30年计算,执行最新利率7折优惠,月供2664元,总还利息45.91万元;而按新利率不打折不上浮计算,月供则达到3343元,总还息70.36万元。

  赵玉说:“对于正在享受7折、甚至8.5折优惠的房贷客户,如果还款期限不超过15年,提前还款并不划算。而从家庭资产搭配的角度来看,合理利用贷款、占用贷款资源也是明智之举。 ”

  不足额还房贷影响信用记录

  而在赵玉看来,对于没有享受利率优惠的房贷客户,连续三次加息并在明年初兑现,月供的确会增加一部分,尤其是今年受信贷收紧、利率上浮影响的房贷客户,如果手上有大额闲置资金,也没有超过房贷实际利率收益的投资,可以尽量考虑提前还房贷。

  从明年1月起,多数贷款买房的人就需要多往银行存些钱还月供了。一般说来,客户在办理个人房贷时,客户经理都会提醒贷款人如期足额还房贷,究竟要多存多少钱对客户来说计算并不容易。

  而记者从多家银行获知,因利率上浮导致的房贷月供增加,银行方面多不会主动提示客户,如有需要,客户本人可持有效证件到贷款行打印新的还款单,而只有少数银行会对定制短信服务的客户予以短信提醒。

  银行业内人士提醒,房贷客户及时足额还款是必要的,如逾期或未足额还款都会被银行“记录在案”,信息并将传至央行全国信用信息库,会对个人信用记录及以后的借贷产生影响。


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