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个人首套按揭贷款利率上浮

  相比开发贷,银行个人首套按揭贷款利率上浮更为吸引普通人的目光。如光大银行就对本报表示,其基准利率上浮5%,去年就已开始执行。记者也询问了几家上海的银行获悉,打折个人房贷已经基本不做了。

  浙江地区某国有大行分行行长告诉记者,就江浙一带的情况来看,个人房贷业务都收得很紧。“申请条件和准入门槛都有所提高,比如对客户的资质要求更高。”他说,现在申请首套房贷款都要看关系,比如重要客户才有可能会放贷,二套房根本不可能。

  《第一财经日报》记者日前致电多地银行获悉,目前各家银行要么已将个人首套住房按揭贷款利率调至基准利率,要么就存在不同程度的上浮。

  为什么在去年上半年时还愿意做打折房贷业务的各家银行,今年齐齐对个人房贷业务念起了“紧箍咒”?记者采访发现,取消房贷利率优惠背后有三套逻辑。

  首先是资金定价的逻辑。去年下半年以来,随着利率市场化的逐步推进、加上互联网金融强大“吸金”能力的“搅局”,商业银行在负债端的资金成本节节走高。

  “从金融体系来看,各种"宝"类产品,其实是把从前银行能吸引到的低成本资金集合走了,然后再以高成本存款的形式回到银行,银行总的存款虽然没有减少,但资金成本大增,也压缩了存贷息差。”某银行计划财务部门人士告诉本报,从其供职银行的情况来看,“2008年的净息差控制在3%以上没问题,但眼下想维系在2.5%都困难”。

  上述银行计划财务部门人士称,经营利差的银行在负债端价格上升后,势必会往资产端转嫁成本,从前还打折的房贷很可能成了银行可溢价的出口。

  逻辑二则是流动性管理逻辑,解构上文提到的银行的“卡额度”逻辑可以发现,各商业银行可用于放贷的总量“老本”减少了,单位效益的压力随之增加—目前银行的动作其实就是“加价不加量”,一种倒逼机制下的成本转嫁、“以价补量”。

  第三个逻辑仍离不开风险控制逻辑:曾经备受银行欢迎的个人房贷并非“一无是处”,此类贷款因为有足值的抵押品,而长期归类于银行的低风险品种。可麻烦的是,如今连这一优势也受到了动摇,本报从数名银行风控部门人士处获悉,他们虽不支持“房价崩溃论”,但对于房价持续高涨也已不抱期望。

  在银行的话语体系里,房价的下跌就直接意味着抵押物贬值,亦即贷款风险上升。这在计财的逻辑里,就被体现在定价上:打折房贷由此成为“昨日梦想”。

  当然,这也要区分区域看待。中原地产首席分析师张大伟告诉记者,近两年银行对于个人房贷业务一直收得比较紧。相比而言,三四线城市的房价一直上涨动力不足,所以个人房贷的放款比一二线城市更为紧张。


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