贷款 贷款攻略 购房贷款 利率上调对按揭贷款客户有哪些影响
利率上调对按揭贷款客户有哪些影响

  马女士于2004年8月办理住房按揭,贷款20万,期限15年,采用等额本息还款法按月还款。

  对马女士的疑问,上海浦东发展银行郑州分行个人银行部市场发展中心的闫勇分析认为:利率调整后,对住房按揭贷款客户的影响主要有以下几方面:

  一是对利息影响

  利率调整后,2004年10月29日前办理的住房按揭贷款利率将从2005年1月1日起按照新利率计息,下以马女士为例计算变化:调整利率前月还款本息合计1585元,其中本金745元,利息840元(第一个月付款情况,随后本金逐渐减少,利息逐渐增多,下同)。调整利率后还款本息合计1614元,其中本金729元,利息885元,与利率调整前月还款本息合计相比,月还款增加29元,其中本金减少16元,利息增加45元。如果马女士采用等额本金还款法,变化如下:调整利率前月还款本息合计1951元,其中本金1111元,利息840元(第一个月还款情况,随后本金一直不变, 利息逐渐减少,下同)。

  调整利率后月还款本息合计为1996元,其中本金1111元,利息885元,与利率调整前月还本息合计相比,月还款额增加45元,其中本金不变,主要是利息增加45元。

  二是对还款方式的影响

  利率调整后,对等额本息还款法的影响大于等额本金还款法,主要是因为等额本金还款法加速了本金的还款,减少了银行资金的占用,所以相应支付的利息也较等额本息还款法少一些。

  三是对收益的影响

  假如马女士购买该住房是为了投资,那么加息后,其投资成本相应增加。如果该客户是利用银行住房按揭贷款投入到其他投资项目,此时应重新对比一下二者的收益率,如果投资收益仍然大于按揭贷款利率,则只是影响到收益减少;如果投资收益在加息后小于按揭贷款利率,则需要重新审视是否需要收回投资,提前归还按揭贷款。 综上所述,加息对个人住房按揭贷款业务影响较小,主要是每月还款额略有增加。另外,从明年1月1日起,加息前办理住房按揭贷款客户将执行新的住房按揭贷款利率,客户的月还款额将有所变化,届时银行会将具体变动情况通知到每位客户。


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